人无信则不立李法明画

　　国家助学贷款作为寒门学子完成学业的重要支持，十多年来已帮助众多家庭经济困难学生解了燃眉之急。然而，随着还贷高峰期的到来，部分地区国家助学贷款违约率却居高不下。连日来，记者走访了天津不少高校、银行、法院等地，了解到天津市高校大学生还款情况不容乐观。为什么一些地区大学生还款率偏低？是什么原因导致部分大学生“违约”？

　　“教育助学贷款不良率高出零售贷款不良率4倍多”

　　据了解，国家助学贷款实行的是财政贴息办法，即学生在校期间不用支付利息，全部由财政贴息。毕业后1至2年内，学生自行决定是否还款，并支付利息。2004年，教育部延长还款时限，规定6年内还清。目前，助学贷款已逐渐进入还款高峰期。但连日来，记者调查了解到，天津市高校大学生还款情况不容乐观。

　　在天津市南开区的辖区内有两所著名高校，南开大学、天津大学，因此该区域的数据颇具代表性。某大型国有银行南开支行相关负责人告诉记者，今年上半年该支行的零售贷款不良率为0.74%，相比之下，其教育助学贷款不良率为4.01%，高出整体零售贷款不良率4倍多。

　　2009年毕业的大学生小邢在上学期间申请了国家助学贷款，然而在毕业多年之后，她所借的近2万元钱依然没有归还。按照学校相关规定，未偿还助学贷款不能领取毕业证，这就会影响毕业生找工作，小邢就想出了一个“妙招”——在知道毕业证书编号后去办了一份假的毕业证蒙混过关，这样才顺利就业。她认为，毕业证用不上了，助学贷款也就不用还了。

　　欠贷不还的案例屡见不鲜。记者从天津一个高校集中的区人民法院获悉，近年来个人助学贷款纠纷案呈上升趋势，不归还助学贷款的人中有不少都曾是名校“学霸”。

　　天津一所大学学生资助管理中心负责人告诉记者，“一些学生的还贷意识不强，认为晚几天还也不要紧，逾期归还顶多就交点滞纳金，银行常常会碰到这样的‘钉子户’，只能慢慢和他们耗。学生欠款率较高，学校压力也很大。但遇到恶意欠款的学生，学校也‘束手无策’。”

　　恶意欠款

　　凸显不少学生诚信缺失

　　位于天津白堤路的某支行网点负责人告诉记者，大学毕业生拖欠还款主要有三个原因：无力还款、对贷款政策不了解和恶意欠款。其中，无力还款主要是因为就业问题，近年来高校毕业生就业形势严峻，有的一时找不到工作，没有收入，有的工资不高，或收入不稳定。该网点日常有大量的助学不良贷款需要核销，所谓核销就是银行经过多种努力认定贷款没有收回的可能性，于是将贷款账务消除，并计入借款人的征信。该负责人坦言，对于银行来说，这并不是件“好差事”，谁都不愿意接，因为不良率是对经营的重要考核指标，但是也的确没有办法。

　　“我们是国有银行，这是履行社会责任，尽管教育助学贷款的不良率偏高，但是作为任务，还是要必须做好这项工作。”该行网点负责人说。

　　记者调查了解到，助学贷款不良率居高不下，原因首先有“三难”：学生毕业后“联系难”、不良贷款诉讼法律文书司法“送达难”以及诉讼判决后“执行难”。

　　根据助学贷款合同约定，贷款学生还款期限是在毕业以后，此时借款人流动性大、信息变更普遍，及时掌握最新联系方式难度大。一位法院的法官在接受采访时表示，不还款的学生中有很大一部分是失去了联系。而据统计显示，国家助学贷款诉讼案件中，大约60%无法按照原合同反映的联系地址一次性有效送达。而即使找到当事人，执行判决结果的难度也很大。

　　记者调查发现，就业难、工资低等多重原因导致一些毕业生无力还款，但同时也存在恶意欠款现象，凸显了部分大学生诚信缺失的困境。

　　“幸亏有了国家助学贷款，我才能把这四年大学读完。”近日，刚刚大学毕业的小陈告诉记者，和他同样幸运的还有班里的其他三、四个贫困生，他们都在国家助学贷款的资助下顺利完成了学业。“现在最紧迫的就是好好工作，然后将贷款按时还上。”

　　说起违约，不少人表示并不是故意拖欠，目前大学生面临巨大的就业压力，好不容易找到一份工作，但是工资也就差不多只能糊口。为了找到待遇好的工作，不断地跳槽，但在两年内就有一份稳定且待遇不错的工作的毕竟是少数。

　　建立失信惩罚机制

　　让违约代价“看得见”

　　天津科技大学学生资助管理中心的一位老师说，国家的助学贷款实际上就是一笔“诚信债务”，如果学生逾期不还，只能说明学生诚信缺失。虽然部分学生毕业后由于各种原因还不起贷款，但也不能故意逃避，应及时通知学校和银行，协商延期还款。

　　记者致电央行征信中心，客服人员介绍说，如果助学贷款逾期没有还款，会被计入个人信用报告，包括金额和逾期时间等，并且会被长期保留，如果当事人此后申请信用卡或办理贷款业务，相关银行也可以查询到这些征信记录。今后，无论该学生到哪里工作，办理购车、购房贷款都可能被银行拒之门外。

　　据悉，央行天津分行已与天津大学等5所高校签订协议，推动高校将征信知识纳入选修课程当中，加强征信知识宣传教育工作，但即便如此，大学生还款数据仍不甚理想。

　　对此，天津市某大型国有银行个贷客户经理李先生向记者介绍：“特别是外地生源在校园地申请助学贷款，外地催收难度很大，客观上增加了违约的概率。个别学生认为毕业以后离开这座城市，更换联系方式，就不会有人知道自己的贷款记录，这种想法是错误的，为了自己的信用，借款人应该严格履行与银行的协议，按照计划还款。”

　　经常审理助学贷款违约案的一位法官对记者说，助学贷款不能及时收回，受损害的不仅有银行，还有学生个人的信用、社会各界的温暖关爱，以及良好的助学机制。

　　据悉，目前金融机构的约束机制较多，如不良诚信记录，在办理信用卡和贷款时都会被限制。但在社会其他领域，诚信机制的建设还相对较弱，如在招录公务员时就没有对诚信进行审查。

　　此外，有专家认为，“降低助学贷款不良率，提高还款率，高校也要担负起相应责任来。表面上看来，还贷工作只是针对学生的琐碎工作，可实际在很大程度上，大学生的还贷能力反映着高校的培养能力。”