存在银行里的钱怎么会“消失”？又是授权又是审核，钱怎么会那么容易被盗走。这些动辄就能拿出好几百万元存银行，经人介绍专门从绍兴赶到杭州的银行来存款的，是毫不知情的普通储户吗？

　　家庭条件优越，年纪轻轻就已经是银行分理处部门负责人的女人，为什么会和别人里应外合干风险那么大的事？

　　杭州联合银行42名储户9500多万元被盗案，经数日发酵，老百姓的疑问还是很多。不投股市不外借，难道钱款存银行都不安全了吗。

　　银行内鬼祝某

　　和主犯邱某

　　是怎样两个女子

　　在这个案件之中，最引人注目的，无疑是主犯邱某和银行工作人员祝某，她们都事业有成。

　　年过三十的祝某，早先是在江山的银行系统工作，应该说工作表现不错。大概一年之前，她从江山来了杭州，进入杭州联合银行古荡支行，而且成了一位部门负责人。

　　案发前，新同事对她的印象也都挺不错，觉得她挺能干。

　　祝某就这样日复一日地在岗位上。

　　在银行内部，有各种业务考核，其中一种，可能大家也知道，要拉一定数额的存款。由此，祝某认识了邱某下线的中间人，也认识了邱某。

　　邱某和中间人对祝某说明，可以帮忙拉存款，这让双方相谈甚欢。后来，邱某和中间人说到了这么一种搞钱的手法。祝某内心有过斗争，不过，那个时候，涉及到的金额不过是一两百万。祝某觉得，真的要还，那也不是什么麻烦事。

　　同时，祝某对邱某的实力也是相信的。

　　可是，接下去，邱某和中间人介绍过来的“银主”越来越多，根本就刹不住车。累计的数字居然达到了9505万元之巨！

　　银行方面有所察觉之后，认真地找祝某谈过，希望她把损失减少到最小。祝某就赶紧找到了邱某和中间人，这时她才知道，他们根本没法还这笔巨款。

　　当西湖警方找上门的时候，祝某彻底幻灭了，不知所措。她心里知道，这后果是非常严重的。

　　那么，回过头来，邱某的实力到底如何呢？她早年在天台有个沥青厂，还申请了相关专利，为了把生意做大，她几乎问所有的亲戚朋友都借过钱，少的几万，多的几百万。邱某在外地也做过类似案件，可钱还是不够，她就又找到了祝某。

　　储户存钱过程中

　　第二次输密码时

　　钱就被转账

　　这个新闻曝光后，很多人吃惊在于，钱存在银行里，如何能够在储户不知情的情况下给盗走。按照银行的操作流程，无论取现还是转账，如果是在柜台上办，不是都需要储户自己操作的吗，要身份核对，还要输入取款密码。

　　根据调查结果，这些储户的9000余万元，其实在存入银行的刹那就被转账走了。

　　1月16日下午，杭州联合银行召集了杭州的部分媒体，将他们自查，以及和警方核实以后的一些案情向媒体做了说明。当时做说明是杭州联合银行的办公室负责人和法律合规部的负责人。

　　相关具体操作流程还原如下：

　　银主和资金掮客一并前来，先到银行对面的小楼签订一份不提前支取不开通通兑等的“六不协议”，而后，掮客就会给银主一份存款证明(后来证明是假的)。

　　凭这份存款证明再一起到银行来办理。

　　这时祝某已经等在那里。根据银行制度，业务办理通常要有好几个工作人员相互监督，有柜员，有专门授权的人员，而祝某因为是“朋友”来办，也往往在那里。

　　首先，存款，这时候需要储户设定密码，此为第一次输密码。

　　接下来，在打印对账单交由储户核对的时候，这时候银行的后台，祝某已经要求柜员进入转账系统，而转账的对方账号，事先掮客已经交给祝某。这时，储户(银主)被要求再输一次密码，殊不知，他这一输入其实就是确认自己的存款转账了。

　　转账还需要临柜工作人员授权，据杭州联合银行的情况说明——这时，临柜授权人员也仅仅核实了界面，而没有跟储户去核实他究竟要办存款业务还是转账业务。

　　最后一道，按理说，转账之后，银行系统还会再出一道凭证给储户。但是在这一案件中，这道转账凭证往往是等储户走之后，祝某将白纸取代存折放入打印机内，相应转账的文字就被打印在白纸上。最后被祝某揉成一团扔进了废纸篓。

　　因此，这个过程被总结为“里应外合，监守自盗”。

　　可怕的是，根据警方初步调查，同样里应外合，同样这些人在苏州、衢州和天台等地的银行也进行过类似的操作。

　　银主(储户)

　　往往不是普通储户

　　可能“职业”追贴息

　　人们还有疑问，这些人是普通储户吗？他们都是大银主，每个人都能拿出数百万元的钱款来存储。

　　杭州联合银行亦证实，这些人都不是联合银行原本的储户，而且绝大多数来自绍兴。

　　42个储户陆续赶到杭州联合银行古荡支行文二分理处来办存款业务，都是通过固定的那几个资金掮客介绍而来，而掮客的说辞都是：那里(指文二分理处)有我朋友在。

　　当然这不是照顾朋友生意，玄机在于“存那里，除了国家规定利益以外，你可以直接领到贴息存款中13%的贴息部分”。

　　所以，当他们前来存款时，他们都是先被神神秘秘地带到银行对面的一幢楼去签订了一份“六不协议”，试想一个普通储户，会愿意签下不提前支取，不开通通兑，甚至不开通短信提醒，不查询等等承诺吗。

　　案发，幸亏是其中一个储户(银主)没有谨遵“六不”——2013年底存入，2014年2月去查询了一下，这才发现账户里的200多万元钱没有了。

　　而此后，有银主在钱款追回后就啥都不愿再说了。

　　业内人士提醒：

　　不是国家规定利息

　　全都没有保障

　　在近期国内其他地方也发生多起类似事件，仔细追究都会发现跟追逐高额利息有关。

　　银行业内人士说，目前储户能从银行里拿到的利息有两类。一类是银行工作人员承诺给储户的，比如国家规定利息是3.5%，银行工作人员再贴给储户1%或者1.5%，而且这部分是储户存款后直接就能提现。其实，这个贴息并不是出自银行，而是工作人员自掏腰包。

　　这类情况发生在商业银行比较多。据悉，商业银行在绩效考核机制上，对于员工的存款考核压力比较大，说通俗点，就是拉进多少存款跟奖励直接挂钩。所以对于工作人员来说，有时候不惜从自己的奖励中拿出一部分给储户。

　　像本案的利息，完全是非法贴息，由融资的邱某等人拿出钱来贴息。当银行把储户的存款转入邱某等人的账户时，邱某等人不仅要支付储户高达13%的贴息，还有掮客15-18%的介绍费，还有银行工作人员祝某3%的好处费。试想，当融资成本高达30%以上时，风险实在是太大了。

　　银行业内人士说，其实，银行不会在国家规定利息之外拿一块钱出来贴息，所有贴息都是个人行为(包括银行工作人员的拿出部分奖金，企业融资客拿出，见图)，而所有个人行为都是有风险，得不到保障的。

　　2014年9月11日，银监会、财政部和央行在《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》里明确：商业银行不得“违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息”。

　　涉嫌诈骗还是盗窃？

　　储户“消失”的钱

　　到底谁来偿还

　　相比此前还有一些消失了存款的储户(银主)拿不回存款，而本案公安已经追回5000多万元赃款，余下的4000多万元杭州联合银行已经先行垫付还给了储户。所以说，本案的42名储户没有损失。

　　但是纵观近年来类似事件，有储户甚至是公司储户大额存款在银行消失的，最终无法获赔。

　　这中间涉及好几个法律问题。点兵点将点ASir精英律师团成员，浙江丰国律师事务所主任陈松涛，浙江泽大律师事务所高级合伙人姜小明进行了分析——

　　●这种行为到底涉嫌诈骗还是盗窃？

　　目前公安是以“主罪盗窃罪”将9个案犯人移交检察院，最后罪名要经过检察院的审查，法院的裁定。

　　陈松涛认为似乎更接近于“诈骗”，银行和掮客等给储户的造成的整个“氛围”都是在存钱，但是在存钱的过程中，通过银行后台悄悄改变，叫储户再输一次密码进行转账，同时又不把转账凭证交给储户，让储户一直有种错觉自己是存钱。那么，精心安排的刻意地造成这种错觉，就应该涉嫌“诈骗”了。

　　姜小明认为，目前警方移交检察院定为“盗窃”，认为是银行工作人员在储户存款时，利用工作之便监守自盗。

　　不过，等到所有案犯都归案，或者把同案犯在其他银行的几起案件都串起来调查清楚，案件的定性也是有可能发生转变的。

　　●储户消失的钱应该由谁来赔偿？

　　尽管国内有判例多样，有的判银行不承担责任。但是两位律师都坚持，在此类事件上，银行脱不了干系。

　　案发在银行，操作是银行的工作人员，银行的机器，也许银行会把责任推至违法的工作人员身上，但是至少银行应该为自己的监管不力承担连带责任。

　　就像本案，杭州联合银行先行垫付也是没错的，这是银行自身理应承担的过错责任，垫付之后再找案犯去追偿。

　　根据目前我国刑法的量刑，像这样案值近亿元，如果是以盗窃罪论处的话估计要判无期(盗窃罪没有死刑)，如果以诈骗罪论处，那就更严重了。