房产规划

　　王女士目前有三套住房和一个门面，共有四套房产，其中两套用于出租，房屋贷款余额7万元，月还款900元，完全可以利用借贷杠杆以增加自己资产的流动性，但是一定要保持好负债与收入的比例，一般负债与收入比率的临界值是40%，根据家庭负债收入比率=月负债/月税后收入计算，王女士总负债额度不能超过1560元/月。

　　我们建议您根据家庭收入和支出情况，利用住房公积金购买适合的房子。住房公积金的贷款年限上限为30年，可以适当增长贷款期限，用以房养房的方式，出租现有住房，平摊在二次住房贷款按揭上，以减轻还贷压力，增加流动性，用于日常基金定投等。

　　投资规划

　　王女士在此次咨询中也希望了解投资规划，我们认为现在王女士家庭资产结构需要改善，增加有效的资产升值与抗风险能力。另外结余可做些金融产品的投资，虽然目前资本市场处于低迷态势，价值缩水大半，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，只要长期持有不会有太大问题。

　　王女士可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种集保险保障与投资于一身的险种。投资连接保险采用“基金中的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户，既能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补养老保障方面的不足。FOF通常会有多个投资账户，不同投资账户的投资方向是不一样的。如成长型账户侧重投资于证券投资基金，证券投资基金(股票型)是对风险进行二次筛选，相当于在基金产品中又筛选了一次，加之机构投资者在基金选择上相对个人投资者具有无可比拟的优势，从而能较好地避免个人投资者在基金投资时的踏空行为。因为其平衡型账户侧重投资于固定收益类资产为40%~60%;而其安益型账户侧重投资于货币式基金、短期国债、短期企业债、银行存款及其他货币工具。(市场FOF型理财产品颇多，收益与风险不尽相同，建立由相关理财机构的理财规划师为您量身定夺。)FOF转换账户一般都是免费的，省去买卖基金的繁琐与交易费用。

　　王女士有子女教育、养老等打算，目前楼市还会有进一步下调，以及国家会推出的减税措施，暂时希望王女士不再做购房的打算。子女教育、养老保障可以通过灵活储蓄以及保险产品、定投FOF的方式使资产进行升值。

　　理财目标

　　1.合理投资，多积累资产。

　　2.为孩子教育和自己的养老做一个合理的财务安排。

　　3.在房产资产上，希望做出更增值的调整规划。