其次，田先生可考虑将剩余资金分为三部分，即(103-25)×40%＝31万元，购买目前各银行推出的打新股理财产品，这类产品一般收益率为8%-15%，风险较低。一般为一年期一次，且一年有几期发行，按10%估算，一年收入可达3。1万。另外，田先生未来三年的家庭收入剩余，可以考虑追加至此作为投资。

　　另外的50%，即40万元，可考虑购买银行与保险公司合作的万能型保险，此类产品类似于长期定期存款，但每月复利计息，利率可调，更能适应现在所处的加息周期。一般存款4-5年以上收益将高于银行定期存款，时间越长越划算。也可以提前取出部分，余下部分继续滚存。可考虑存入后在75岁之后开始每年支取生活费用的一半。此收益按年复利5%测算。

　　余下的5%，约4-5万元，可考虑购买1-2只平衡型开放式基金，因为国内资本市场长期向好，可将此笔做长期投资，按年平均10%收益测算，该笔投资在田先生75岁时，将累积至25万元。最后5%，可作为家庭流动现金。

　　经过现金流模拟测试，按以上三部分资产配置，田先生将在退休后不会再有入不敷出的风险。

　　另外，随着我国金融产品的不断创新，一种在西方社会已经流行，很可能在近几年在我国保险公司或者金融机构推出，可能真正实现"以房养老"的保险产品住房"反向抵押贷款"有可能成为将来田先生的选择。即投保人可以用居住房屋的产权作抵押，按月从保险公司领取现金直到身故。田先生目前的房产为净资产，如果将来田先生购买了这种保险产品，田先生的现金流将会更为充裕，将可以进一步提高退休后的生活品质。

　　特别说明

　　以上分析建立在田先生提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑客户的理财目标和现金收支状况而制定的。本文作出的所有分析都是基于田先生当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议田先生定期评估自己的目标和计划，每年定期检讨一次。