[内容提要]我们建议您根据家庭收入和支出情况，利用住房公积金购买适合的房子。住房公积金的贷款年限上限为30年，可以适当增长贷款期限，用以房养房的方式，出租现有住房，平摊在二次住房贷款按揭上，以减轻还贷压力，增加流动性，用于日常基金定投等。

　　（浙江在线衢州06月01日）

　　已经有房产投资的王女士还可以进一步整合自己的资产配置，理财师建议王女士可以利用住房公积金购买适合的房子，因为以房养房的方式——出租现有住房，平摊在二次住房贷款按揭上——可以减轻还贷压力，增加流动性，用于日常基金定投等。理财师建议王女士可以选择FOF型理财产品，它是一种集保险保障与投资于一身的险种。

　　初步诊断

　　通过对王女士家庭财务状况的分析，发现其家庭缺乏全面的保险保障，储蓄品种缺少有效的资产升值，需要进行资本积累，满足孩子上学与未来养老生活需要。目前最重要的就是要节流，控制非生活必需品的消费，比如娱乐消费和名牌服装的购买。一般来说，有购房打算的家庭每月支出最多不要超过月收入的40%。最好的做法是每月列出一个合理的消费计划,按计划消费，尽量不要超支。利用好房贷等金融工具，使自己的财务更加安全，更加自由。

　　风险管理规划

　　首先，王女士应从保障入手，公务员保障制度比社保较为完善，但还是属于“广覆盖，低保障”。其保障力度不足，全家在此基础上，还要有条理地配置一些商业保险作为补充。王女士是家庭收入的主要支柱，为规避王女士家庭的重大风险，提早利用保险的杠杆原理，购买一份可保终身意外和重大疾病的保险十分必要。

　　教育规划是当下王女士理财规划中非常重要的一部分。据统计，目前大城市教育费用支出平均占到收入的30%，是家庭的重要支出项目。王女士可以采用基金按月定投与保险公司的儿童教育金的方式作为补充。

　　购买方式建议采用分期缴费(20年缴)的方式。(建议配置保险时遵循“双十原则”——保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、女性重大疾病保险和定期寿险。)

　　建议设立强储蓄账户：开立一年期零存整取账户，每月存入1000元。

　　储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用，达到一举两得的效果。