浙江在线衢州05月19日讯 36岁的陈女士去年离婚，独自抚养7岁念一年级的儿子。陈女士在当地一家私企工作，有五险一金，年薪税后8万元，年终分红不定，几万至几十万元不等。家庭月消费为房贷4000元，生活费4000元，其他杂费2000元，一般月支出10000元，基本月工资不够支付，需靠之前每年年终的积蓄补贴。目前有一套两居室自住，市值约160万元，贷款45万元，已还本金9万元，无车。目前有存款10万元，衍生品投资及股票市值15万元，亏损中。理财专家表示，以陈女士目前的生活状况来看，最需要的是做出合理的理财、教育和养老规划。

　　在投资理财方面，建议陈女士采用债基+股基实现本金安全投资。陈女士可以以定投为主要投资方式，低价适当买入股票，再在高价逐步卖出股票，达到摊低原有成本的目的；或者不妨采取专家理财的方式，借助专业的理财经理和团队更合理的配置资产，帮助她选择优质的债券型基金和股票型基金。陈女士可以通过持有80%股票型基金，20%债券型基金的方式，持有特定时间，以大概率情况下实现本金安全投资。

　　而对于陈女士手头现有的10万元，考虑到小孩的花销时间不固定，可以尝试购买理财产品，期限通常为1-3个月，预期收益率为4.5%，不仅可以将闲置资金运转起来，有效的抵御通货膨胀，还可以灵活调用资金。

　　孩子的教育基金方面，根据陈女士家庭状况，建议她可以选择一款保额在30万的少儿教育金，缴费期5年，每年缴费53116.4元。这样做，首先可以保证子女教育金的强制储蓄，以免将家庭结余挪至他用；其次，当孩子18岁时，可以一次性获得18万元，当孩子22岁时，一次性获得12万元；同时，在孩子22岁前，不仅享受25万重疾保险金，还可享受200元/天住院医疗津贴；除此之外，若陈女士在交费期间不幸意外身故或全残，余下的保费将被豁免，孩子的保障仍然不变。同时，陈女士自己还可以考虑搭配一款重大疾病保险产品，用小投入换取大回报，每年缴费18432元，缴费期限10年，在没有出险的情况下，在70岁时全部返还，并享受保险公司红利，不仅为自己获得了一份30万保额的重疾保障，还可以将未知的风险分摊给保险公司.

　　最后关于陈女士的养老问题，由于陈女士在私企工作，养老保险缴费不高，面临社保替代率缺口，可以通过配置养老年金，提供终身给付的每年逐额递增年金产品，保证陈女士在退休后依然可以保持持续的现金流，年金保险可起到保全资产，并有效地抵御通货膨胀，同时可准备好家庭的储备金。年金保险是指以生存为给付保险金条件，按照年金现金流特征支付生存保险金的人寿保险。可以选择以每年缴费48151万元的方式购买年金，缴费期为10年，到陈女士满60周岁后的第一个保单周年日，可获得首年年金20000元，之后逐年递增基本保险额的5%，并且终身领取，养老年金计划可为陈女士退休生活提供增额养老金。