浙江在线衢州05月11日讯 徐先生今年33岁，大学本科学历，从事IT计算机工作，身体健康。徐先生妻子，今年33岁，大学本科学历，是一位公司文员，身体健康。两人有一个4岁大的儿子。

　　家庭收支方面，徐先生年收入约为12万元，妻子年收入约为5万元。每年日常生活支出总计约为6万元。家庭目前有现金及活期存款10万元，金融资产投资市值2万元，一套自住房价值45万元。本人和孩子都购买有重大疾病保险和定期寿险，夫妻两人购买有基本社保。

　　理财目标

　　1。计划全家每年旅游一次，费用大概在1万元左右。

　　2。准备在3年内购买一辆10万元的车。

　　3。提前准备孩子教育金25万元。

　　4。每年结余的资产如何合理规划在将来退休时有足够的钱养老？

　　财务分析

　　总体来看，徐先生家庭财务状况比较健康。夫妻俩年收入约为17万元，在武汉基本算是中产家庭。除去每年开支6万元后，还有11万元结余，家庭结余能力很高。资产结构看，10万元的现金存款保留太多，太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值，可根据家庭实际情况做一些调整。

　　理财建议

　　1。家庭应急资金准备

　　家庭应急资金准备主要是为满足家庭流动性，现金资产能保证我们在遇到突发事情需要应急钱时还能保持家庭能够正常运转，额度大约为3~6个月的日常开支即可，也就是如果出现收入中断或者意外事件急需资金，家庭的现金资产可保证最长6个月的正常开支。

　　鉴于徐先生家庭实际情况，需要准备4个月的紧急备用金，大约在2万元左右。其中拿5000元存银行活期存款，剩余1.5万元购买货币市场基金，货币市场基金主要投资短期货币类工具，如短期国库券、大额存单、短期债券，平均7日年化收益率能达到5%左右，通常在赎回申请提交的后的1个交易日即可到账。既能获得高于银行活期存款收益还能保持一定的流动性。是较好的现金类资产管理工具。

　　因为货币市场基金同质性比较严重，只要是比较知名基金公司发行的都可以购买，另外不要看购买当时的高收益，而要将过去一年的收益进行比较，稳定而非跳跃的7日年化收益才代表好货基。例如华夏现金增利货币，成立时间超过5年，业绩不是最高但保持相对稳健，一年的收益超过4.5%。

　　2。准备孩子教育金计划

　　徐先生儿子今年4岁，这个时候提早准备孩子教育金很正确。

　　教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性。

　　在教育金准备工具中，可以选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。

　　可为孩子专门建立一个教育金账户，可每月基金定投900元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在6%左右，根据财务计算器可计算出14年后至孩子读大学时，账户金额可积累到25万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。

　　例如博时稳定价值债券投资基金，该基金为主动式管理的债券型基金，通过对宏观经济分析和债券等固定收益市场分析，对基金投资组合做出相应的调整，力争为投资者获取超越业绩比较基准的投资回报。债券基金的回报虽然不算高，但比较稳定，而且资产保值的功能比较强。

　　3。全家旅游计划

　　每年一次旅游行程，可以为家庭成员带来丰富的人生感受。预算1万元的费用也不算太多，每月从收入中拿出900元购买今年开始的短期30天基金产品，之后滚动购买，12个月可筹足1万元，另外在能够刷卡的地方尽量用信用卡支付，充分利用信用卡最长50天的免息期，但是切记按时还款，不然将会留下不良信用记录，为以后生活带来诸多不便。

　　4。购车计划

　　以徐先生现有的财务状况和未来两年的工资积累速度，两年时间可结余20万元，结余资金可暂时购买银行短期理财产品，银行理财产品收益稳健，年化收益率在4%左右。产品到期后可赎回直接用于支付购车款即可。理财的收益还可以用来支付买车后期的保险等费用。

　　例如，中国银行近期发行的2012年搏弈(中银安稳回报)期限可变系列理财产品，产品期限种类较多，且都为保本保收益类低风险产品，5个月的产品预期年收益率为3.9%，适合徐先生这种求稳的投资者购买。

　　5。养老计划

　　如果按照男性60岁退休来计算，徐先生还有27年退休，如果希望之后还能享受现在的物质生活水平，需要现在就开始长期规划。

　　存款10万除留足2万的家庭备用金之外，还有8万元可以作为理财的起点。这个计划因为时间相对比较长，所以最开始的五年左右可以采用比较激进的投资方法，可以股票基金、混合平衡基金为主，比例在60~70%，剩下的稍微配置一些债券基金。

　　混合型基金方面，平安大华策略先锋注重策略在资产配置、股票配置、债券配置中的先锋指导作用，这从侧面体现出平安大华基金公司的投研体系较为健全。作为一只混合基金，具有大类资产配置优势。而且股指期货可以抵御系统风险，该基金可以部分投资股指期货，可以达到套期保值和抵御系统风险的目的。该基金拟任基金经理颜正华先生，之前在华夏基金公司担任过华夏回报、华夏回报二号的基金经理，均获得超额收益，目前颜正华先生是平安大华基金公司的投资研究部总经理。另外，鉴于目前市场估值水平较低，上涨和下跌空间均不大，配置型基金具有一定优势。

　　债基方面，现在比较热门的是纯债基金，可以选择易方达纯债债基，全部投资在固定收益的国债、金融债，不参与包括新股和二级市场股票的买卖，所以风险低，作为投资组合中纯粹的安全资产部分。

　　每月夫妻二人收入结余的约9100元，除为教育和旅游做定投的1800元外，剩下的都按最初的比例分配到各基金中。

　　譬如上周表现较好的国投瑞银创新动力股票，该基金基金经理徐炜哲是一员老将，任职该基金时间3年以上。该基金经理资产配置灵活，行业配置重点突出，一季度显著增持金属非金属、食品饮料、信息技术行业等。

　　本理财计划中，以基金投资为最重要组成部分，因为直接投资股票，徐先生自己工作和精力都不允许。但是基金投资一定要定期与理财专业人士进行沟通，差不多半年时间根据自己财务状况的变化和所选基金的表现调整持有比例，特别是其中教育储备和养老金这种长期投资的部分，更需要做健康体检，确保不出现比较大的亏损，达到资产保值增值的作用。

种类	产品	投资金额	总投入	回报率	总收益
备用金	2万		活期	5000	0.50%
			华夏现金增利货币基金	1.5万	4.5%
教育金	博时稳定价值债券投资基金	900元/月	15.12万	6%	25万
旅游	嘉实30天短债基金	900元/月	12个月	4.5%	每年1.1万左右
2012年搏弈(中银安稳回报)期限可变系列理财产品	10万/年，递增	20万	4%左右	购车	2年后22万
平安大华策略先锋	4万+4500元/月	投资25年	8%	养老	27年后总计109.5万
易方达纯债债基	2万+2250元/月	投资25年	5%
国投瑞银创新动力股票基金	2万+2250元/月	投资25年	9%

徐先生家庭理财项目投资一览