小孩子容易出现疾病风险，而目前小孩治病的花费也很高。家长首先应该为其准备好健康保险和重大疾病保险，在此基础上，再考虑购买分红险和教育保障计划。

　　投资与理财

　　儿童节，给“小恶魔”们送什么礼物？是一份启智的玩具，还是一件漂亮的衣服？或者，购买一份长期的保险保障，为孩子的成长撑起一把“保护伞”？答案并不惟一。但是，送一把“保护伞”显然更加实惠。那么，如何挑选“保护伞”呢？

　　本刊特约理财专家建议，在投保少儿险之前，应该先做好家庭财务规划。一份全面的少儿保障计划，应完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。建议家长购买时可以进行适当组合，为孩子选择保险时要遵循“先保障、后投资”的投保顺序。

　　意外险适当即可

　　根据全球儿童安全网络的调查数据显示，意外伤害是中国0 -14岁儿童的首位死亡原因，每年有超过20万0 -14岁的儿童因意外伤害而死亡，即每3位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所致。

　　从理赔经验数据来看，少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的，特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少。为此，建议家长在为孩子选择意外险产品的时候，主要着眼于通过意外险来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等。这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

　　含有少儿意外、意外医疗等功能的，可单独投保的综合型少儿意外险保障计划，也是家长不错的一个选择。

　　至于少儿意外险保额选择，给孩子上高额的意外险，对家长的意义不大。而且，保险监管部门也对未成年人的身故保障额度有限制。目前，我国18周岁以下未成年人的商业保险身故保额不得超过10万元。

　　社保+商保“双保险”

　　随着社会基本医保覆盖范围的不断拓展，现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围，弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。

　　比如，具有上海户籍或上海市居住证的少儿学生，每年一季度都可参加上海少儿学生基本医保，每年支付80元，门急诊全年累计300元以上部分，可报销50%-65%。万一发生住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊(简称“门诊大病”)医疗费用，可报销50%。在此基础上，每年9月，上海的少儿学生还可参加上海少儿住院互助基金，每年费用也是80元，可保障门诊大病和重病住院发生的费用50%，两者可互补，报销不冲突。

　　目前，上海、北京、深圳、广州、苏州、杭州等地，均已实现少儿学生基本医疗的广覆盖。

　　当然，少儿基本医保和成人的基本医保一样，由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等，从社保体系中获得医疗费用支持力度还是比较有限的。为此，若家庭保费预算充足的，也可以另外再给孩子购置好商业医疗保险，给孩子上好“双保险”。

　　例如商业少儿重疾险属于“已经确诊，即可赔付”的给付型保险，对于疾病种类的给付较宽，无需凭就医发票报销，资金使用上可以比较灵活。对于大多数家庭而言，可以选择作为主险单独投保的重疾险产品，这类产品保障责任清晰明了，保费也相当低廉，一年10万元保额，费用支出大概在200-800元，比较经济实惠。

　　还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划，往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现，这类产品突出对少儿的重疾保障，但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益。这类综合保障计划的年交保费通常要一两千元甚至更高，适合预算较高的家长。

　　多面教育金

　　毫无疑问，相对重疾、意外的不确定性，教育金是家庭更为确定的支出项目，亦是商业少儿保险的一大重心市场所在。

　　一项调查数据显示，在即将或有意出国留学的学生中，家庭年收入在30万元以下的占被调查人群的52 . 28%。据出国留学网的数据显示，欧美等中国留学生主要去向国家，年学费支出都在20万元上下。

　　不过，与少儿重疾、意外和医疗保险不同的是，教育金相关保险产品更大程度上是一种典型的财务安排工具，不具有消费型保险的低保费、高保额的杠杆特征。

　　平安人寿相关负责人称，少儿教育金虽然也是一种财务安排工具，但更像是一种长期的强制储蓄，“有的偏重某一阶段教育金的给付，有的设计成返还型的两全产品，有长期持续的生存金给付，但无论哪一种，都不具有消费型保险的高杠杆特征。”

　　事实上，根据市场需求的不同，少儿教育金保险产品形态已经多到令人目不暇接。

　　比如，同样是定位于少儿教育金保险产品，平安吉星送宝少儿两全保险(分红型)保障至75岁，不特别针对某几个特定时点的财务安排，而是以快速、长期、持续返还生存金为特点。国寿鸿运少儿两全保险(分红型)仅针对2 5周岁之前某几个特定人生时点的教育金、创业金和婚嫁金。至于太平金色前程两全保险(分红型)，同样是以持续返还生存金为特点，但却以升学贷款利率优惠为卖点，给予4年的保单贷款利率优惠期，令其相对于同期商业银行个人留学贷款更具吸引力。

　　平安上海分公司相关人士特别指出，少儿教育金类保险产品仍有较强的保险色彩，有别于其他类型的理财产品，最典型的是其与许多返还型少儿重疾险类似的保费豁免条款。

　　人寿保险专家傅应珉表示，一旦投保人(孩子的父亲或母亲)因不幸身故、大病或伤残等原因丧失交费能力时，根据“保费豁免”条款，保险公司将免去投保人从此之后所要交纳的保费，而孩子仍能继续享受所有的利益和保障。

　　例如，美亚保险“成长乐计划”的保障对象为0 -2 2周岁的孩子，如果投保人，即作为监护人的父母或(外)祖父母，遭受意外事故致身故或残疾，保险公司将按月给付身故或残疾保险金给孩子。此外，家长还可根据需要，为孩子选择丧葬费用补偿、孩子教育费用补偿、少儿手术费用补偿、少儿心理康复费用补偿四大可选保障。月给付形式能确保孩子是真正的收益者，可以避免一次性给付造成大笔金额被滥用的可能性，而且保险公司还考虑到将来消费指数上涨的因素，月给付保险金每12个月将有递增。