[ 摘要]房价还未跌，银行趁火打劫，利率上浮相当于房价暴涨20%

　　最近对于刚需购房者来说有两个消息，一个好消息、一个坏消息。

　　好消息是：房价涨幅放缓了。但这个消息对于大部分购房者来说只是听到了。

　　统计局公布的1月房价指数显示，70个大中城市中，价格下降的城市有6个，持平的城市有2个，上涨的城市有62个。环比价格变动中，最高涨幅为1.2%，最低为下降1.5%。

　　环比价格下调城市明显增加，杭州入列，杭州作为二线城市价格出现了下调，北京的二手房价格也在2012年5月环比下调0.1后，连续一年半之后的再次下调。

　　在2014年市场出现调整的可能性越来越大，特别是三四线城市，很可能会陷入整体低迷。在最近传出的杭州等二线城市项目价格出现调整，也预示着2014年整体楼市分化将愈加剧烈，在资金面趋紧的情况下，房价出现调整的可能性越来越大。 特别是库存严重的城市，人口新增放缓的城市，都有可能在最近再次出现降价。

　　2012年开始的这一轮市场暴涨，已经从之前的大范围普涨逐渐进入第二阶段，涨跌分化，未来局部市场出现调整的案例可能越来越多。在这种情况下，虽然短期一线城市将保持持续的上涨，但这也可能在未来酝酿比较大幅度的调整。

　　坏消息是：房价还未跌，利率上浮相当于还没有出现调整的房价再涨20%，银行来打劫。这个消息对于大部分购房者来说，看到了。

　　银行收紧房贷“银根”的范围已经波及首套房屋贷款的利率。目前北京首套房贷款利率已基本无折扣，个别银行还在基准利率的基础上再上浮5%。

　　在2013年的85折首套房信贷优惠已经绝迹，现在很多银行甚至已经出现了上浮5%的贷款利率，也就是基准利率的1.05倍。如果按照贷款100万计算，在85折的情况下，30年月供为5720元每月，而在1.05倍的情况下，则月供高达6571元每月。

　　如果计算30年利息额，则可以看到，85折的时候，30年总利息为105.9万，而1.05倍的时候利息高达136.55万。也就是多支付30万的利息。

　　惊人的利息增加，这非常明显的是，在房价还没有下调的时候，刚需购房者又被银行趁火打劫。

　　按照目前北京市场的正常购房案例，刚需购房者购买一套位于北京大兴南六环的刚需住宅，总价200万，首付30%，贷款140万的话。如果从去年年底的85折到提高到目前的基准上浮5%，贷款140万的30年贷款期月供也将从之前的8008元每月，上升到基准上浮5%的9199元。30年增加的利息高达43万， 也就相当于房价200万的21%。

　　银行的暴利再次体现非常充分，在央行的屡次文件中都提及了要保护首套房的购房者，但在2014年年初的这一轮提高首套房折扣，银行再次剥削刚需购房者。

　　虽然房价上涨的表面原因是供需结构导致的，房地产市场的供不应求影响房价加速上涨。但事实上，出现供不应求的主要原因恰恰是央行的货币供应量过多。在房价持续上涨的情况下，银行却对并非投资的普通购房者提高的利率，明显是趁火打劫。

　　从目前信贷总量看，依然在创造天量，但为什么房地产按揭贷款出现了明显的折扣减少。更多原因是银行并没有按照央行的规定满足自住房购房需求。

　　房地产信贷应该差别化对待购房者，在目前市场情况下，刚需入市的原因更多是对价格再上涨的恐慌。因为货币供应量过多，导致市场整体资金处于贬值过程中，购买房地产避免贬值的需求也明显影响了房价上涨。这种情况下，提高首套房利率，其实是变相的房地产涨价。

　　虽然银行是独立的市场主体，银行是否有房贷优惠也是纯市场行为。但考虑到取消利率优惠对首套房购买者的负面影响，国家必须鼓励资金实力雄厚的国有银行继续保持首套房的利率优惠。在消费者存在多重选择的情况下，自然不会到没有优惠的小银行贷款。由此，既保证了市场的正常运行，又维护了刚需群体的利益。

　　贷款门槛的提高无疑将大批首次置业者阻隔在门外，而这显然不是楼市政策的本意所在，行政部门有责任保护楼市刚性需求不受“误伤”。如果银行只会趁火打劫，那么即使房价调整，最后能够买到房子的依然不是真实自住的购房者。