截至11月14日，余额宝资产规模突破1000亿元，再度赚足了人们的眼球。无论是阿里巴巴[微博]与天弘基金的联姻，还是百度[微博]与华夏基金[微博]的合作，再到“三马”众安财险的开业，都体现出互联网与金融加速融合的趋势，二者的优势互补已在基金理财销售上明显显现。

　　“互联网金融为老百姓特别是年轻人提供了全面理财的通道。”中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，在现阶段金融发展中，传统金融机构运用互联网技术和工具，比如云计算、大数据等，扩大了金融服务覆盖面，但是依然没有解决老百姓投资保值理财难的问题。这一次互联网金融浪潮从民间金融领域获得突破，从互联网企业跨界渗入到金融领域，关键在于降低了信息和资金交易的成本。

　　随着全民理财时代的到来，互联网借助网络入口和移动端的客户优势，正成为传统金融机构新的营销渠道和平台。不论是阿里巴巴还是百度，都有着海量用户，能够为金融机构提供放量级的精准的客户群。互联网企业在网络和移动入口上的争夺，已经表明了理财营销渠道创新的重要性，这从淘宝上线基金网店后成交的活跃中可见一斑。据统计，截至11月13日15时，易方达基金[微博]公司在淘宝销售的“聚盈A”产品成交额3.4亿元，顺利完成资金募集。

　　有业界人士表示，未来的互联网金融一定会建立在移动终端的使用上，比如腾讯微信，已经转移到手机移动端，可以绑定银行卡、信用卡，提供了买卖金融产品的新通道。如此一来，原本具有较高门槛的金融产品通过互联网的前端免费模式，降低了门槛，使得“一块钱就可以理财”、“买基金就像网购其他商品一样方便”逐渐变为现实。互联网金融的创新日新月异，正日渐满足广大老百姓的资金保值增值、投资理财的需求。

　　不仅如此，大数据挖掘和分析技术的应用，使客户潜在的个性化理财需求开始显性化，从而使得理财产品的创新更加具有准确性，以满足不同客户的偏好。以“爱情险”为例，在竞争激烈的“光棍节”保险理财市场中，长安责任险与众筹网联合推出的“爱情保险”异军突起，成为最受欢迎的保险理财产品之一。截至目前，网民已参与投保超过500万元。

　　黄震认为，现在的互联网金融还处在最表面的相互渗透、融合阶段，这个阶段不论是电商还是金融机构还是在相互模仿，比如阿里巴巴与天弘基金的合作模式，正在不断地被效仿。不过这只是互联网金融向实体经济渗透的第一个层面。

　　互联网与金融对接融合后，就会寻找共同的基础，即技术支撑和数据支撑。现在有的互联网企业甚至在流量上补贴消费者，以及银行系电商的纷纷成立，目的都是积累海量用户，获取交易数据，从而形成长尾效应。因为相对于传统金融机构，互联网金融服务的是客户“二八定律”中的“八”，虽然这部分客户的金融需求小额、分散，但是通过互联网把这部分人群集聚起来，聚沙成塔，就能形成海量用户。而交易数据不断积累后，就可以更有效、更快捷、更科学地给客户的信用进行评价，从而提供更多的金融增值服务。

　　“如果没有长尾效应，互联网金融的优势就很难体现出来。”黄震说，现在所有互联网金融从业者都在试图寻找自己的数据来源，特别是在云计算、移动互联、通讯技术的支持下，大数据经过清洗挖掘，就能形成对用户需求的群体性分析和个性化定制，从而形成更精准、个性、及时的金融服务。而互联网金融企业在充分发掘已有的资源，梳理内在的逻辑和做好科学规划后，就有可能创新出更多的无法预计的互联网金融模式。

　　此外，互联网金融的创新实际上基于互联网技术的变革，而技术变革和创新有加速趋势，没有办法规划和预见。伴随互联网技术在实体经济各个领域中渗透、在生产制造企业以及个人消费中的应用，每个企业都可能沿着信息化升级的路径切入到互联网金融领域，催生新的商业模式和实现产业升级。据黄震介绍，福建的某家石材企业，发现房地产调控后产品销售困难，就开始帮助开发商卖住房，又衍生到与银行一起为客户提供借款，形成了初始的着力于流通环节的供应链金融模式。此后，该企业利用互联网，与银行合作，成立了一个整合信息资源和金融资金的石材电商平台，把供应链金融整合升级到产业链金融。这又是互联网金融的一个新形态，因为互联网金融创新刚刚开始，将来基因渗透到哪个领域，能否产生突变还无法预见，但其中蕴藏着很大的商机。