28日，一波三折的百度版余额宝百度百发正式发售。虽然被迫取消了多买多送和收益保8的承诺，截至发稿，百度也尚未公布最终销售数据，不过，从部分用户声称一度登陆失败足以看出其发售时访问量之大。

　　百度百发只是百度互联网金融业务的冰山一角，百度的目标是要做集理财、信贷等金融服务于一体的互联网金融平台。

　　“百度算是晚的，阿里、腾讯都已经表态要做互联网金融开放平台，融360、91金融超市等网络金融平台也是频频传来融资捷报。不难看出，网络金融平台正在成为互联网金融企业竞争的新焦点。”一位互联网金融观察人士说。

　　百度线路图

　　今年7月，百度百付宝获得第三方支付牌照；8月，百度金融中心内测；9月，频传与基金、保险、银行等金融机构密会；10月，正式推出百度版余额宝百度百发，百度在互联网金融领域的布局虽然后知后觉，却是来势汹汹。

　　“百度的互联网金融业务是由百度金融中心实现的，具体由哪个部门主导不清楚，不过此次百度百发是由百付宝负责实施的。百付宝前两年声誉不太好，牌照也拿的比较晚，但是在百度互联网金融业务将会承担重要角色。”有接近百度的人士如是表示。

　　除了百度百发等理财产品，根据百度相关负责人介绍，百度金融中心还将引入保险、证券、银行等金融机构，打造一个包括理财、贷款在内的全方位的金融服务平台。不过，截至目前，尚未看到理财之外的其它产品，甚至理财产品也只有百发一项。

　　“互联网企业布局都是步步为营，先做好一项产品，有了用户、有了需求，再去做下一个，最终按照用户的需求，形成完整的产业链布局。像支付宝[微博]，开始连支付工具都不算，只是起到担保作用，谁能想到做到今天这么大规模。”工信部电信研究院副总工程师陈金桥对《中国企业报》记者说。

　　“数据显示，88%的用户在选择金融产品的时候，起步于在线搜索；其中，又有70%的用户在线搜索金融产品服务时会改变原有的想法。在未来的互联网金融领域，搜索将是一个重要的入口。”垂直金融搜索平台融360公司CEO叶大清告诉《中国企业报》记者。

　　扎堆做平台

　　立志于做互联网金融平台的不只百度一家。

　　今年7月，财付通总经理赖智明接受记者采访时表示，腾讯与阿里在互联网金融策略上的不同，阿里一直倾向于打造闭环的生态系统，腾讯则计划建立一个开放的金融平台，和金融机构共同创新设计产品。

　　其实，阿里金融总裁胡晓明已在今年3月表明了开放的态度，明确表示“阿里集团不会办银行，也不会成为一家银行，而是要做平台，向银行开放。”并且举例说，虚拟信用卡即是和银行合作推出的，阿里小贷也随后向银行开放和银行实现系统对接。

　　互联网金融平台融360、91金融超市等在资本市场也一直是香饽饽。继融360今年早前拿到3000万美元B轮融资之后，91金融超市也在日前宣布拿到了6000万元A轮融资。

　　“我们平台聚集了近4000家金融机构，约1万名信贷经理，可以根据用户需求提供数十种服务产品，并根据不同产品的不同特点做出对比，这跟一家一家地去银行咨询是全然不同的体验。截至今年8月，一年半以来累计成交额接近100亿元。”叶大清表示。

　　上述互联网金融观察人士认为，BAT巨头等在互联网行业均定位于平台，在平台管理方面具有丰富的经验，而且金融机构的资金、牌照等门槛也决定了互联网企业无法涉足放贷等具体金融业务，只能从平台角度曲线切入。

　　警惕过度营销

　　“互联网涉足金融，为用户提供了更加便捷、丰富的金融服务，却对金融行业的相关规定特别是理财产品投资风险了解不够，特别是将互联网行业惯用的过度营销移植到金融领域，无形中放大了这种风险。”一位基金行业人士指出。

　　早前在公布百发即将上线之时，百度宣称“百度理财收益8%”，未按行业惯例表述为“预期年化收益率8%”，违背了相关法律基金销售“不得承诺收益、承担损失”的规定，并一度遭到证监会的点名批评。

　　这只是互联网金融企业一味强调收益率，不注重提示投资风险的一个缩影。之前余额宝宣称是银行活期存款收益的10倍，后来有类似产品进一步提高到20倍，百度百发此次提出收益率8%，明显是跟余额宝的4.7%竞争。

　　这位基金业人士还指出，理财产品总伴随着一定风险，前两年各大银行推出的理财产品亏损率一度达到90%以上。即使是余额宝、百发等对接的货币基金，在国外也有亏损的先例。虽然中国暂时没有亏损的案例，至少风险提示应当介绍充分。

　　实际上，余额宝、百发等互联网金融产品在国外早有先例。

　　1999年，国际第三方支付企业Paypal就通过与基金公司合作，用户账户的余额可以自动申购货币基金，2007年一度达到巅峰10亿美元的规模。随着2008年金融危机的蔓延，美国货币市场基金收益水平降至0.04%，Paypal最终在2007年将该货币基金清盘。