说到理财，人们首先想到的就是银行理财产品，这中间有个误区，理财并不等于理财产品，后者只是前者中的一个小部分，且银行发行的理财产品准入门槛一般都在5万元以上，不一定适合所有投资者。那么，对于存款少于5万元的稳健型投资者来说这些“小钱”该怎么保值增值？

　　投资货币基金

　　多数投资经理认为货币基金可以作为资产配置的首选。货币基金投资起点低，一般的货币基金1000元就能购买，目前收益率基本稳定维持在3.5%-4.5%之间，且具备每日计息的特点。货币型基金无申购赎回费，能即时赎回，T+1个工作日到账，有些货币基金还可满足T+0到账。“资产不多的投资者相应对风险的偏好更低，货币基金恰好符合这部分人群的风险需求。”建设银行投资经理陈佳补充。

　　除传统售卖方式外，本质为货币基金的“余额宝”也让“理财懒人”眼前一亮。余额宝推出以来收益率稳定在4.5%-4.9%，满足1元以上资金均可放入，每日结算收益且其中资金可随时使用，可以说是理财革命。

　　“不过，从提取现金角度，银行代销的货币基金更加方便。余额宝赎回之后，需要转账到银行账户才可提取，且转出资金有每日限额。银行货币基金赎回后，T+1直接到银行账户。不过要注意节假日前、节假日期间货币基金会暂停申购赎回。”中国银行朱莹莹提醒。

　　尝试基金定投

　　基金定投颇像高利率的零存整取，存给不同的“银行”利率不同。在“小钱”理财中，基金定投亦被投资经理推荐。建设银行投资经理房珏说：“基金定投起点从百元到千元不等，一次签约之后每月会自动申购基金，申购的金额和日期可以自由选择，长期定投有助于养成‘纪律投资’的理念。”

　　“从家庭财务需求的角度来说，可作为孩子的教育金规划或是家庭养老规划，每月仅需从工资中抽取一小部分即可。”浦发银行投资经理林晨补充：“对刚刚起步的投资者来说，养成良好的投资习惯往往比赚钱更重要。”

　　如果将每日结算的货币基金作为短期投资，基金定投则可选做中长期投资。定投的方式也起到平摊风险的作用，每月投入一部分资金，本金在市场波动中受到的损失也相应分散。“可在基金业绩上扬时，通过择机赎回止盈来获取回报，并在市场再处低位时重启自己的定投计划。”上海农商银行方嘉骅建议。

　　基金定投的投资者选择股票型或混合型基金的偏多，这类基金收益随市场波动较大，投资标的好坏直接关系到接下来的收益状况。对目标基金的选择不能只看其当前收益率高低或听理财经理的推荐，还要有自己的判断。

　　一位私人银行个人客户经理总结自己的基金定投经验，她认为，首先要看基金的运营时间和过往业绩，还要关注其是否有一贯性,所选基金不应是多次更换基金经理的。还可将基金的走势与大盘走势结合比较，同时，别忘计算基金的累积净值增长率。

　　多元化选择

　　此外，还有几个除基金外的理财方法，给大家提供多元化的选择。近一段时间来，贵金属投资被频频提出。中国银行私人银行刘绎凡分析：“账户贵金属交易，俗称“纸黄金”、“纸白银”。账户贵金属交易起点金额较低，操作方便，最适合闲散资金进行投资。近期贵金属市场活跃，投资者如能合理判断市场走势，还能获得不小的投资回报。”

　　如果投资者对资金的流动性要求不高或预期在几年后使用的话，可以拿出一部分资产配置国债。目前3年期国债的年收益为5%，5年期国债的年收益为5.41%，不低的收益很适合稳健型投资者。