一线城市以房养老或更划算
作为国家养老政策的补充，“以房养老”不失为一种选择。然而，其中还涉及多个问题，比如房子未来一旦出现增值，增值部分的收益归谁？子女是否还有继承权？一旦突破了70年产权的年限，问题如何解决？多人产权的房子应该如何评估和处置，等等。这些问题因房产价值、个人考虑的因素、家庭环境以及老人的需求差异，都会对“以房养老”产生不同的影响。
以目前中国人平均寿命为72岁来算，且老人退休时可进行倒按揭，倒按揭的期限约为20年。
据了解，目前广州市平均养老金水平为2833元/月。如果以广州城区一套价值200万元的房子来养老，以房价的70%作为评估价，那么老人每月能够获得金融机构提供的1万元现金，由金融机构负担到老人离世。这样算来，相较于上文提到的长春市推出的以房养老业务每月所得的3722元养老金，一线城市“以房养老”的每月所得则高出许多，老人的生活水平也相对较高。
“以房养老”因人制宜
其实，“以房养老”本意是老年人以拥有产权的住房作为抵押，向银行或其他金融机构借款，房主可以继续保留房屋居住权，待去世之后，再用住房偿还贷款。但在一些人看来，“以房养老”可能是国家为了应对越来越大的养老金缺口，甚至最终付不起养老保险金而推出的一个替代方案。这就偏了。
“以房养老”只是我国多种养老形式中的一种，是对其他养老制度的一个补充，并不和其他养老制度冲突，不存在替代问题。而且，它不像职工养老保险方式那样具有强制性，“以房养老”采取的是自愿原则。对于一些老人，尤其是拥有两处以上的房产的，“以房养老”并非不切实际。
什么样的人可以"以房养老"
拥有自有住房并有完全产权。养老家庭必须对其居住的房屋拥有完全的产权，才有权也有可能对该房屋做出售、出租或转让的处置。
独立住房
只有老年父母与子女分开居住，“以房养老”模式才有可能得以运作。否则，老人亡故后，子女便无处可居。
家境适中
当老年人的经济物质基础甚为雄厚时，就不会也不必考虑用房产养老；而老人的经济物质条件较差，或者没有自己独立的房屋，或者房屋的价值过低，也很难指望将其作为自己养老的资本。
地价较高
老人身居在城市或城郊，住房的价值很高，且在不断增值之中，住房的变现转让也较为容易，适合房屋反向抵押，贷款养老。
但如果住房地处农村，或当地经济发展缓慢，房屋增值幅度不大，因价值低而不易变现等，将很难适用这一模式。
需要强调的是，房屋反向抵押贷款养老方式尤其适合有独立产权房的人、没有直接继承人的、中低收入水平的城市老人。
多地探索“以房养老”模式
试点地区：北京
开始时间：2007年
试点模式：出租自有房屋(保留产权)，租金直接给付养老公寓费用
存在问题：无中间担保机构，养老公寓地理位置偏远等
试点地区：杭州
开始时间：2009年
试点模式：租房增收养老，售房预支养老，退房补贴养老，换房差价养老
存在问题：实施规模较小，无法应对可能存在的风险等
试点地区：上海
开始时间：2007年
试点模式：房产直接变卖给公积金中心，用所获资金返租自己已售房屋
存在问题：即刻变更产权，未考虑老年人对房价上涨的预期等
试点地区：南京
开始时间：2005年
试点模式：与“倒按揭”有相似之处，但只针对房屋面积超60平米的“三无老人”
存在问题：无中间担保机构，参与条件苛刻，不利与推广
试点地区：重庆、厦门、长沙等
开始时间：2011年
试点模式：以自己或子女的房产作为抵押，向中信银行申请贷款，在约定期间，通过分期还本付息方式还款或者以房产抵押
存在问题：只能以房产估价的60%提供贷款，贷款到期后，老年人晚年无保障等
