投保案例：
说来惭愧，记者接触保险已有2年时间，却一直未给自己投保一份商业保险。如今已步入“准妈妈”行列，为了迎接“蛇宝宝”的到来，心里想着是否需该给自己的家庭规划一份商业保险作为补充。
先说说自己的基本情况吧。我26岁，在杂志社工作，年收入7万元左右，有单位提供的社保、补充医疗保险以及一份意外险，没有其他保险。老公2 9岁，在一家地铁设计公司上班，年收入15万元左右，没有购买任何商业保险，只有单位给上的社保。目前是租房住，月租2500元，另外在老家买了房子，每月要还3000元的房贷，平时无需给父母生活费用。
投保需求：
想给一家三口都置备一份相应的商业保险，希望不要太贵，三人的年缴保费最好能控制在1万元左右。
中宏保险公司“家庭总缴费12903元/年，更贴近投保人现阶段的需求。”
案例分析：
通过基本情况得知，这是一个典型的“8 0后”小夫妻家庭，等到宝宝诞生，这会是一个幸福的三口之家。如果要为整个家庭配置保险计划的话，应该先从大人入手，特别是作为家庭支柱的爸爸。在大人都拥有了充分的保障之后，再考虑孩子的教育金问题，而教育金主要是考虑专款专用及保险豁免这两个因素。纵观夫妻两人现有的保障，作为家庭支柱的爸爸除了单位的社保之外，没有任何其他的保障，风险缺口较大；而作为贤内助的妈妈除了社保之外，还有单位提供的补充医疗险和意已经怀孕了的妈妈若要投保，不受限制，但需要多提交一些医院检查报告，证明怀孕时的身体健康状况。TIPS外险，具有一定程度的保障。夫妻两人的年总收入为22万元，扣除每月2500元的房租和3000元的贷款等固定支出外，家庭年总可支配收入为15.4万元。
按照保险投资10%的原理，每月1000元左右的保险支出是合适的。
爸爸
产品名称：中宏长保健康多重给付重大疾病保险-白金套餐(分红型，主险)
中宏附加康健额外给付重大疾病保险(附加险)
保障额度：30万元(其中主险10万元，附加险20万元)保险期间：主险至被保险人85周岁，附加险至被保险人60周岁
首年缴费：4,484元(重疾险的费率是5年调整一次，以后会有少许浮动)
缴费时间：20年
保障责任：
1)重大疾病保障：在85周岁前，长保健康给予被保险人最多3次赔付，最高33万元的重大疾病保障；同时，在60周岁前，也就是家庭责任重心期，附加康健还能提供额外20万元的大病保障。
2)期满利益：爸爸生存至85周岁，若未发生重大疾病理赔，则可获得11万元的祝寿金；若已发生重大疾病理赔，则可获得1万元，保险合同终止。
3)身故保障：若未发生重大疾病理赔，则爸爸享有11万元的身故保障；若已发生重大疾病理赔，则爸爸还享有1万元的身故保障。
4)保险豁免
5)现金分红
妈妈
产品名称：中宏长保健康多重给付重大疾病保险-钻石套餐(分红型)
保障额度：10万元
保险期间：终身(其中重大疾病保障至被保险人100周岁)年缴保费：4214元
缴费时间：20年
保障责任：
1)重大疾病保障(40种)：妈妈在100周岁前，可享有最多3次赔付，最高33万元的重大疾病保障。
2)额外疾病保障(10种)：70周岁前，妈妈享有2万元的额外疾病保障(若发生重大疾病理赔，本项利益即终止)。
3)身故保障：若未发生重大疾病理赔，则妈妈享有11万元的身故保障；若已发生重大疾病理赔，则妈妈还享有1万元的身故保障。
4)额外意外身故保障：6 0周岁前，除身故保障外，若未发生重大疾病理赔，则妈妈享有11万元的额外意外身故保障；若已发生重大疾病理赔，则妈妈还享有1万元的额外意外身故保障。
5)保险豁免
6)现金分红
假设零岁男宝宝，妈妈作为投保人
产品名称：中宏聪明宝宝两全保险(分红型)
中宏附加惠选投保人豁免保险费定期寿险
保险额度：2万元
保险期间：至被保险人100周岁
年缴保费：4,205元
缴费时间：至18周岁
保障责任：
1)现金利益给付：在宝宝15至17周岁时，每年可领取中学教育金2 0 0 0元；18至2 1周岁时，每年可领取大学教育金8 0 0 0元；25周岁可领取成家立业基金2万元；60周岁更可领取退休补贴2万元。总共可获得7.8万元的现金。
2)期满利益：当宝宝生存至10 0周岁期满时，可获得2万元的期满保险金。
3)身故保障：不同年龄段分层次规划，详见合同条款。
4)保险豁免
5)现金分红
大都会人寿寿险规划总监王京环
“家庭总缴费22194.5元/年，是站在投保人整个一生过程中给出的建议。”
需求分析：
以上信息由准客户提供。笔者通过面谈，进一步了解了准客户家庭的财务状况，孩子出生后的一家三口日常生活费3 0 0 0元。这三口之家未来主要财务需求分四大部分：生活费用2 5 0万元；教育费用5 0万元；房贷50万元；健康准备30万元到50万元，总支出在400万元左右。夫妻二人的家庭年收入：(8万+15万)* 20年=23万/年*20年= 460万元。
以上生活费用的计算，是根据月生活费3000*12=3.6万元/年，直到太太生命结束。另考虑通货膨胀率以3%计，这个家庭多年生活费用的总和，如果只考虑到子女22岁大学毕业，那么生活费用可以在100至150万元之间。因此，这个部分在具体解决方案中，可运用家庭收入保障保险适当调节。
丈夫
方案说明：PWL+ACI，解决健康风险问题。这个部分，建议每个人都要尽早建立保障。TLR，消费型寿险的保障，20年期，主要考虑孩子的教育费用的准备，在爸爸有风险发生的时候，这个部分必须有确定的保障。FIR，消费型寿险保障，是基于家庭需求中房贷的解决方案，并结合未来父母可能增加的负担。严格说，每年5万元的保障额度，最高给付期20年，这部分可以解决万一家庭经济支柱因为人身风险发生，依然有一笔每年的固定金额支付房贷，并照顾越来越年迈的父母。以上方案中，先生的寿险保障金额最高给付180万元(30万+50万+5万*20)，年缴保费1万出头。
太太
方案说明：其方案构成雷同于先生，这里不作更多说明。需要说明一点，太太的寿险保障金额最高给付160万元(30万+50万+4万*20)，结合先生的保障，可以保障这个家庭的整体财务安全。我们建议，夫妻互相做受益人，为双方提供保障，家庭关系也更加稳固。
宝宝
方案说明：小朋友的保障基本就分两大类：人身风险保障和教育费用积累。
1.人身风险保障：这个部分关于未成年人，国家及保险公司有一些保险金额的上限要求，寿险10万元，大病50万元。另外，这个部分根据小朋友的户籍所在地的不同，建议也有所区别。例如，北京小朋友可以有一老一小做补充，外地户籍的小朋友，可以考虑适当增加意外险及意外伤害医疗的部分，令这个保障方案更加完整。
2.教育费用的积累：这个部分应该说并不是只有保险公司的产品可以实现。如果家长认为有更稳健、更恰当的教育费用的积累方式，也可以，故在此不赘述。
点评
中宏保险给出的保险计划更贴近投保人的现阶段需求，把大人的重大疾病险放在第一位，有经济能力后，可以再补充保单。唯一遗憾的是，小孩的健康险没有考虑。家庭总年缴费12903元/年，花费在投保人的预算范围内。值得一提的是，中宏的长保健康多重给付重大疾病险对于已经理赔过大病的人是一种保障，毕竟若是得过大病的人还想继续投保的话，保险公司一般会拒保。但相应的，这个险种会比一般的大病险费率高。
至于大都会人寿给出的保险计划，家庭总缴费22194 . 5元/年，超过投保人的预算需求。不过，这份保险计划是站在投保人整个一生过程中给出的建议，尤其是考虑到大人一方若是发生意外，给家庭带来的收入影响，所以安排了夫妻给双方互投了附加定期寿险以及附加家庭收入保障定期寿险。至于孩子，单健康险方面，每年缴费就要3514.2元，有点贵，尤其是对目前还处于上升期的家庭而言。
