天书合同谁能懂—中国平安“天价退保金”调查二
中国平安制定的产品合同中，有关“现金价值与减额交清保额”的主页表格
-人民网记者魏一东陈易
先遭朋友“钓鱼式”卖保险，后遇收取“天价退保金”。
彭先生告诉记者，遇到这样一连串的尴尬，除了太相信朋友外，还有一个重要原因：中国平安的保险合同有点像“天书”，很多内容让人看不懂。
“现在钱都退了，具体怎么扣的费用，有些我还是一头雾水。”指着合同上很多条款，彭先生道，百姓看不懂，就只能被保险销售员“摆布”。
记者详细翻阅了一下他手中的这份合同，正文一共36页。同样看了不下四五遍，里面的一些条文，确实让人难以吃透。
合同中专业术语满天飞，保险公司内部员工称自己也“不太懂”
那么，这个“天价退保金”到底是怎么来的？
4月18日下午，彭先生致电中国平安热线95511，一名话务员解释：这是保险公司的系统计算出来的。
“这个系统是你们单方面的，投保人根本不知道。你们的依据是什么？”
这名话务员表示：具体并不清楚。一再追问，她一再这么强调。
“那麻烦你帮我算一下，我现在退保能退多少钱？”
当天，她通过系统给彭先生报了个结算价：2199.77元。话末，还不忘叮嘱：“这只是概算，具体要以当地柜台结算为准。”
得到这样模糊的答复后，彭先生无奈拨通重庆保监局对外公布的号码86668947咨询。一名工作人员听完彭先生介绍后，告诉道：“你直接问平安公司吧。”
他随即给了一个中国平安重庆公司的办公电话号码65930046，拨通这个电话后，这里的工作人员表示：退保金应该是根据“现金价值”计算的。
“什么是‘现金价值’？”
彭先生再次追问，这位工作人员解释“合同上应该有，具体自己也不太清楚”。她同时坦诚：保险的东西都很专业，自己在购买时，很多也看不懂。
记者根据彭先生的提示查阅他手中的合同，第4页中涉及的“现金价值与减额交清保额”应该是整个合同中有关投保人利益最重要的条文。
但上面除了一个“保单年度末”、“现金价值表”和“减额交清保额表”的表格，以及表格里一连串的数字外，没有更多涉及这些专业术语的标注。
5月6日，仅就合同中有关“减额交清保额”一词，记者咨询身边的市民，试图了解更多的知识，但大多摇头表示不太了解。
从4月19日办完退保手续到5月6日，转眼已经过去半个多月的时间。问及彭先生弄明白自己当初所签订的合同没有，他还是一脸茫然。
诸多条约“被”含糊其辞，实际上三言两语说明白了小学生都能懂
记者在翻阅这份合同时还发现，里面的诸多条款说的也是含糊其辞。
翻到合同第10页第六条，这才有一个“现金价值”的解释。全文为：
本主险合同保单年度末的现金价值会在保险单上载明。保单年度内的现金价值，您可以向我们咨询。
本主险合同为分红保险合同，您的保单实际具有的现金价值除保险单上载明的数值之外，可能还包括由于红利分配而产生的相关利益。由于因红利分配而产生的相关利益是不能保证的且无法事先确定，只能根据每年分红的实际状况确定，所以未在保险单上载明。
就这么简短的两段话中，就出现了“您可以向我们咨询”、“可能”和“所以未在保险单上载明”这样让人看了似是而非的话语。
彭先生道，不在合同中载明，非要投保人通过电话另行咨询，本身就不符合合同规范。“发生纠纷，投保人的利益根本就得不到保障。”
中国平安合同中，有关“现金价值”的解释
再如第11页第七条，有关“您解除合同的手续及风险”一项，牵涉到投保人退保可能引发的损失。但合同约定中只有这么几句描述：
您在犹豫期后可以申请解除本主险合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：
(1)保险合同；
(2)您的有效身份证件。
自我们收到解除合同申请书时起，本主险合同终止。我们自收到解除合同申请之日起30日内向您退还本主险合同的现金价值。
您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。
就这条导致彭先生巨大损失的条款，记者在咨询一保险公司专业人士后，他通俗地解释：这个非常重要的条约，实际上可以很简单地作出解释，即：如果投保人提前退保，只能退还第4页表格中的现金价值部分，届时，会造成一定损失。
这样，客户就能清楚知晓提前退保可退还的钱在“第4页表格”中有答案。
投保人提前退保最终能拿回多少退保金？再根据“第4页表格”按图索骥，只要简单做个“加减法”，小学生都能简单计算出结果：
第一年交1万元保费，提前退保可退还现金价值2060元，即，损失本金7940元；如果第一年交了1万元，第二年再交1万元后退保，可以退还的现金价值为5900元，即，损失本金14100元……
中国平安制定的合同中，部分专业术语解释
以此类推，投保人的风险一目了然。
重庆一律师事务所的董律师表示，根据现行的《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
“严格地说，彭先生签订的那份投保合同中，关于投保人退保损失的规定，可以视为无效约定。”董律师言。
“合同的不规范性，无疑加深了矛盾的爆发。”看完彭先生和中国平安签订的那份合同，他感言，在投保人对“现金价值”不甚了解的情况下，仅简单说“会遭受一定损失”，而没有其它的明显解释和标注，确实显得不太严谨。如果遇见不称职的销售员或者欺骗行为，很多投保人又不懂拿起法律武器的话，就只能自认倒霉。
小民生，大事情。
董律师表示，随着人们生活水平的提高，百姓对保险的需求正在日益增涨，相关合同的规范化、明了化，显得十分重要。五花八门的保险产品和合同，让投保人事前看了眼花，事后一旦明白，难免产生各种纠纷，亟待整治。
记者在重庆保监局得到这样一个答复：各保险公司设计的产品，最后都要在保监会或当地保监局进行备案。那么，主管部门在核发有关产品准发行的“通行证”时，为何不让中国平安把复杂的合同简单化，以适应广大市民呢？(未完待续)
