主持人：各位好！欢迎收看本期保险那些事儿，我是和讯网冯昌颐。清明节正是踏青访古的大好时光，许多网友都在准备外出游玩，为此，我们特别邀请到大童保险经纪有限公司产品经理封玄璇做客和讯，与网友们一起聊一聊，清明小长假出游，应该如何购买保险。
周祖燕：玄璇，你清明节准备出去玩吗？
封玄璇：有这个打算，早就在计划当中了。
周祖燕：你买保险了吗？
封玄璇：我一直都有。
周祖燕：你买了什么保险？
封玄璇：我自己本身有长期缴费的定期寿险，它是不包括医疗的，但如果有大的事故会有一笔赔偿的。针对每年的出行我一般会买个全年的意外险。
周祖燕：买了以后整个全年都会有保障。
封玄璇：对。
周祖燕：清明节出门我们需要的就是这两类吗？一是寿险，二是意外险。
封玄璇：因为清明节比较短，就三天左右，我建议可以买一个短期的意外险，可能三到五天，保障你出行的这段时间。我相信现在的人在意外保障上，一般单位都会有补充医疗保险。买一个出行的意外险一是规避大的事故风险，二是有针对的，比如你去爬山或去瑞士有雪崩险，就是比较有针对性的。无论是清明出行还是五一长假出行主要还是看你想去到哪儿，想规避哪些风险？
清明出行可购买三类意外险
周祖燕：有网友说现在产品特别多，各种类型，挑的过程中眼花缭乱的，您能不能给我们讲一下市场所针对的出游保险分为哪几类呢？
封玄璇：就说意外险，所有消费者、客户在面临短期出行的时候最主要考虑的就是综合意外保险。中间有几块是在意外险当中比较主流的，比如专门针对不同交通工具的交通意外保险，这种你选择的可能是轨道列车，也可能选择飞行。交通意外保险是意外险的一大类。
第二，主要是针对旅游意外险的，这种保险现在市面上很多，携程网、去哪儿网，在旅游中订酒店的渠道就可能为他们提供这样的保险。在售票的网点都会有交通意外、旅游意外。
第三，最普通的综合意外险。一般是意外伤害类保险，因为意外产生的身故或残疾是大的主险，附加了意外、医疗责任，比如爬山不小心磕了碰了这种小的意外保险报销。考虑到门诊费用并不多，有的网友会担心住院费用比较高，通常意外保险就会包括住院津贴，可能每天住院会给付50、100、200元的住院津贴的补助费用。综合的意外保险类其实最主要的就是这种形态，意外身故的责任，通常10万—20万，根据网友的需求去选购。
意外伤害医疗和意外津贴的津贴补助，现在市面上最流行的就是这三大类。有的驴友喜欢玩一些户外的极限活动，这是属于冷门的保险。很多喜欢户外的朋友知道绿野网，在这样的网站上你会看到他们保险频道推出的都是针对高风险运动、极限运动的意外出行保险。
周祖燕：风险这么高也会有公司承保吗？
封玄璇：当然也有，因为有这个需求，现在往户外运动的人越来越多，可能很多网友会抱怨，我买了一份保险，发现我的除外责任条款这个不赔那个也不赔，他很担心，其实也不是，保险公司针对大多数人的出行也是很简单的，我们的需求也是共同的，除非是磕碰，出了大的风险事故，不想给家人造成后顾之忧，而做的一些安排，这种风险是普遍的。针对个别的风险，这种产品也就越来越个性化了，还是“二八定律”，20%的产品满足市场上80%客户的需求，可能还有另外80%的产品比较分散，比如雪崩险、绑架险、户外运动、极限运动保险。针对另外20%很小的一部分有特殊需求的客户。
周祖燕：综合意外保险因为发生意外而需要治疗的费用，旅游险和交通意外险这两类保险责任是怎样的？能否详细介绍一下？
封玄璇：其实意外险的保险责任有很多是共同的，为什么说交通意外险和旅行意外险现在也是比较大的两块，交通意外险不光是出行，可能针对一些商务人士，比如我们有网友经常出差，他可能经常飞往各地，无论是国内还是国外的，他的出行可能有多种方式，不光是有飞机可能还有火车、动车、高铁，甚至有轮船、自驾车，这种情况下他选择保障范围比较广的交通意外险，对他来说是比较合适的，甚至有公司会为这种出差的商务人士购买交通意外保险，交通意外险在泰康和平安自己直销网站上都会看到很多这样的产品。
最有意思的一款我觉得可以向网友推荐一下，就像DIY量身定制的，有很多项责任，轨道交通意外，航空意外，轮船意外，油轮、自驾车意外等等，还有公交意外、非营运车、汽车等等，他可能列了七到八项，你可以自己勾选，选保额，它下面算出来保费，这是像积木一样，因需付行的保险。
周祖燕：我经常坐飞机，但坐自驾比较少或某一项需求比较大，就可以根据自己的需求调整一下，这样比大家都一样会便宜一些？
封玄璇：要从费率上来说，整个意外保险费率在所有保险里相对是很低的，因为意外的风险机率是很低的，比如航空意外，50、60万甚至100万的保额，也就几元、十元、二十元，它很便宜，因为它机率发生得很低。为什么人们越来越认可意外险？我们觉得要购买意外险，并不是因为它保费低，虽然它发生风险机率很低，但一旦发生对我们和家庭造成的伤害是很大的，不可预估的，要用很少的保费，用确定少的支出规避大的不确定风险，它的杠杆效率是非常明显的。所以，意外险，无论是交通意外险还是综合意外险费率都是不高的。网友感兴趣可以去现在很多购买保险的网站上或是保险公司直销网站上自己算算费率，它很简单，因为它和你的职业类别，和年龄都没有太大的关系，年龄范围也很广。
周祖燕：年龄不一样，风险也都差不多。同样都是坐飞机，无论是什么样的人坐风险都是一样的。
