年轻人想着如何存钱买房子，殷实一点的中年人家庭，考虑的问题又会有所不同，而对于老年人来说，由于缺乏继续挣钱的能力，他们则更关注让手头现有的财产不至于缩水太快，以便过上一个充实无忧的晚年。本期报名的三个家庭分别属于不同的类型，本报“你不理财，财不理你”栏目也特邀银行理财经理针对他们的具体情况进行了分析。

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　　老年人难以创富

　　望现有财产保值

　　基本情况：

　　年过七旬的魏氏夫妇，两人在事业单位每月可领退休费共6000元。自住商品房一套，房改房和一小间写字楼出租，月入2000余元。偶有一事一聘技术工作年可收入2万余元(从明年起，恐怕做不动了)。手头尚有近30万元现金，多存银行定期。月均支出约4000元，无子女负担。年龄越来越大，病痛渐多，虽有公费医疗，也常需自支不菲的医药费用。

　　理财目标：

　　如果不做有风险的投资，如何理财才能争取最大限度的保值？

　　陈哲建议：

　　魏先生的理财需求反映了部分城市退休老人的想法与诉求，如何能在退休安享晚年的同时，对自己有限的资金进行投资理财，需留心哪些理财细节，使资金保值增值？

　　1.大多数老年人因身体原因，未来可能不再有固定的新增收入，仅靠退休金和过往的投资收入应付日常生活及保健医疗等开支，费用支出会逐年增加，承受风险的能力会逐年降低。所以，老年人在进行投资理财时，首先要考虑本金的安全，做好风险管控本金安全的前提下，再去追求较高的投资收益。老年人已过了创富黄金期，到了人生积累守成期，要树立稳健的投资理念，一般宜选择储蓄、国债、银行理财产品、货币市场基金或金融债券作为主要投资品种，不宜过多地选择股市、黄金、地产等高风险性投资渠道，平日里需多关注时事动态，防范针对老年人的新型诈骗，谨慎选择变数较大的风险性投资项目，避免一生血汗钱打水漂。

　　2.考虑到老年人临时性大额支出较多，建议对手上资金做合理安排，预留六个月到一年的生活开支，放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上，以备不时之需。对老年人来说，分辨投资产品的精力有限，因此更要注意准确选择投资品种的期限，大多数老年人喜欢存定期存款，尤其是三至五年的中长期定期存款，但万一遇到中途紧急支取的大额支出时，提前支取部分仅算活期，利息会减少。因此，建议魏先生将自有资金重新分配成3份或者5份，分别按三年期或五年期的定期利率存入，确保每年都有产品到期，既有效锁定较高利率收益，也保持了资金的流动性。

　　3.为满足广大老年人稳健的理财需求的特点，也有银行借助专业金融服务能力，为老年客户群体打造专属金融方案，集“产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障”四项专业服务为一体，致力于为老年人提供高品质、专属化的金融服务和增值服务。根据这一方案，银行会精心呵护老年客户的财产安全，通过与国内知名保险公司合作，为客户量身定制专项家庭财产保险及人身意外伤害保险计划，在投保、理赔等环节专人服务，保障客户的财产安全。

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　　家里有闲散资金

　　如何有效保值？

　　基本情况：

　　林女士，将近40岁，个体户，月收入1万元左右；丈夫月收入7000多元，也是个体户。有两个小孩，大的12岁，小的5岁，全家住在武鸣县城，夫妻俩有新农合，但没有其他的社保，也没有商业保险。

　　家里有一栋天地楼，有一套三房二厅，有三间车库。目前，天地楼和车库闲置着，手头有闲钱10万元。家庭每个月开支7000元左右。

　　理财目标：

　　想知道该如何理财，才能使自己的家庭财产有效保值。是不是用这10万元钱来买银行理财产品？

　　梁文杰建议：

　　从林女士的家庭收支情况看，夫妻双方的月收入扣除家庭开支7000元后，仍有近一万元的存款可以自由支配。家庭固定资产较多，无负债，有闲置存款10万元，无社保及商业保险，面临两个小孩的教育支出压力。建议林女士从以下几个方面做理财规划：

　　1.投资规划：

　　目前家庭闲置的存款10万元应用于购买银行固定收益类的理财产品，在目前市场处于降息周期的环境下，建议投资于期限较长的理财产品，可将10万元拆分为两部分，做中、长期限结合的产品搭配。而每月可支配的一万元存款，可选择银行卡的约定定期功能，享受定期收益，活期便利，保持家庭资金流动性。

　　2.房产规划：

　　针对目前天地楼和车库闲置的情况，可以考虑将其出租，以获得长期稳定的租金收益，提高家庭收入，并可将其作为养老储备资金。随着城市化建设进程的推进，未来可以考虑在南宁市区购买商品房，改善居住环境。

　　3.教育规划：

　　目前两个小孩即将上小学和中学，刚性的教育支出将随之而来，家庭支出压力逐渐增大。林女士应尽早为小孩做好教育金规划和储备，可以考虑购买教育金保险或基金定投的方式，实现储备小孩教育资金的目标。该部分的支出控制在每月2000～3000元为宜。

　　4.保险规划：

　　林女士家庭目前面临的最大风险就是保障程度不足，单纯依靠新农合保障，无法满足未来人身保障及养老的需求。结合林女士的家庭收入情况，建议夫妻应该互以对方为受益人购买保险，品种可选择保障程度较高且可满足养老需求的终身寿险，保额以被保险人五年的收入额为宜，并附加重疾及医疗险，提高家庭保障程度，创造无忧生活。

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　　应该卖掉外地房产

　　为集资房储备资金

　　基本情况：

　　张女士，28岁，在一家企业上班，有基本的社保，月收入4500元，年终奖2.5万元，目前有积蓄16万元。由于一直与父母同住，生活开销小，工资收入全部存入银行，10万元用于理财产品，6万元用于购买周期为1日的理财产品。如今怀孕8个月，月平均收入减少到2000元。张女士的丈夫陈先生在外地工作，公务员，周末回南宁，月收入2000元，仅够个人开销，婚后基本无法补贴家用。陈先生在外地有一处房产，未装修，由于此前购房向银行贷款，并向亲戚朋友借债约10万元，陈先生靠工资偿还有点吃力，计划出售(约30万元)，预计卖房还债后仅能剩余5万元。

　　理财目标：

　　张女士觉得，婚后开销的增大令她基本无法存钱，孕期营养、产检和为小宝宝准备物品都需要花钱，她想咨询理财师：1.丈夫在外地的房产还有升值空间，但还债吃力。这处房产应卖掉还债还是再投入一两万元简单装修后出租，以租金还债和补贴家用？

　　2.张女士单位即将集资建房，平均房价约4000元，预计5年内交付使用。她需要为这套房准备资金。如何利用她的现有存款投资理财，以获得风险低但回报稍高的利润？

　　3.孩子即将出生，是否应该为孩子购买一些保险或储存一笔教育生活储备金？孩子出生后，有一辆家庭用车更方便，以张女士和丈夫目前的经济状况，是否还能在两三年内将部分资金用于购买一辆7～8万元的轿车？

　　范晓红建议：

　　家庭状况分析：张女士家庭正处于理财周期中的成长期，二人均为工薪阶层，家庭存款结构流动性较好，但理财手段单一，不利于理财收入的取得；日常收入支出较为稳定，但随着孩子的即将出生，家庭面临的最大开支是新生儿的出生费用和保健医疗，应提前做好准备；张女士夫妻二人的养老费以及未来的孩子教育花费都是不小的开支，保险保障需求以及房贷压力会日益突出。

　　一、投资规划建议：

　　家庭应急备用金一般约为家庭月支出的6倍左右，准备过多会流失理财收益，但考虑到孩子即将出生，这部分现金可以安排充裕些，建议办理安全性高、流动性强，收益率随着存期逐步增高的理财产品，如有些银行的步步高理财产品。

　　根据张女士家庭财务状况，可按60%稳守+30%稳攻+10%强攻的公式进行。

　　60%稳守，即把一半积蓄放在银行存款或低风险理财产品，如人民币理财产品，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。

　　30%稳攻，对于稳攻部分，可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如债券型、保本型基金。不过，在投资前要做一些功课，选出好的基金或者现货品种才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。

　　对于10%强攻部分，由于张女士不擅长投资，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得之后，再从指数型、股票型基金入手，去追求更高的收益率。另外，可每月从存入银行的一部分积蓄中办理指数型或股票型基金定投，并坚持长期投资，作为今后养老金储备。

　　二、子女教育规划

　　子女教育金应提早规划，可选择以下两种方式进行储备：1.零存整取储蓄，即每月或每年固定向银行账户存入一定数量的金额，到期一次性提取；2.基金定投，基金定投方式既能完成以后的理财计划，又可获得较高收益的一种投资方式，能充分发挥复利效应，享受小积累大财富，所购买的基金类型建议是股票型或指数型，因为对于理财规划在5年至10年甚至20年以上，风险较高的基金的长期报酬率应该胜过风险较低的基金，所以一定要做好长期资金扣款规划。

　　三、保险规划

　　张女士家庭财务缺乏必要的风险防御能力，一旦发生意外，会面临很大的财务压力，夫妻两人应首要考虑购买消费型定期寿险，该险种特点是保额高，缴费少，购买的保障期限与房贷的期限、孩子的成长周期相结合，后期根据总的保费支出计划可按照医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置；孩子出生后，可以考虑购买少儿健康保险；总的保险费支出根据年收入的10%比例来配置比较合理。

　　四、购房、购车计划建议

　　张女士家庭在外地有一套房产，向银行贷款，且向亲戚朋友借债约10万元，丈夫靠工资偿还吃力，张女士夫妻二人应该考虑今后是一起到外地工作生活还是维持现状，况且，张女士单位即将集资建房，家庭积蓄不多，需要为这套房准备资金，如无一起在外地工作生活的打算，建议把外地的房子卖了，还完债后的余款做为集资建房的准备资金。

　　张女士有购车的打算，购车要根据经济承受能力，不可冲动，应估算自己每月还完房贷及生活费后节余多少钱，是否有能力养车。一般情况下，只要新车一“落地”，价值上就会打7折。购新车困难时，可考虑二手车。