（浙江在线衢州05月25日）

　　理财案例

　　张先生，男，28岁，就职于某IT企业，月薪6000元，每年年终还有3万左右的奖金。目前已购商品房一套，总价65万，其中按揭贷款35万，30年期，每月还款2340元。张先生目前与父母同住，准备2年以后结婚，因此希望在2年后存够10万装修房子。目前账户有活期存款1万元，并于1年前在朋友的介绍下买过1万的股票型基金，现在市值8500左右，平时的工资除了还房贷，其余多用在吃喝玩乐上，除了每年的年终奖基本存不下钱。

　　理财目标

　　顺利实现2年后装修房子的理财目标，为结婚打下一定的物质基础。

　　理财师分析

　　张先生属于白领一族，年收入约10万，每月工资基本月光，只有年终奖可以存下来大部分。因为实际生活需要而萌发理财意识，张先生目前的财务情况比较简单，没有太多生活负担，但是投资理财经验欠缺。2年后的装修款是刚性需求，期限短，目标明确，因此张先生的投资风格不宜太激进。

　　如果按照现在的收入和支出方式不进行任何理财，张先生在2年以后可存够60000元，加上目前的活期和基金余额，总共有80000元左右，离装修款目标有20000元的差距。

　　理财建议

　　因装修款为2年后的刚性需求，所以张先生的理财规划应当秉承三分进取、七分稳健的原则。同时，市场总是处于发展变化中，需经常关注市场行情的变化，并根据市场变化对投资理财方案进行适当调整。

　　一、基金定投。张先生每月花销约3600元，从这些花销中每月结余600元进行基金定投的方式强迫储蓄，对张先生的日常生活质量影响不大。假定未来两年基金定投的平均收益率为8%，则两年后投资净值约为15600元。基金定投，是较为稳健的理财方式，风险较低，符合张先生三分进取、七分稳健的理财原则。

　　二、备用金规划。目前，张先生账户有10000元的活期存款，可以对此进行货币基金投资，用类似活期存款的方式赚取定期存款的收益。两年后本金加利息大约为10700元。

　　三、今年年终奖规划。张先生今年年终有30000元的奖金，其中10000元可以用作股票型基金补仓，20000元用以投资债券基金。股票型基金补仓，在目前股市行情低迷的背景下以投资基金的方式间接分享未来股市回暖的收益，相对安全。假定未来一年股票型基金的平均收益率为15%，则一年后客户所有股票型基金市值约为11500元；投资债券基金，风险适中，收益较好。假定未来一年股票型基金的平均收益率为6.5%，则一年后客户的债券基金市值约为21300元。

　　四、明年年终奖规划。张先生可在此时将股票基金及债权基金赎回，投资收益约2800元，作为备用资金，加上本金40000元与明年年终奖合并投资银行理财产品。投资银行固定收益类一年期理财产品，年化收益率在6%左右，到期本金及收益为74200元。

　　根据以上规划得出，2年后，张先生的投资本金及收益为15600+10700+2800+74200=103300元，能实现装修房子的理财目标。