浙江在线衢州04月28日讯 目前，我国各农业发展成熟地区正在推进农业产业化升级，农业经营成本成倍增大，资金需求量也今非昔比，然而受农村信用环境的制约，对农贷款的缺口一直存在。衢江农信联社推出的“联保体贷款”，不仅可以突破小额农贷的限额，给予农户、合作社大额资金支持，还带来了改善农村信用环境、树立诚信新风的正面效应。

　　衢州市衢江区是个农业大区，辖内有省级农业开发区3个，省级粮食功能区一个，农村正处于发展的起步阶段，农业主要靠种植、养殖。近年来，在政府的引导下，农民的致富愿望迫切，但由于受抵押担保的限制，融资渠道有限。虽然小额信用贷款无需抵押且办理方便，但目前只有特级信用农户才有10万元信用贷款额度，一般的信用农户最多只能贷2万元。随着农业的转型升级，农村从传统农业向现代农业过渡，从事农业的主要成本成倍增长；同时，失地农民、移民等身份农民的出现，使得农民从业多元化，对资金有更多、更大的需求。如何满足农民扩大了的资金需求，衢江农信联社依托熟人社会中各社会成员的相互倚赖，以信用共同体为依托，采取联保体贷款的方式，积极培育壮大块状经济。

　　目前我联社支农比较成熟的联保体贷款产品主要是“阳光信贷”。“阳光信贷”于2011年5月推出，采取群评公议、自由联保模式。信用社将所有农户纳入建档对象，建立纸质和电子文档相对应的信息档案，通过背靠背调查，群众评议授信，确定综合授信额度，按行政村将农户的贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等在村务公开栏公开。同时，农户自由组合3到5户农户成立联保小组，农户用信时，签订联保贷款合同，一次签订，额度3年内周转使用。小组成员签订联保借款合同后，借款时凭丰收小额贷款卡可直接到柜台办理贷款，不再需要其他任何担保手续。除此之外，还有农家乐联保、合作社联保，且专业市场联保、餐饮、美容、修理等联保贷款也在尝试中。

　　联保体贷款依托熟人社会，同一个村、同一个乡镇或同一行知根知底，解决了信息不对称的难题。联保体成功破解了因缺失合法有效贷款担保抵押物而带来的融资难题，解决了块状经济转型升级的资金需求。联保体系列农业贷款的推出促进了衢江区以工业化理念发展现代农业，走园区化、规模化、产业化之路，建成2个省级粮食生产功能区，3个省级现代农业综合区、1个台湾农民创业园、7个主导产业示范区、14个特色农业精品园、25个省市级农家乐特色村。

　　联保体贷款为区域经济的发展疏通了融资瓶颈，也为联社的发展注入了活动。截至2011年末，衢江农信联社各项贷款30.53亿元，比年初增加6.81亿元，增幅28.69%，位列全省第二，联保体贷款未出现不良。良好的资产质量，缘于对贷款风险的把控。首先要构筑规避风险的防火墙：严把调查建档关，全面、准确掌握借款人第一手资料；严把信用评定关，客观评定授信对象的信用等级；严把贷款授信关，实行“个人申请、成员公议、综合授信”方式，坚持客观、公正、公开的原则。其次要构筑稳健发展的长效机制：落实年检制，经年检调整评价的，给予降低信用等级、调整授信额度、取消贷款授信等处罚；落实优惠制，联保体建立担保公司的，年度资产质量好的按团队年度支付贷款利息不高于10%的奖励充实担保基金，未建立担保公司的，在下年度成员贷款时，给予降低10%利率的优惠；落实责任制，明确责任，实行绩效挂钩，推行包放、包收、包管理、包服务、包效益的“五包”责任制。