浙江在线衢州4月1日讯 上有老，下有小，对于已届不惑的顾先生而言，现实的生活压力真的很让人烦恼。他该如何着手一一解决，让全家人过上安定无忧的生活？

　　今年39岁的顾先生结婚比较晚，虽然已经工作不少年头了，但是家庭还刚刚步入成长阶段。

　　孩子出生后生活压力骤增

　　“现在想想，以前的我真是一人吃饱，全家不愁。可是2010年结婚，2011年生了孩子以后，我的生活完全变了样。太太怀孕后，我跟她说，给我3年缓冲期，让我来为你和孩子创造更好的生活条件。现在眼看着孩子都一周岁了，可是我好多事情还没完成。”

　　顾先生目前月收入约15000元，太太去年休完产假以后已经重新开始上班，月收入约5000元。

　　前几年，顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产，目前市值约70万元，每月可获租金收入2500元。

　　顾先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活，而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。由于没有在南京买房，居住人口一下子增多，顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子，月租金需付出4000元。

　　此外，目前全家6口人日常生活开销大约5000元。而太太是个爱消费的80后，每月购物等消费支出约要2000元。由于老丈人的身体不是很好，而且又离开了安徽当地的职工医院，家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。付给表姐的费用每月1800元。

　　算下来，顾先生一家每月结余约8500元。

　　年度性收支方面，顾先生年终奖不少，夫妇俩年终奖合计可以达到7万元，刚好支付保险费、探亲费用和年底购物费用。

　　中短期理财目标买车购房

　　“太太上个月刚领了驾驶证，我自己也打算这个月开始去学开车。今年我们打算先买一辆车，生活上方便点。初步打算买大众途观这类20多万元的SUV。”顾先生谈起自己的家庭计划。

　　“至于房子，我们肯定也是要买的。但如果要在南京买房，势必要买一套三室两厅的房子，因为结婚的时候，我就答应过太太，以后的日子，不管我们到哪里，都要带着她的父母，因为老丈人的身体不是很好。这样一来，南京的购房总价大约需要250万元，因此我们可能就需要出售合肥那套房子，这个工程量就有点大了，没法一蹴而就。打算在两年内买套学区房吧，同时也是为了儿子将来上学考虑。”

　　顾先生检视了一下自己的家庭资产状况，手上现金和活存约5万元，定期存款10万元，股票市值约40万元，合肥的房产约70万元，黄金饰品约2万元，总资产大约127万元。

　　打算给孩子买教育金保险

　　此外，顾先生最近还打算为孩子再买一份教育金保险，近几日尚在于代理人探讨中，预计年缴保费2万元左右。

　　“我自己又不是富人，没法给孩子留套商铺。原先股票上投资了不少，但总是赚少亏多，现在又摸不到什么投资门道。觉得教育金保险就当让自己强制储蓄，每个月给儿子先存下来一两千元钱吧。”顾先生这样认为。

　　目前，顾先生本人已经有50万元额度的重疾险，太太有一份快缴快返型的分红险，儿子有一份商业重疾险，全家每年支付的保险费刚刚超过5万元。

　　稳中求进各个攻破

　　文本刊金融工作室国家理财规划师陈婷

　　买车还需考虑养车成本

　　按照理财目标的轻重缓急来看，目前顾先生夫妇的短期目标是购置一辆家庭用车，他们的目标车型是大众途观等SUV.

　　我们的建议是，既然是家用代步车，不一定第一辆车就选SUV。虽然顾先生家庭人口较多，但老丈人出门主要是为了看病。因此，普通的5人座小轿车已经足够满足该家庭需求。

　　更为关键的原因是，目前油价上涨较快，买车出了一次性付出的购车费用，每月还将产生停车费、汽油费等开支，会对家庭现金流产生负面影响。为此，选择油耗低的车型显得尤为重要，何况顾先生夫妇还准备在近两年内购房，尚需筹措大量资金。

　　刚需买房看政策导向

　　关于两年内在南京买一套三房的理财目标，我们认为还是通过努力还是有实现可能的。

　　因为从该家庭资产状况看，预计买车所有花费控制在20万元以内，出售合肥的房产后，尚有90万元的资金可用于购房计划，足以支持250万元左右的房款总价预算。若贷款160万元，采用公积金和商业贷款组合模式，30年分期付款，每月月供在1万元左右。同时，合肥房产出售后，2500元的租金没有了，但南京方面4000元的房租费用也减除了，但可能产生1000~1500的养车费用，因此到时候需要顾太太对自己的消费行为稍加控制，与先生一起努力实现安居乐业的计划。

　　当然，如果购房计划放到两年以后，那么贷款总额可以降低20万元左右，月供压力会小一些。

　　无论如何，像顾先生这类刚需购房者，是否出手买房，主要考虑的因素有几方面，自己准备的购房款数额，月供压力，家庭现金流状况，以及政策层面传递的信号。

　　比如，近期对首套房贷款利率降低标准，优质客户可到8.5折优惠，这就是个积极信号，如果首付款和月供承压能力都已经准备好了，那就可以实施购房计划了，毕竟顾先生一家购房的最主要目的是消费。

　　积极给孩子筹备教育金

　　顾先生近期打算给儿子买一份教育金保险，预计年缴保费约2万元。相对来说，教育金保险的确能够起到强制储蓄的作用。但是，这类保险的收益率水平比较低，预定利率在年复利2%~2.4%，即便是分红型的，加上年度分红，长期综合年度收益率也不大会超过4%。

　　由于顾先生的孩子目前只有一周岁不到，未来可供储备教育金的时间期限还比较长，因此我们更建议顾先生采用更加积极的投资策略，去储备孩子的教育金，比如基金定投等模式。

　　如果顾先生想要追求平衡，不妨为孩子建立一个专门的教育储备基金，通过“基金定投(每个月1000~1500元)+教育金保险(每年1万元左右)”的混合模式，来进行定期、定量的储备。

　　此外需要提醒的是，如果真的购买了教育金保险，一定要看清是否有“保费豁免”功能，如果主合同中没有，则可另外附加一份投保人保费豁免险，力保不会因为家长发生意外无力缴费后，孩子的教育金保险仍然能维持有效。

　　由于顾太太的父亲身体状况较差，有多种老年慢性病，建议顾先生从家庭资产中拿出一笔资金，比如10万元，从现在就开始做一个投资，这个投资的目的就是让这项资金能够保值增值，以便作为将来给老人可能需要的治疗费用之用。

　　保险规划宜量力而行

　　保险方面，顾先生全家的保费已经超过5万元，如果近期还要给孩子买教育金保险，那么年度总保费可能达到6万~7万元。而顾先生夫妇的年收入约35万元。保费支出比例显然已经高出正常标准。

　　为此，顾先生夫妇也应该及时检视自己和家人的保单，比如，太太的返还型分红险到期后，可以考虑转投更具保障功能的定期寿险、意外险、重疾险等基础险种，降低保费支出比例，提高全家的实际保障水平。