农业银行股改及上市后，作为一家大型商业银行如何坚持股改不改服务“三农”方向、上市不减服务“三农”力度，令农村金融走出一条商业化、可持续的发展道路一直是各方关注的焦点。同时，如何按照打造“创新能力和国际竞争力强的现代化商业银行”的要求，提高市场竞争力和走国际化道路以体现成长性也受到了普遍关注。对此，两会期间，我报专访了全国政协委员、农业银行董事长蒋超良。希望通过对蒋超良的采访，能够让读者深入了解农行服务“三农”、打造现代化商业银行的发展之路。

　　深入践行服务“三农”责任记者:农行股改上市后，如何践行“面向‘三农’”的使命一直是各界持续关注的焦点，同时您一到农行上任也立即将“三农”业务作为调研的重点课题。请问今年农行将如何加强“三农”金融服务？

　　蒋超良:农业是国民经济的基础，基础不牢，经济发展难以持续。“三农”业务历来是农行各项工作的重中之重。近年来，农行坚持股改不改服务“三农”方向、上市不减服务“三农”力度，完善三农金融事业部管理机制和“三农”相关制度办法及业务流程，持续提升农村金融服务水平。作为一家国有控股金融机构，农行有责任支持“三农”和县域经济发展，促进农村工业化、城镇化和农业产业化，推进社会主义新农村建设。做好服务“三农”工作，是党中央、国务院对农行提出的要求，也是兑现投资者承诺、提升股东回报的选择。如今重回农行工作，我把为“三农”服务好作为重要的使命。

　　今年，我行将毫不动摇地继续支持“三农”业务，加大投入力度，确保“三农”贷款总量持续上升，“三农”贷款增速持续高于全行平均增长水平。紧紧围绕国家强农惠农富农政策，“三箭齐发”拓展服务“三农”空间，从工业化、城镇化和农业现代化中找准着力点，启动实施农村产业金融“千百工程”，做好强农金融服务。大力推进惠农卡发行和金穗惠农服务“村村通”工程，进一步做实惠农卡功能，优化业务结构，降低服务成本，做好惠农金融服务。继续发展农户贷款业务，为广大农户增收致富提供支持，做好富农金融服务。

　　充分发挥“三农”金融服务优势记者:三农金融事业部制改革是农行为服务好“三农”在组织架构和管理体制上做的改革。目前，事业部改革试点范围已从8个省(区、市)扩大到12个。回过头来看，改革试点效果如何？改革试点范围是否会继续扩大？

　　蒋超良:农行开展三农金融事业部改革试点的核心，是要找到一条能够解决“三农”金融服务成本高、风险大的新路子，实现商业可持续发展。改革试点以来，各项工作取得了明显成效。

　　服务覆盖方面，截至2011年末，发行惠农卡9822万张，为3亿多农民提供金融服务；电子机具行政村覆盖率达38%，农民“人不出村”就能办理大部分金融业务，改善了农村金融支付结算环境。对国家级产业化龙头企业全面合作服务覆盖面达到70%以上。

　　投入力度方面，截至2011年末，全行涉农贷款余额近1.7万亿元，较2008年末增长1.2倍，增速持续高于全行平均水平。农户贷款余额达3500亿元，为解决农户“贷款难”作出了贡献。

　　产品和服务创新方面，目前全行共有“三农”专属特色产品84种，其中惠农卡、银行卡助农取款等已经成为农村地区支付结算的拳头产品，农户小额贷款、“绿色家园”农村城镇化贷款、渔船抵押贷款等在业内居于领先地位；“三农”移动服务包、汽车流动服务等产品开创了渠道服务创新的先河。

　　风险控制方面，全行县域资产质量明显改善，抗风险能力大大增强，“三农”金融服务成本得到较好控制，价值创造能力进一步提升，呈现出较强的财务可持续性。

　　下一步，我们将按照国务院深化改革精神和人民银行扩大三农金融事业部改革试点通知要求，更大范围推进改革试点工作。同时，非试点行也将结合本地实际，积极借鉴试点行成果，探索“三农”金融服务的有效模式，推动全行服务“三农”整体水平不断提高。此外，围绕前期评估中发现的一些问题，我们将进一步理顺城乡业务管理边界，完善核算和考评体系，健全政策制度体系，做实事业部“六个单独”运行机制，加大各类经营资源投入力度，并积极争取外部各项扶持政策，提升“三农”业务可持续发展能力。

　　记者:除了三农金融事业部之外，农行“三农”金融服务还有哪些特色优势？

　　蒋超良:除对“三农”业务实行事业部制管理外，农行“三农”金融服务还具有四方面优势:首先，秉持面向“三农”的市场定位。通过在公司章程中明确服务“三农”职责，将“面向‘三农’，服务城乡，回报股东，成就员工”作为企业使命，把服务“三农”落实到全行发展战略中。第二，建立了保障“三农”金融可持续发展的长效机制。对“三农”业务实行“六个单独”管理，即单独的会计核算、单独的信贷管理、单独的资本管理、单独的拨备和核销政策、单独的资金管理、单独的考评激励政策，确保“三农”业务发展所需资源。第三，形成了相对完备的“三农”金融产品体系。设立了“三农”产品专属“金益农”品牌，旗下汇集“三农”产品达359种，其中惠农卡、农户小额贷款等产品获得了广泛好评。第四，具有较为完善的“三农”金融服务网络。农行网点、网络遍布城乡，同时通过大力投放ATM机、POS机、转账电话等自助机具，发展电话银行、网上银行、手机银行等电子服务方式，试点推广助农小额取款业务，形成了以物理网点为基础、以电子服务渠道为主干、以流动服务为补充的多层次、广覆盖的新型农村金融服务渠道体系。

　　记者:作为农行服务“三农”的主要抓手，惠农卡发卡情况如何？您如何评价惠农卡给中国农村金融带来的改变？

　　蒋超良:自2008年4月，农行面向广大农民专门推出金穗惠农卡以来，至2011年末，惠农卡发卡量达9822万张，惠及3亿多农民。作为我行服务“三农”的拳头产品，惠农卡坚持“普惠制、广覆盖、多功能”的基本理念，除具有一般借记卡存取款、消费、理财等基本功能外，还具有农户贷款发放载体、代理国家各类惠农补贴等特色服务功能，并享有多项金融服务收费减免优惠。

　　近年来，通过惠农卡的金融服务，其贷款功能有效缓解了农民贷款难的问题，在一定程度上满足了农民发展生产经营、实现增收致富的资金需求。同时，惠农卡也为政府发放各类惠农补贴提供了渠道和便利。截至2011年末，我行承担粮食直补、家电下乡补贴等其他代理项目310个，发放资金620亿元，有效降低了行政成本。此外，以惠农卡为载体实施的金穗惠农金融服务“村村通”工程，通过为广大农村客户提供足不出村、方便快捷的基础性金融服务，有效改善了农村地区金融服务环境。

　　在健全农村金融服务体系中发挥支农作用记者:目前情况下，由于服务成本高、风险大及工作开展难度大导致长期以来农村金融服务短缺，农村金融服务体系不健全，您认为应该如何解决？

　　蒋超良:目前，由于农村金融服务短缺，农村金融服务体系不健全确实导致了一定的农村金融需求抑制。要解决这一问题，我认为，需要从以下几个方面努力。

　　一是健全分工协作的多层次农村金融体系。进一步健全机制激励，特别是加强财政政策和金融政策的衔接，鼓励政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构以及其他金融机构加大“三农”金融服务力度。同时，要进一步明确不同类型金融机构的服务重点，强化各自的职责分工，形成合力，增强农村金融服务供给，提升服务水平。

　　二是加强产品服务创新。“三农”客户抵御风险的能力较弱、缺乏有效抵押品，加之农村地域广阔、农民居住分散等因素，造成金融机构服务“三农”客户成本高、服务“难”。解决这些问题，关键在于创新。金融机构要立足农业农村的实际，加大产品、渠道和服务模式的创新力度，通过创新降低服务成本，扩大服务覆盖面。

　　三是加强农村金融基础设施建设。目前，我国农村地区整体的金融生态还比较薄弱，金融知识有待普及，信用环境相对较差，加强农村金融基础生态建设刻不容缓，这需要各方面的共同努力。国家应加大政策支持力度，促进农村金融基础设施的改善。同时，金融机构也要发挥自身作用，通过银村共建、送金融知识下乡等形式，提升“三农”客户的信用意识和金融知识水平。

　　四是推动民间借贷“阳光化”。通过合理引导资金流向、适当放宽村镇银行等新型金融机构的准入标准、加强小额贷款公司和担保公司等机构的监管等，把“地下”资金引导到“地上”，推动民间金融正规化、规范化发展，把民间资金引导到支持实体经济的正确轨道上，在保障资金安全和获取合理利润的同时，支持国民经济健康发展。

　　记者:您认为可持续的农村金融服务体系应该是怎样的？农行在其间扮演怎样的角色？

　　蒋超良:我认为一个好的农村金融服务体系，应该是多层次、广覆盖、可持续的。构建可持续的农村金融服务体系，正如我上面讲到的，需要多方的努力、采取多种措施，既需要国家政策的支持，也需要金融机构的努力。一方面，需要金融机构，特别是商业性金融机构按照市场化原则来发展业务，以价值创造为导向，重视成本管理和风险控制，通过技术手段创新来解决农村金融服务中的风险、收益的不对称问题；另一方面，对于商业性金融难以覆盖的需求，政府应通过加大财政政策扶持、实施差别监管、优化金融生态来引导鼓励合作性金融和政策性金融业务发展。特别是村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，也是有益的补充。

　　农行作为长期服务“三农”的大型商业银行，既要站在巩固党的执政地位、夯实党的执政基础高度，认识服务“三农”的重要意义，始终坚持为农服务的基本方向不动摇。同时作为一家大型公众持股银行，又必须按照商业规则来办事、来经营，不能包打天下，要坚持“目标明确、服务到位、风险可控、发展可持续”战略和定位，“有所为、有所不为”。充分发挥我行在资金、网络、技术、人才方面的优势，一方面，要在农业产业化、农村基础设施等规模化融资领域发挥骨干作用，提升农村金融服务水平；另一方面，要切实在农户、小微企业、粮棉大县、贫困县等“贷款难”问题上取得突破，起到支柱和稳定职能。

　　依靠服务创新提升“三农”金融服务质量记者:您如何看待农村金融服务成本高、风险大的问题？农行在提升“三农”服务质量、降低业务风险方面有哪些举措？

　　蒋超良:总体来看，因为农村客户普遍规模较小，而且分布比较分散，为这些客户提供金融服务确实还存在成本比较高、风险比较大的问题。从农行来看，尽管这些年来“三农”业务的成本收入比和不良贷款率在逐年下降，但相对城市来说，仍然比较高。

　　但是，我们也要看到，随着国家统筹城乡发展的不断推进，未来农业现代化、新型工业化、县域城镇化和城乡经济社会一体化将有大的发展。县域经济正成为引领中国经济增长的重要引擎，县域金融市场的巨大潜力和机会正在逐步释放。农行要赶超国内外先进同业，建设国际一流商业银行就必须发挥自身优势和特色，积极做好“三农”和县域业务，抢占市场先机。当然，作为上市公司，我们在服务“三农”的过程中必须有效控制成本和风险，在注重社会效益的同时，也要注重经济效益。为此，我们也作了多方面的探索和努力。

　　首先是通过现代科技手段降低成本和风险。我们发挥大型商业银行的科技系统优势，积极加强电子渠道建设，通过在乡镇设立“离行式”自助银行、布设POS机和转账电话，推行电话银行、手机银行、网上银行等电子服务渠道，着力完善乡镇、村一级地区的支付结算网络。目前，农行累计向县域投放自助服务终端超过1万台，现金类自助设备2.5万台，POS机20万台，转账电话137万台。农民通过我们的电子机具，在家门口用惠农卡完成转账、取款、消费等金融活动，“足不出村”就能享受到便捷的现代金融服务，省去了交通成本、时间成本，非常方便。通过这种方式，农行也节省了大量设立网点、增加人员的成本。

　　其次是通过创新服务模式降低成本和风险。我们通过依托特色产业、龙头企业、农民专业合作社、工业园区打造产业链金融服务，零售业务批发做，集中连片、以大带小来服务广大农民和中小企业，有效降低服务成本和风险。

　　第三是通过加强合作来降低成本和风险。一方面，我们与相关政府部门、基层组织合作，利用他们的组织优势，帮助筛选客户；另一方面，我们与供销系统、邮储银行等进行合作，利用他们的网络代理部分业务。我们还与商务部、中移动签订合作协议，在全国范围内开展三方合作，借助“万村千乡市场工程”承办企业和农家店，为广大农民提供现代化金融服务，也能有效降低我们的服务成本和风险。

　　我相信，随着国家对“三农”投入力度不断增大和农村经济社会的发展，农村基础设施建设将不断完善，农村金融服务成本高、“三农”金融服务难问题将会进一步得到缓解，农行“三农”和县域业务的数据也会越来越好看。

　　发挥城乡联动优势支持经济社会又好又快发展记者:构建县域和城市业务“双轮驱动、两翼齐飞”格局是农行的重要战略，这两块业务农行是如何实现有机结合的？农行横跨城乡的优势如何进一步发挥？

　　蒋超良:农行在长期的发展历程中，逐步形成了面向“三农”、城乡联动的独特经营格局，县域和城市业务是相辅相成的统一体，两者不可割裂，不可偏废。在实践中，我们将始终注重发挥这一优势，促进两者有机结合。一是顺应城乡经济一体化趋势，为横跨城乡的客户提供优质服务。为大型企业和集团客户拓展县域市场、县域企业进军城市市场、涉农企业向上下游产业链发展、国家重大涉农基础设施和现代流通网络建设等提供一揽子金融服务。二是顺应以城带乡要求，发挥城市业务在培养人才、创新产品、改善经营管理、财务实力等方面的支撑和引领作用。三是中后台管理上，既实施差异化管理，又依托统一管理平台，完善城乡业务联动的机制保障。我相信，随着城乡经济一体化进程的不断加快，农行城乡联动优势将会得到进一步发挥，为支持经济社会又好又快发展作出贡献。

　　完善客户营销服务体系打造城市金融核心竞争力记者:由于利率尚未市场化，银行同质化竞争的现象依然严重，与其他银行相比，农行城市金融业务的强项有哪些？区别于其他银行的核心竞争力何在？

　　蒋超良:城市金融资源丰富，业务综合回报高、绩效贡献大，是商业银行价值创造的主要来源。在城市地区，农行的竞争优势主要体现在:一是拥有广泛的渠道网络和客户基础。农行拥有目前全国最大的综合金融服务网络，始终坚持“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，积极构建以三级核心客户群为主的广泛客户群体。近年来，农行高端客户覆盖面不断扩大、优良客户贷款占比持续提升。随着合作进一步深化，农行在主流客户群体中的市场份额还将进一步提高。

　　二是构建了完善的营销管理体系。农行不断创新营销服务模式，努力构建新型营销机制，着力打造流程银行。目前已构建了全方位的客户产品体系，公司业务产品细分为存款、贷款、中间业务、综合产品4大类148个品种，产品条线系列化，能够满足不同类型客户的金融需求。

　　三是建设了先进的信息支持系统。近年来，农行加大信息系统建设力度，为产品创新和经营决策提供了有力的技术支撑。其中，新一代核心银行系统建设工程取得了阶段性成果，科技产品体系不断完善，集约化的信息系统基础构架基本建立。

　　四是支持重点城市行优先发展。对全国优选出的50家重点城市行实施优先发展战略，在资源配置、产品创新、授权管理、制度流程等方面给予倾斜支持。近年来，农行在金融资源富集的重点城市地区业务发展迅速，高端市场占有率不断提高，竞争优势日益明显。

　　此外，特别值得一提的是，农行分支机构横跨城乡，实施城乡业务联动发展，契合了中国城镇化进程。对于从农村迁移至城市的大量人口，农行的产品和服务更具吸引力，已经成为这些客户群体的首选银行。

　　以零售业务作为战略基点提升市场竞争力记者:您如何看待零售业务在整个银行业务体系中的位置？目前，农行拥有网点数量位居同业前列，如何发挥这一优势，加快推进零售业务经营转型？

　　蒋超良:零售业务因资本消耗低、业务规模大、创新空间广阔，能更好地分散风险，日益为现代银行所重视，成为最具活力和发展潜力的领域之一。国际上保持强劲优势的银行集团中，零售业务的贡献比重大，已成为与对公业务、金融市场业务并行的三大经营核心。在国内，伴随着金融市场及银行业的改革与发展，商业银行不断加快从以公司业务为绝对主导向零售业务倾斜。其中，大型国有商业银行凭借雄厚的资本实力、广大的客户群体、广泛的分支机构、完整的产品条线及多年沉淀的品牌优势，在零售业务领域占据主导地位。与此同时，众多中小型股份制银行也开展了各具特色的零售业务创新，立足于中高端市场，实现了快速发展。

　　农行已将发展零售业务作为重要的战略基点，确立了打造一流零售银行的战略目标，通过加快推进零售业务经营转型，赢得市场竞争优势。一是加快渠道转型与融合，打造渠道竞争新优势。统一网点建设标准，加快调整优化步伐，提升网点服务效率，完善网点服务功能。继续加大电子渠道建设力度，进一步提高电子渠道分流率。二是完善客户分层营销体系，增强中高端市场竞争力。加快个人客户信息数据库建设，最大限度挖掘客户资源价值。进一步完善“四位一体”贵宾客户营销体系，实行差异化营销服务。三是发掘市场需求，提高产品渗透力。把民生金融、消费金融和财富管理作为当前零售业务发展的战略重点。结合国家保障和改善民生要求，围绕助学、就业、居住、医疗等领域，积极开展民生金融服务。抓住消费结构升级有利时机，大力发展消费金融服务。积极开发财富管理产品，加快财富管理团队建设，不断提升财富管理业务竞争力。四是提升服务品质，打造零售品牌。持续深化“服务品质提升年”活动，加强大堂经理、理财经理等队伍建设，强化客户维护和网点现场管理，全面提升客户体验和服务满意度。加大品牌推广力度，全面提升农行在城乡市场的吸引力、渗透力和影响力。

　　坚持适度国际化提升跨境金融服务能力记者:股份制改革完成后，农行海外业务进展情况如何？

　　蒋超良:近年来，农行按照建设“创新能力和国际竞争力强的现代化商业银行”的要求，面对客户国际化、银行资本国际化、同业竞争国际化、监管国际化和人民币国际化的趋势，结合我行客户结构和业务结构特点，提出了“国际化水平适度，网络布局科学，经营结构合理，风险管理能力较强”的海外发展布局总体思路，重点满足跨境客户海外延伸服务需求，提升境内外机构联合营销、联动发展的协同能力。

　　农行按照“适度国际化”的发展策略，稳步推动海外机构布局和经营工作。目前，已在全球8个国家和地区设立了10家境外机构，包括香港分行、新加坡分行、英国子行、首尔分行、农银国际控股有限公司和农银财务有限公司6家经营性机构，以及纽约、东京、悉尼和法兰克福4家代表处，基本形成了连接亚洲、欧洲、北美、澳洲的机构网络。

　　今后一个时期，农行将根据国际国内经济金融形势和自身实际，坚持贴近全行业务发展实际、贴近客户需求、贴近延伸服务功能的要求，跟随人民币国际化的发展路径，重点布局中国周边国家和地区，同时进一步完善欧美地区已有机构的功能，推动海外业务的持续发展。