兰溪农合行客户经理到杭白菊生产基地了解农民贷款需求。通讯员徐金浩摄

　　拿着《金融自助信用贷款成员协议书》及身份证，金华市金东区傅村镇石狮塘村村民傅国平到金东成泰农商行轻松地贷到了20万元。

　　“这笔贷款，既不用担保，也不要抵押，就是因为我加入了村里的金融自助小组。这个金融自助信用贷款，实在是好。”傅国平说，拿到贷款后，他家的加工厂就可以快速运转了。

　　不用担保，村民轻松贷款

　　能够这般轻松贷款的，不止傅国平。截至目前，金华市已建成69个金融自助试点村，涉及4284户农户，已发放金融自助信用贷款2.37亿元。

　　长期以来，由于缺乏有效的抵押物，找不到合适的担保人，农民虽有土地、农房，但依然面临贷款难。一些农户只得转向民间借贷市场。但高额的利率，制约着他们的发展。据金华当地人行测算，今年一二季度，该市民间借贷年利率高达25.24%，比银行贷款利率高了二倍。

　　怎样才能破解这个怪圈？金华市农信系统率先进行了探索，并于今年2月首创金融自助信用贷款模式。

　　这是一种很适合农村熟人圈的金融自助信用贷款模式，按照“自助担保、自我约束、自助借贷、自助审议”的原则，由村两委、支农联络员、农户代表组成自报公议小组，协助农信社开展授信评议和自助信用贷款管理工作。得到自报公议小组和农信社共同认可的村民，向金融自助组织账户缴纳授信额5%至10%的信用互助金，就可以取得信用社的信用贷款，还可以享受利率优惠。截至目前，金华农信金融服务辐射面进一步扩大，基础性信贷客户总数达13.66万户，比年初增长了7.6%。

　　互相监督，风险三方共担

　　“就是金融自助‘朋友圈’，利用农村熟人社会知根知底的特点，把村民的信用纽带绑得更紧。”省农信联社金华办事处主任祝晓平说，金华农村有信用户88.8万户，信用村3281个、信用乡镇20个，这些讲信用、有资产的农民，不能因他们资产的不可变现，而阻碍他们的发展。

　　石狮塘村是今年2月被确定为金融自助服务示范村的。以前该村只有10户农户有贷款，不少农户加入民间借贷中；现在，已有103户农户加入金融自助的“朋友圈”，占全村总户数的35%。截至9月底，银行已给40户农户发放贷款，金额816万元，年利率只有8.28%。

　　金融自助信用贷款是很方便，但它的风险如何？其他农户的钱还不上了怎么办？傅国平说：“我的风险只是我交的信用互助金，像我家的授信额度是30万，按5%的交纳标准，我只要交1.5万元的互助金。比起贷款所产生的利润，这点风险我愿意当。”

　　除了这个由每位农户信用互助金组成的贷款风险池外，产生违约后，违约农户按事先承诺让度相应资产或收益，交由村两委处置，以弥补信用互助金损失，超出部分则由银行兜底。

　　推广迅速，解农村融资难

　　诺贝尔奖获得者尤努斯说过，农民就是推广信用贷款最好的群体，只要银行有合适的机制，农民将会是最诚实守信的客户。成泰农商行行长黄展华介绍说，银行敢于兜底，就在于看中农村以血缘和生活圈为纽带的特点，熟人社会相互了解，客观上帮助农信社做了一个客户筛选，有效解决了农村金融面临的信息不对称和管理成本问题。

　　磐安县双峰乡溪上村是最早的金融自助村。该村共有39户农户加入“金融自助圈”当中，现已贷款735万元。利率从9.9%下降到8.27%，一年利息省了12万元。到目前为止，无一例不良贷款。村主任周准好说，加入金融自助信用贷款后，村民的关系更紧密了，大家都说要互帮互助一起富。

　　记者还了解到，“金融自助”贷款通过可循环使用的小额贷款卡和创业卡发放，农户既可通过营业网点办理，也可通过网上银行等渠道获得，很方便。“金融自助”试点后，石狮塘村村边上的凤塘村、后傅村的村民也找到银行，要求尽快到他们村实施这种新贷款模式。