人生苦难重重。这是个伟大的真理，是世界上最伟大的真理之一。它的伟大，在于我们一旦想通了它，就能实现人生的超越。只要我们知道人生是艰难的——只要我们真正理解并接受这一点，那么我们就再也不会对人生的苦难耿耿于怀了。——《少有人走的路》

　　投资与理财吴霁

　　岁月会夺走我们的一切，最重要的是健康、生命，只是我们无从知晓这些会在什么时候发生。如果你认为你对家人的意义重大，你承担着种种责任，并且希望无论你是否健康或活着，都可以照顾好自己的家人，下面的内容也许可以帮助你。否则，就没有必要花时间去看下文了。本文介绍选择意外险和人寿保险的一些办法。

　　第一，量化我们的责任。常见的错觉是总有人尝试评估自己和旁人的风险，例如小刘经常开车，他需要一份意外保险；丽丽从小身体就弱，给她买份大病保险吧。理性的方式是，我们并不希望自己的最后一次旅行发生在马航370上，也不希望与浙大出事的副校长同乘一车。但是，我们不知道这一切会不会发生，也不知道这一切什么时候发生，于是做好最坏的准备就可以了。

　　前几天，有一位智慧的母亲找到我，她说已经咨询过不少保险代理人，也自己琢磨了很久，对自己家庭的保险计划已经有了些思考，需要我给一些具体的建议。她的孩子14个月，她和先生都是32岁，先生是个全职奶爸，她目前是家庭的主要收入来源，家庭年收入大约15万元。

　　粗略估算，这位母亲至少应该准备45万元额度的保障，以保证在意外发生时，这个家庭有至少3年的财务准备。如果是充分的考虑，这个额度在120万元左右为好。奶爸的额度在20万到50万元之间。由于人的价值是无法评估的，所以，保险额度并没有一个确定的金额。大原则是能够让家庭在出现意外时，提供资金支持，以帮助家庭平稳度过危机，而不至于因为失去主要收入来源，而陷入降低生活标准、教育质量甚至卖房的境地。

　　第二，读懂保险责任。总是听人抱怨保险合同难以读懂，实际上保险合同都是中文，相信大部分人所谓读不懂，只是缺少足够的耐心而已。但无论保险代理人怎么介绍产品，你买保险前必须看的内容，一定要包括保险责任一章。在保监会要求保险公司用白话订立条款后，反而不容易直接找到保险责任一栏了。

　　需要注意的是，非意外身故只退还保险费，是因为保险公司并不能确定每个投保人都是诚实、健康的，而活过一年的限制，可以大大减少骗保风险，从而减少经营风险，并且间接降低了保险的成本，最终对大多数诚实、健康的人来说，保险费便宜了。

　　其次，笔者更倾向于选择意外身故赔偿与非意外身故赔偿比例一致的条款。如果买了100万元保额的这款保险，意外身故会得到150万元的赔偿。

　　第三，购买保险计划。一般可主要考虑非意外身故险和一年期综合意外险。如果你购买20年期限的非意外身故险，保险金额设在50万元，每年交保费1400元。

　　购买一年期综合意外险，误工、护理津贴和境内经济医疗救助等个人交医疗保险基本可以满足，所以，主要考虑其他意外保险项目。可以将意外伤害医疗保险金额设为1万元，意外伤害身故/残疾为50万元，飞机意外伤害身故/残疾50万元，火车、轮船意外为25万元，汽车意外2.5万元的话，每年需要投保555.2元。

　　如果购买期限不长，并且保障简单的保险十分便宜，任何红利、返还都会让保险费的支出增大，并且调整起来并不灵活。所以我的观点是，理财能力很差、风险承受力也差，并且不打算提高的家庭和个人，可以选择储蓄型的保障保险。否则就像买车险一样买保障吧，省下来的钱只要收益高过5%，就不会比交给保险公司亏。

　　最后提示：很多保险公司都接受保障型保险的网上投保，费用会比从代理人处购买便宜。