不该存在的“反目”

　　一对刚刚经历过生死的夫妻，突然之间成了法律意义上的“对头”，怎么看都觉得尴尬。

　　先剧透一下，逼急这对夫妻的，是保险公司的格式条款，据称是保险业的“国际惯例”。我们见过了太多合理或不合理的所谓惯例，如果你觉得不合理，那就站出来吧。

　　李先生(化名)在自家店门前掉转车头，撞倒了俯身捡东西的妻子闵女士(化名)，导致闵女士13根肋骨骨折。

　　等妻子伤情稳定后，李先生找保险公司理赔，不料却遭到拒绝，理由是投保人和伤者是夫妻，属于免赔范畴。说到底，其实是怀疑夫妻俩合伙骗保。

　　闵女士为了拿到保金，把作为投保人的丈夫和保险公司告上了法院，昨天，该案在六合法院开庭。

　　丈夫撞断妻子13根肋骨

　　闵女士在公公开的烟酒店里打工，去年11月22日晚上，丈夫李先生带了饭菜送到店里。8点左右，李先生将车子在店门口掉头停靠时，突然听到异响。下车一看，竟然撞到了自己的妻子闵女士。

　　经诊断，闵女士的肋骨断了13根，治疗了两个月才出院。

　　根据交管部门的认定，李先生负全责，伤者所有的损失都应当在交强险和三责险范围内赔付。妻子伤情稳定后，夫妻俩合计了一下，医药费和伤残赔偿等已有25万。然而，李先生前去保险公司理赔时，却遭到了拒绝，理由是李先生闵女士是夫妻。

　　在庭审中，保险公司强调，李先生在投保时，保险合同上就注明：“被保险人及其家庭成员人身伤亡、所有或代管的财产损失，保险人均不负责赔偿。”保险公司解释，该条款是保险行业国际惯例，是为了避免道德风险。

　　保险公司还提出两条理由，首先，李先生在事发后第二天才向保险公司报险，而且还不是本人报险。委托人对现场描述和李先生的描述有出入，理赔员到现场进行勘验时，事故现场已被破坏。其次，根据理赔员拍摄的肇事车辆照片，碰擦痕迹不符合夫妻俩描述的情况。

　　“投保时没提免责条款”

　　对保险公司“骗保”的质疑，李先生夫妻十分气愤，李先生解释，因为伤者是妻子，所以第一反应肯定是救人，所以才没有第一时间报险。

　　李先生说，当时自己委托去报险的是位亲戚，自己没交代清楚才导致委托人在细节上的错误描述。至于碰擦痕迹，李先生辩称那些是“旧伤”。

　　对于保险公司据以免责的条款，李先生也是一头雾水，“当初是电话投保，保险公司业务员只告诉要交多少钱，没有提到免责条款。之后我去保险公司签单，业务员也只让交钱签字，其他也没有说什么。”

　　闵女士的代理律师表示，保险公司提供的保险条款是格式条款，免责条款没有告知投保人。按照《保险法》规定，该条款不生效。闵女士还强调，“如果是骗保，警方会不立案吗？警方都认定是一起交通意外了。”

　　-第三方观点

　　保险公司如未提醒免责条款不能生效

　　江苏润商律师事务所崔武主任表示，格式条款要生效，需提供条款一方以合理方式提请对方注意。如果保险公司没有履行提请注意义务，则该格式条款不能适用。

　　江苏熙典律师事务所罗利军主任表示，不少法院在处理类似案件时，结合格式条款适用规制和保护弱者的立场，判令保险公司赔付。如果在公安机关排除骗保的前提下，保险公司还拒赔，则对投保人不公平。