你了解投资连结保险吗？

　　顾名思义，它就是投资收益与保险保障挂钩的一种保险产品。近年来，这种连结产品受到不少投资者的青睐。

　　可就在昨天，杭州的徐先生向本报投诉称，2009年他通过广发银行购买了信诚人寿保险公司的一款名为“福连金生”的投资连结保险产品，合同签了32年，每月交费500元，缴费期10年，共6万元。可直到今年年初，他才突然发现，自己从未收到过年度报告单(即年度投资收益对账单)，去保险公司补打单据后，发现扣费严重，且收益亏损严重。

　　对此，徐先生认为，保险公司有告知义务。他在3月10日明确提出退保，目前还没有回应。

　　投资又带保险，

　　徐先生看中“福连金生”

　　2009年，想让剩余资金更好地进行增值，徐先生来到广发银行杭州西湖支行，准备购买一款理财产品。

　　“银行销售人员跟我说，有一款基金产品，每个月交500元，交满10年，共6万元后，可以取出来，也可以等合同全到期后再取出。”徐先生听后很心动，“销售人员当时说，这是一款股票型基金，有多少盈利不能保证，但翻一倍是有的。”

　　同时，此产品还带有人身保险功能。就这样，在当年8月24日，徐先生买下了这款名为“福连金生”的投资连结保险，合同生效日2009年8月26日，主合同期满日2041年8月26日，享受保险金额12万，并在合同生效后(即从2009年8月26日开始)进行投资。

　　老实缴费4年半，

　　从来没见过收益报告

　　从那以后，徐先生开始老老实实地每月按时缴纳费用，每月也按时收到了保险公司寄达的缴费凭证。

　　今年年初，他突然发觉，作为一款投资产品，迄今为止自己居然没有收到过任何一张年度报告单，“交了4年多的钱，投资收益情况却一点都不知道”。

　　徐先生马上找到信诚人寿浙江分公司，补打出前4年的年度报告单。这一看，他吓了一跳：按缴费情况，2009年8月26日至2013年8月26日，4年共缴费24000元，但实际账户值却只有17129.40元。

　　那么，这些钱都到哪里去了？

　　“工作人员跟我说，合同上有说明，保险费进入投资账户前要扣除初始费用，具体是第1年扣40%，第2年25%，第3年15%，第4-5年10%，后5年不扣，这样就是共18600元进入投资账户，每月还要扣5元保单管理费。”徐先生算了一笔账，也就是说，前4年进入投资账户的本金实际上只有18360元。

　　“这样算下来，要想10年后‘翻一倍’，基本不太可能。”徐先生想全额退保，“要是我收到年度报告单，第一年就会退保，损失会降低很多。”

　　保险公司：确定年度收益

　　报告单以平信方式寄出

　　4年都没收到一张保险公司寄送的年度报告单，这是怎么回事？

　　昨天下午，记者致电信诚人寿浙江分公司客服人员。对方的解释是：保险公司会在每个投保周年(即8月下旬左右)向投保人以平信方式寄送一份纸质版的年度报告单。

　　输入徐先生的保单号，客服人员说，每年的年度报告单对应显示都是已寄出。

　　徐先生对这个说法不能认同，他说，从合同生效至今的4年零5个月里，缴费发票和收据一张都没少，全部收到，也是平信，怎么年度报告单就一张也收不到了呢？

　　“发票、收据和年度报告单不是同一拨寄出去的，存在没寄到的情况也是可能的。”信诚人寿浙江分公司客服人员说，“请投保人再次核对寄送地址是否准确无误，如果没收到对账单，投保人可以携带本人身份证去当地营业厅补打一份。”

　　关于相关具体条款，保险公司方面表示保单里均有提及。

　　【律师提醒】

　　看清合同，谨慎选择

　　经常从事保险业务相关工作的专业律师表示，关于投连险，我国目前也没有特别明确的法律法规，很多消费者自己也疏忽了合同细节，最后发生种种不愉快纠纷。在签署合同时，投保人一定要仔细看清所有条款，谨慎选择，之后也不能做“甩手掌柜”。事实上，投连险的投资收益率本身就包含有不确定性。

　　专业律师也表示，根据中国保监会颁布的相关管理办法规定，保险公司有在投保期间向投保人告知投保状况的义务，并应当寄送报告说明。

　　对于徐先生最关心的是否能够全额退保的问题，专业律师表示结果可能不太乐观：“建议徐先生再详细看一下合同的条款规定，如果在有证据可以确实证明保险公司有误导、违规的情况，可以与保险公司交涉或到有关监管部门投诉。”