养老规划要趁早
退休养老规划是为保证个人退休后的生活而制定和实施的理财规划。专家表示，养老规划必须尽早开始，个人开始储备养老金的年龄应该在35～40岁之间。这是因为，养老规划是长期规划，尽早开始储备退休基金，投资时间越长，复利效应越明显。
本刊记者吴辉
等我们老了，谁来给我们养老？
数据显示，目前中国老年人70%依赖子女养老，20%能独立生活，只有10%能自由地生活。但在4-2-1的人口结构下，传统的“养儿防老”似乎也不怎么靠谱了。再加上社会养老金18万亿元的缺口，我们这一代，注定成为“苦逼”的一代。
如果有一天，我们只能靠自己来养老，那么科学合理的退休养老规划则显得至关重要。可以说，退休养老规划是个人理财计划中最重要的一环。我们每个人，在年轻的时候努力赚钱，拼命攒钱，不就是为了老来时有个自立、尊严、高品质的退休生活吗？
张明今年35岁了，已经连续缴纳了10年的社保。等他60岁退休时，社保给他提供的养老金可能每月也就不到2000元，根本不足以满足他的养老生活。再加上通货膨胀的影响，货币购买力的降低，要计算出张明退休时需要储备多少养老金以及如何补充他的养老金缺口等，这就需要制定合理的退休养老规划。
为什么要制定养老规划
几十年后的我们，若是退休了，势必收入减少，退休金甚至无法保证日常生活等必要的支出，再加上医疗支出的增加以及“养儿防老”等传统养老方式难以为继，这时候，如果没有提前制定退休养老规划，肯定就很被动了。要知道，“广覆盖、低保障”的社保常常无法满足生活的支出，而通货膨胀又会降低你退休金的购买力，甚至3%的通胀率会导致价格每24年翻倍。试想想，如果没有未雨绸缪，我们怎能安度晚年？
制定养老规划的关键步骤
制定一份合理的退休养老规划，有几个关键步骤必须抓住。比如分析你现在的资产负债情况、预测你的消费需求，明确退休后所需要的生活费用、了解养老金的主要来源渠道，测算你的退休收入，等等。
明确退休后所需要的生活费用
在制定个人养老计划时，对退休生活的期望应尽可能详细，并根据各个条目，列出大概所需的费用，据此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。
一般而言，理财师计算个人退休时所需费用，分以下九步来做：第一步，计算目前的生活开支；第二步，计算按目前物价水平，预期退休时所需生活开支；第三步，计算退休之初保持同样生活水准的开支；第四步，计算退休后的总计生活开支费用；第五步，计算社会保障和单位职工退休计划所能承担的部分开支；第六步，计算自买商业养老保险所能承担的部分开支；第七步，计算现有投资资产的累积终值；第八步，计算养老费用缺口，即须靠退休储备来解决的部分；第九步，设计符合客户投资偏好的投资组合及定期定额投资计划，通过投资，帮助客户积蓄退休所需的储备基金。
养老金的主要来源渠道
目前在中国，养老金的来源渠道主要有四种：一是社保养老金保险，退休前每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。二是企业年金保险，个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。三是商业保险，养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而变，可以挑选有实力的保险公司购买。四是自筹退休金，主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具。
养老规划遵循的一般原则
宜早不宜迟，越早越轻松
“在退休规划里，时间很重要。”中美大都会保险规划师吴征宇告诉记者，退休养老规划最晚应该在预计退休年龄前2 0年做准备。也就是说，如果预计6 0岁退休，那么最晚应从4 0岁开始准备养老金。而退休规划最合适的开始时间，则是在工作的第一天就开始养成习惯，哪怕一个月只有3 0 0 0元的薪水，只能拿出3 0 0元开始积累，那几十年后，你的养老金也会非常可观。
这是因为，养老规划是长期规划，尽早开始储备退休基金，投资时间越长，复利效应越明显；而且及早进行养老规划，可以用较长的在职时间摊薄养老成本。
养老金的储备，安全第一
养老规划的目的，一是保证基本生活，二是追求品质生活。对投资性格保守，但安全感需求高的人来说，以保证给付的养老险或退休年金，可以满足基本的生活支出。另外，以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足品质生活的支出，是一种可以兼顾老年安享保障和充分发展退休后兴趣爱好的资产配置方式。
其实，养老金的储备，安全是第一位的。离退休时间越近时，应选择储蓄型低风险债券；离退休时间较远时，则可选择收益和风险相对较高的产品。
35～40岁宜开始规划养老
那么，个人多少岁开始规划养老才更合适？新华保险高级理财规划师张玉涛认为，个人开始储备养老金的年龄应该在35～40岁之间。
“养老意识当然越早越好，比较合适的年龄可能在40岁左右或是之前。”张玉涛说，“因为在40岁之前，个人可能处于财富积累期，同时要考虑买车、买房等，但到了40岁之后，处于事业巅峰期，基本可以开始规划养老的事情。”
