余额宝、百发、P2P⋯⋯金融撞到互联网，开启了无限想象空间，金融产品似乎搭上互联网就步入了快车道，一切皆有可能。作为金融理财的所有参与者，都应该感谢互联网带给人们的便利。可是，我们在关注理财产品时，却忽视了金融理财的核心部分——理财规划。作为一家之主，你会做家庭财务规划吗？

　　传统的金融理财行业因互联网巨头阿里巴巴、百度的加入而产生颠覆性的变化。两大互联网巨头推出的理财产品，实际上并没有什么神奇的地方，本质上都是与基金公司合作的一款货币基金产品。

　　熟悉基金产品的人都知道，货币基金对于大众而言，是盘活闲置资金，进行现金管理的重要理财工具。正是这样一款大众化产品，在今年互联网金融的大背景下，搭上支付宝和百度的平台，掀起一波全民“理财运动”，它无疑给整个金融理财行业增添了活力。

　　但是在金融理财领域，除货币基金、银行理财产品、短期理财基金等产品外，真正大众化的、适用不同类型客户的理财产品并不多见。尤其在理财产品泛滥的今年，金融机构将理财狭隘地理解成金融产品营销的一种形式和渠道，而忽视对公众自身财务和家庭状况的分析。长期以来，人们忽略了产品对自己的适用性分析，可能最终使得理财难以取得成功。

　　换个角度来看，即使你把闲钱都买了余额宝，就能解决家庭财务问题吗？答案是否定的。作为长期传播理财理念的我们，更希望读者将理财定义为长期的个人和家庭理财规划，而不是简单地理解为投资理财产品。

　　很多家庭没有经过财务分析，甚至都不了解家庭的基本状况，因而陷入理财的误区中。就像理财专家于彤所说：“有时候，我们不对家庭财务进行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了创造财富上，而忽视财富管理，大量财富放在银行储蓄或者活期账户里，导致财富没有实现保值增值。有些人将大笔财富放在极度保守的产品上面，金钱和财富增长效率较低。还有的人资产配置很单一或者激进，钱都放到难变现的房产等固定资产上，或者都投资于高风险产品上。”

　　家庭理财规划涵盖职场、投资、退休、风险控制、保险规划等方面，财务规划被看作家庭规划最重要的基础部分。所以，理财规划可以被看作是通过科学有效的财务分析，对财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理，满足人生不同阶段的需求，达到预期的目标，最终使人们能够财务独立。

　　家庭财务规划十大要点

　　投资买理财产品不能等同于理财，家庭理财的核心是做好家庭财务规划。财务规划和分析是家庭理财基础，并有规律和原则可循。

　　可以说，家庭理财首要的是做好家庭财务规划。只有你完成对家庭财务状况的分析，才能更加明确家庭理财的目标和投资策略。

　　家庭财务资产负债、收支以及现金流量三张表是明确家庭财务状况的好工具，可以帮你像运营公司一样，管理家庭财务。因为很多财务上的指标考量，可以看做衡量家庭财务健康的重要标准和原则。

　　29岁的许峰和同龄的老婆辛菲5年的恋爱长跑终于在2010年修成正果，依靠双方父母的支持，在北京买房结婚，同时背负起100万元的房贷。许峰在一家传媒公司工作，年薪15万元，老婆是位公务员，一年工资在6万元左右。

　　双方父母尚未退休，两人目前还没赡养父母的压力。购房之后，许峰一家房贷数目大，增添了巨大财务压力，这让他一直犹豫明年是否要孩子。像许峰一样成为房奴的家庭不在少数，但是并不意味着许峰在目前财务状况下，就束手无策了。

　　我们对许峰家庭财务状况进行梳理和分析，就可能找到答案。

　　负债要可控，适度负债

　　NO.1产负债率=总负债/总资产<50%

　　负债占家庭总资产的比率超过50%，债务本金利息等费用支出偏多，将降低家庭现金的净流入，侵蚀家庭的资产，在突发情况下可能引发家庭经济危机，造成家庭资不抵债。许峰的家庭资产负债率在45.46%，仍在可控范围。而负债率较高的家庭，要做好长期减债的计划。

　　NO.2债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入<40%如果家庭月收入超过40%

　　以上用于偿还债务，将影响家庭的生活质量，降低抵御风险的能力。许峰家庭每月收入17500元，需要还房贷7700元，债务偿还比率在44%。可以看到，虽然许峰总资产负债率在控制范围，而每月还贷比率却超过40%，房贷压力较大，影响每月生活消费和理财投资。

　　不管房贷、车贷，还是消费贷款等，每月偿还的贷款本息不要超过家庭每月收入的1/3。如今很多新婚小夫妇，为了买房买车，每月的还贷压力很大，进入房奴生活，严重影响了生活品质，这显然是不健康的家庭财务状况。

　　NO.3净资产偿付比率=净资产/总资产>50%

　　当净资产占总资产的比例超过50%的时候，表明家庭现金处于净流入的状态，家庭财务结构比较健康。许峰家庭目前的净资产为144万元，净资产偿付率为54.55%，整体财务结构处于健康状况，可以应对经济危机等突发事件。

　　NO.4现金与负债的比率在20%到30%比较合适

　　许峰这样的家庭有100万元的负债，手中持有的现金或者活期存款最好能够在二三十万元比较安全，以方便填补负债。目前许峰家庭的存款现金仅为14万元，所以短期想改善财务状况，需每月减少开支，增加储蓄。

　　当经济状况出现较大的不利变化时，家庭可以迅速减轻负债，来规避风险。考虑投资的收益情况，手中闲钱过多，会损失投资收益；钱太少，又没有财务保障。

　　当然，随着负债的变化，家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化，才能让家庭财务更加健康。

　　很多家庭习惯于量入为出，其实适当负债并非坏事。负债意味着借助杠杆，可以使家庭可用资金变多，从而拥有更多资产。家庭和事业处于形成期，收入与支出呈现快速增长趋势，可以进行财务的适度负债，采取比较积极的资产配置策略。

　　理财专家唐绍云认为，有没有负债，不是检验家庭财务健康的标准，需要考量家庭有没有负债需求、负债水平与偿付能力、个人的投资理财目标、其他可供选择投资产品收益。但是，负债也要从财务安全角度，限定在合理的比例内，要不影响家庭财务健康和理财目标的实现。