无论对于老年人还是中青年人，积累养老资金都是必要的。理财专家表示，目前市场上并没有实质意义上的养老理财产品，市民可以通过三种渠道建立较为合理的养老资金安排方式，社会养老保险+商业养老保险(和讯放心保)+其他投资方式提高养老资金的投资收益。

　　截至去年年底，我国60岁以上老年人的数量已达1.94亿，占全国总人口的14.3%，养老的话题越来越受关注。此外，众多中青年人也需要提前筹备养老资金。那么如何才能更好地积累养老金呢？

　　理财专家表示，较为合理的养老资金安排方式是“基本的社会养老保险”+“较为充足的商业养老保险”+“提高养老生活水平的投资收益”。

　　“目前市场上的养老理财产品概念多过于实质，收益率与同期其他保本理财产品的预期收益率大体持平。”她理财网理财师李红梅分析说。好买基金研究中心总监曾令华也表示，目前没有特别的养老理财产品，最重要的是怎么通过资产管理工具实现养老需求。

　　银行理财：收益稳定风险较小

　　准备养老金，最重要的是本金安全和收益稳健。而银行理财产品预期收益明确，且风险较小，最适合进行养老金的积累。记者查阅各银行理财产品发行情况了解到，银行理财产品的投资起点通常是5万元，近期发行的产品预期年化收益率约在4%到5%。

　　银率网理财产品分析师殷燕敏介绍，目前共有上海银行、华夏银行(600015,股吧)、招商银行(600036,股吧)、光大银行(601818,股吧)和建设银行(601939,股吧)江苏分行发行了养老概念的银行理财产品。“股份制商业银行的整体收益要普遍高于国有银行。”她理财网理财师刘笑维说。

　　商业保险：平衡收益专款专用

　　“此外还要注意养老金的专款专用能力，注重在养老金储备和投资上的安全和流动。”和讯网保险中心运营总监张焘分析，最能平衡好收益与专款专用的是商业养老保险。

　　商业养老保险多为储蓄型年金险，保费要比消费型高很多，她理财网理财师李红梅建议越早购买越好，因为投保人年龄越小，所缴纳的保费也相对较少；缴费期限也应尽量缩短，减少整体费用的支出；商业养老保险的领取时间最好与退休年龄连接起来；购买此类保险应着重关注保险责任而非收益。

　　公募基金：分散风险抵御通胀

　　基金也是不错的选择。她理财网理财师李红梅分析，年轻人风险承受能力较强，可选择混合型、股票型和指数型基金；中老年人风险承受力较弱，可以考虑货币型、保本型、债券型基金。曾令华建议，使用封闭式债基准备养老金，投资起点较低，预期年化收益率约5%到8%。