“老龄化”浪潮袭来，未来如何养老？这，不仅是老人，也是今后总要老的你我他，也要好好想想的命题。

　　国务院9月13日发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中提及将开展老年人住房反向抵押养老保险试点，亦即所谓的“以房养老”。其实，早在2006年，浙江就提出要力推“以房养老”，本报也对此进行了报道。时隔7年，这项工作在浙江推进得怎么样呢？

　　连日来，记者对金融机构、老龄委和一些杭州市民进行了采访，了解到“以房养老”在浙江的推进并不顺利，银行这方面的业务也非常少，多数老人不愿意接受这一养老形式。

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　　银行

　　“一二十年内没法推广”

　　早在2006年5月初，中国农业银行浙江省分行就在全省最早提出了“以房养老”概念。时任中国农业银行浙江省分行宣传部副部长的周波对记者说，“以房养老”概念来自西方，他们当时抛出这个想法，是想为未来的养老方式提供新的思考。

　　农行浙江省分行个人金融部总经理李岐对记者说，目前他们对于“以房养老”这一块，还没有展开具体的研究。“当时(2006年)我们只有想法，没有成熟的产品。”李岐对记者说，这项工作政策性很强，真要推出，也需要由总行统一展开。

　　某银行负责人吴先生对记者说，他个人认为，这项工作要推进，是有难度的。“房子牵扯到土地证，现在的土地证期限最长是70年，有的还不到，土地证到期了怎么办？有这个政策性的因素，房子也很难估价。”

　　吴先生说，就算老人真的把房子抵押给银行，银行怎么处理，也有很多问题。比如，如果老人过世后房子被银行收走，这样的房子在市场上是很难销售的。“我个人认为，最近一二十年内，这个养老模式没法推广。”

　　“以房养老”试水产品遇冷

　　去年，国内一家股份制商业银行曾借鉴国外“倒按揭”思路，在上海、广州试点推出“养老按揭贷款”业务(模式如图)，为大众提供“以房养老”的新选择。

　　该银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额，累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%，且每月支付的养老金不超过2万元。还有一个要求——老年人或法定赡养人应有多套房屋，才能抵押其中一套。

　　除了老年人本人，其法定赡养人(指子女)也允许通过住房抵押贷款方式为父母提供养老资金。

　　听起来挺美的“养老按揭贷款”，在杭州试水时却无人问津。一位业内人士告诉记者，“这类业务到现在没有卖掉过一例。”只接到过几个来自丽水地区的咨询电话。

　　为何在杭城遭受冷遇？去年，有银行人士对部分客户做过调查。结果显示，这类产品在杭州的市场需求度不大，实际操作性不强。“这个产品毕竟比较新，而且要以房子作为抵押。我们分析，老年人对融资产品的接受心态不会像年轻人那样开放。另外，老年人的大笔资金用途，主要用在医保等方面，按照杭城老年群体一般拥有的现金流，估计大部分人能够自行解决(养老问题)。”

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　　老人

　　“房子不给小孩给谁？”

　　连日来，记者带着这个话题走上杭城街头，采访了部分中老年群体。大多数老人不接受“以房养老”。

　　东河边上，一群杭城老人正坐在石凳上，赏景聊天。记者一问“以房养老”，一位70多岁的老伯马上答道，“报纸上看到过，国家要推‘以房养老’政策。”这位老伯话锋一转，“房子不由我们老年人说了算，还是要看子女的。为了自家老了过得宽裕一点，把房子抵押给银行，那是要吃子女骂的。”

　　一位60多岁的阿姨接上话头，“几个儿女，都是下岗的。这个也想争我的房子，那个也想争。可不可能为了自家过得宽松一点，就把房子抵押给银行？”

　　在这群老人看来，如果不生病，一个月的生活费只要支出约1500元，日子就过得挺不错了，不需再有更多的“现金流”。

　　“老年人最主要的就是怕生病。如果患上尿毒症、心血管疾病等大毛病，需要动手术的，那花费就大了。我前些年生了4次病，花了10多万元做心脏支架搭桥手术。除了医保外，都是自己掏的，子女没有拿一分钱。”一位80多岁的大伯手上拿着报纸，悠悠地告诉记者。

　　即使这样，这位大伯仍愿意选择把房子留给子女，“上阵父子兵，房子不给小孩给谁？”

　　记者在其他地方采访的老人，也都有这种想法。家住城东的陆大伯说：“别说我现在只有一套房子，就是有两套三套，都不会抵押给银行，现在的房子多值钱啊，肯定要留给儿子的。”

　　“辛苦了一辈子，也就这套房子还值点钱，要是把这套房子都抵押出去了，那孩子肯定怨我啊。”家住朝晖的胡大娘说。

　　不仅是老人，不少年轻人也不看好“以房养老”。在杭州一家公司上班的石先生对记者说，“我现在每个月要交6000多元的按揭，等按揭交完了，已经50多岁了，好不容易真正有一个自己的房子，让我60多岁的时候再把房子抵押给银行，那我这辈子折腾啥了？”

　　家住下沙的吴老师认为，“‘以房养老’对房子比较宽裕的人，可能更有可行性。但是，有多套房子的人群，往往养老又不需要担忧。”吴老师认为，等过了几十年以后，即使自己愿意以房养老，房子还会不会像今天这样值钱，能不能实现“以房养老”也是问题。

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　　专家

　　省老龄办相关负责人：

　　限制因素更多在观念

　　2006年5月，浙江省老龄工作会议也提出要力推“以房养老”这一新型养老模式，但记者从浙江省老龄办了解到，这项工作并没有实质性进展。

　　省老龄办相关负责人称，“这个做法实施的主要障碍，一是观念上，老人要把房子处理掉，就有可能和子女产生矛盾；二是在制度上，由于没有遗产税，老人把房子传给子女没有什么成本，所以他们更愿意给孩子。而有些国家，老人房子要传给孩子的话，要缴很高的遗产税，所以他们宁愿抵押出去用来养老，而不留给下一代。”

　　省老龄办副主任陆长根说，接下来浙江省可能会制定相关的细则。“但即使有了细则，要推广也是比较难的，这项工作只能由居民自愿实施，量不会很大。”

　　虽然“以房养老”成为最近比较热的词汇，但是陆长根说，它只是国家养老制度的补充。

　　省社科院公共政策研究所

　　所长杨建华：

　　“以房养老”

　　只是一个补充

　　省社科院公共政策研究所所长杨建华也认为，“以房养老”是整个养老体系中的补充形式。我们更多的要以家庭养老、社区养老为主体，以机构养老为辅，再以“以房养老”等其他形式为补充。

　　作为老年人来说，真正选择“以房养老”的可能不多。因为在中国人的传统观念来看，房子是一辈子积攒的财富，中国人一般不会想到把房子给银行，更乐意百年之后把房产留给子女继承。作为子女，买一套房子不容易，可能也不乐意让父母把房子抵押给银行。

　　再则，“以房养老”是一个商业行为。既然是商业行为，可能存在风险。现在，如果这套房子价值100万，向银行抵押，老年人领取不等的养老金。但过了若干年，这套房子如果升值或贬值后，该怎么体现到养老金中？