现在的90后已经开始离开校园进入社会，“毕婚族”、“毕房族”等新名词不断涌现，这背后一来是父母辈对子女期望“早点成个家就安定了”，一方面又反应出40-50岁阶段家庭特有的压力待儿娶女嫁自养老。本期社区报理财专家团将以一真实典型的不惑之年家庭财务规划为例，以供参考。
本期理财专家：招商银行(600036,股吧)成都分行零售银行部周继昂
【案例】
家住成都双楠的程先生今年47岁，某大型国企单位中层管理人员，税后年收入约25万元；妻子袁女士，小学教师，每年税后收入约4万元。夫妻俩自身五险一金等福利待遇齐全。目前拥有一套现值170万元自住住房，已还清贷款，2年前才换的私家车性能良好且近几年无购车计划。家庭现有定活期现金存款62万主要在袁女士名下，另有57万市值股票、35万市值股票基金、以及70余万浮动市值的收藏纪念钱币于程先生名下。每年家庭全部总开销在15万以内。
【理财目标】
程先生夫妇有一女儿，今年21岁，目前在读大四。程先生夫妻计划给女儿准备一套房子以及一套嫁妆，也希望退休后养老自给自足不给子女添加负担。
【财务规划建议】
1、程先生家庭每年几乎都有15万左右现金留存，但目前面临的是过几年嫁女及自己养老的问题，所以必须充分利用好每一分资源。建议可以为女儿考虑一套三环外90平方米的住房，首付50万5年内或者女儿结婚前还清贷款。
2、程先生持有57万市值股票和35万市值股票型基金都属于高风险高收益的权利类品种，建议可以逐步将非长期持有的股票转化为稳健收益类的债券型基金，纯债型基金表现相当稳定，让其中一部分资金可以在女儿出嫁时派上嫁妆用场。
3、程先生可以加大对债券类产品的配置，且选择一种较好的延期年金，约定60岁之后开始每年领取一定的现金作为养老补充直至终身。
4、由于目前的实际物价成本一直在上升，之前袁女士的定活期存款的方式存在着货币实际购买力贬值的风险，建议通常保留6个月家庭开支作为应急资金即可，其他现金可充分利用进行投资，重点考虑银行固定收益理财产品、稳健类基金以及保本型机构化产品等。程先生喜爱收藏纪念钱币的市场波动较大，他也非职业收藏家，建议可谨慎选择保留一些有长期升值潜力的精品，比如海外纪念币种等。
