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理财中的“财富黑洞”:定期存款越存越穷
浙江在线衢州频道 时间: 2013-07-12 10:41:15

  中国人爱存钱、爱买房、爱黄金。

  殊不知,这些“理财”的渠道如果运用不当,

  就会成为悄悄吞噬你辛辛苦苦攒下来的钱的“财富黑洞”。

  有人买保险还为了抗通胀,这就更不靠谱了。

  定期存款,越存越穷

  中国人是世界上最爱存钱的,但是存钱不是投资,单纯的存钱,你会越存越穷。

  根据统计局的最新数据显示,5月份的CPI同比增长2.1%,这个数据让大家能稍微喘口气。有人会算这样一笔账,一年定期存款的年利率是3%,假设CPI一直保持在2.1%,那么一万元定存一年跑赢通胀不说,还能赚90元。

  这样的计算方法并不全面,而且实际情况要糟糕得多。

  23年前定存1000元,今天可得3716元

  按照官方的数据显示,2000年至2012年间,中国物价累计增长为31%,事实上,很多人认为这个数据并不真实——物价增长得远高于31%。而在过去的这十年,一年期定期存款的利率最高为4.14%。

  如果把时间拉长来看会更好理解。如果在1990年你在银行存入1000元定存,每五年转存一次来计算。1990年定存五年的年利率为13.68%,1995年的五年定存年利率为13.86%,2000年的五年定存年利率为2.88%,同时收取20%的利息税,2005年的五年定存年利率为3.6%,2005年到2007年的利息税为20%,2010年的五年定存年利率为4.2%,计算下来,23年前的1000元人民币在今天能提取的利息和本金共计3716元左右。

  1990年的1000元钱绝对是一笔巨款,三线城市的一套带院子的平房售价也只有3000元。

  23年前的1000元,可以购买狗不理包子166斤,现在连本带息只可以购买74斤包子;23年1000元,可以购买五粮液500ML的52°白瓷瓶20瓶,今天连本带息只能购买同样的白酒5.6瓶;在23年前,1000元钱可以支付一个三口之家一年的生活费,今天3716元只能支付一个三口之家一个月的生活费。

  “按照一年前的定存利率计算,100元钱定存一年后,你可以拿到103.5元,但北京随便一个小区门口的煎饼,一年前还是4元,现在已经涨到6元钱了。”记者的邻居说。

  钱为啥越来越不值钱了?

  为什么把钱放到银行定期存款,实际购买力会减少这么多?这些钱都去哪儿了?不用被那些宏观分析和各种数据指标弄得晕头转向,想要弄懂这个问题并不困难。

  银行通过利率重新分配金融资本,通过利率杠杆,银行债权人(存入定期存款的老百姓)的财富被银行转移给债务人(从银行往外借钱的借贷者)。通过利率杠杆,那些通过银行借钱周转的生产者的成本越来越低,存款给银行的老百姓的财富实际价值被转移给生产者。最明白不过的案例要数那些在银行借钱的房地产开发商,他们利用银行资金,借钱盖房,然后抬高房价,购房者的财富就被转移到他们手中。

  让你银行中的定存缩水的不仅仅是CPI,你还要考虑GDP和M2的变化。

  货币的购买力随着消费者物价指数(CPI)的上涨而贬值,国内生产总值(GDP)则代表了整个经济发展的速度,具体来说是扣除了固定资产折旧后的毛利,只与生产相关联,换句话说是大家创造的那些“价值”,如果货币总量不变,GDP高了,你同样的钱可以换到更多的东西,但是别忘了还有一个M2在里面。

  M2指广义货币,通俗来说就是人民银行一共发了多少钱,最近的十年间,人民币的发行年平均增速超过了50%以上。在央行公布的数据中可以看到,2013年3月末,我国M2余额达到了103.61万亿元,货币存量已经是世界第一,而在2000年,这个数字仅为13万亿元。

  目前M2与GDP的比例接近190%,根据央行负责人的发言可以得知,M2与GDP的比例维持在150%是比较合适的。很明显,我国目前的投入与产出比很低。

  抛开这些生产力与货币增发不提,你能直接感受到的是,把钱都存在银行并不是真正的“存钱”,而是在潜移默化地吞噬你的财富,并把它们转移到借贷者手中。按照理财规划师的建议,人们存在银行的活期+定期存款最好不要超过家庭资产(刨去不动产)的30%。

  

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来源: 钱经 作者: 编辑: 刘彩娟
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