“你不理财，财不理你。”这句话如今被越来越多的老百姓认可。数据显示，2012年，全国商业银行共发行理财产品28929款，理财资金的规模也从2011年的5万亿元，上升至2012年的7.1万亿元。但伴随着发行数量和规模的增加，近一段时间爆发出多起理财产品违约事件。
2011年9月，75岁的南京退休教师张秀珍在银行工作人员的忽悠下，花了100万元购买了号称年利率可达8%的理财产品。一个月后，一封来自某证券公司的信却告诉她，产品不但没赚钱，反而亏损8万元。截至2012年7月产品到期后，累计亏损近11万元。原来，张老太所买的“君享节能”理财产品，是一款风险性较高的券商集合型信托产品，100万元起购，主要用于购买节能环保类上市公司的股票。直到今天，张老太的投诉仍然没有解决。
类似的“巨亏”“误导”“欺诈”等投诉案例层出不穷。去年11月，有投资者向上海某银行购买的近亿元中鼎财富系列私募理财产品，到期却无法兑付；另一国有大银行员工私卖理财产品，致使10多位村民1200万元的拆迁款损失了400万……
暴露出来的理财产品违约事件仅是冰山一角。上海银监局近日通报，2012年收到的代理业务、理财产品投诉分别为460件和222件，较上年同期分别上升3.51和1.43个百分点。江苏银监局2012年收到各类投诉440多起，其中理财产品投诉18起。
目前，银行所销售的理财产品主要有两部分，一种是银行自身开发的理财产品，一种是代销保险、基金、信托等产品。那么，一旦出了问题，究竟谁该负责任？
省银监局法规处处长程列辉介绍，目前投诉主要集中于客户经理风险提示不到位、夸大收益、对产品解释不清。“每一本销售合同上都有客户签字，客户经理说已经进行了风险提示，而消费者认为理财经理没有说风险提示。那么理财经理究竟有没有进行充分的风险提示呢？很难取证。”
记者曾到一些银行网点的理财柜台暗访，发现显眼的位置确实摆放着理财产品“风险提示”书。但理财经理在给客户讲解理财产品时，主要侧重于两点：期限和预期收益率，而风险则说得很少。有句话说得好：“理财就是将合适的产品卖给合适的人。”但在实际操作中，在各种指标、业绩考核压力下，部分理财经理也许忘记了这句话。
国外也有理财产品，他们是如何监管的呢？美国金融监管部门绝不可能做出所谓“下不为例”式“不痛不痒”的简单处理，基金从业者一旦出现违规并被查处，其代价非常昂贵——基金管理人不仅要“吐出”此前赚取的所有利润，而且从此永远不得跨入这个行业。德国银行在宣传金融产品时，明文规定不准承诺预期收益率，只允许公示历史业绩，严禁误导投资者。日本则是不厌其烦地进行风险预警，对于老产品，银行会出示该产品的历史业绩图表，但并不解释，因为任何说明都难免带有主观色彩。
反观我国，尽管经过了7年的发展，部分银行仍然没有给予理财产品明确的定位，“代客理财”观念尚未真正树立，但“高息揽储”和“变相放贷”，却被银行使用得很熟练。有关数据显示，截至2012年末，项目融资类理财产品余额同比增长了53%，占全部理财产品投资余额的30%，超过2万亿元。今年年初以来，银监会已将理财业务列为今年的重点监管工作，将派出机构对银行理财产品销售活动进行专项检查，同时将“资金池”操作模式作为现场检查的重点。与此同时，对于缺乏产品设计能力、风险管控能力较低、资产管理能力和专业素质不足的大量中小金融机构，银监会正在酝酿开展理财业务的机构准入和业务准入制度。
