明明是去银行存款，一年后想取出来的时候却被告知：你买的是银保产品，没到期不能退；代理人推荐你给孩子买了教育金保险却没买大病险，小孩生病以后慌了神；营销人员夸海口，买他的产品既有生病保障还能赚钱，最后发现亏损得一塌糊涂，想退保，能拿回来的只有很小一部分……
你是不是听到过遇到过这些情况并为此伤神？2012年，中国保监会提出的两大监管重点之一——诚信营销，将正确的寿险产品销售给合适的客户——似乎没有取得预期的效果。12月13日，分管寿险业务的新任中国保监会主席助理黄洪在一次研讨会上公开表示：“寿险到了非改不可的时候了。”黄洪说的“非改不可”，就包括上述这些误导式销售行为。
我们搜集了三种常见的容易被保险销售人员引导的投保误区，并请资深保险专家、太平人寿浙江分公司高级经理彭湃分析其中的利害关系。今后大家在投保时，可以参照自己的具体情况，避免踏入同样的误区。
误区
返还型定期寿险
既省钱又有保障
付了保费，整个保障期没有出险理赔，很多投保人觉得“划不来”。这种心理，也是不少人对于保险抗拒的一个重要原因。针对这种心理，一些保险公司推出了具有返还功能的定期寿险——每年缴纳一定保费，若在保障期内身故，可获得对应的保额；若保障期没有发生理赔，则保险公司全额退还保费甚至还给出一定的增值。这种看上去是双保险的产品，吸引了很多不愿意真正为保险花钱的人。
比如，某返还型定期寿险的宣传单页上写着：投保人每月只需缴纳500元，15年共计存9万元，保障期为15年，若不出险，15年后本金全部归还，若身故或全残，最高还可得100万元赔付。
真相是怎样的呢？彭湃说，这种产品很有可能是由意外险重新包装而成的。目前很多意外险产品，20元保费可保5万元，换算下来花500元就可购买到保额125万元的意外险。从保费保额的比例上来看，上述返还型定期寿险并不比普通意外险更合算。
这还不是问题的关键，真正的问题在于，现在的返还型定期寿险一般分为10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄，随着年龄的增长，保障的需求会越来越高，但这种定期产品很可能在你最需要保障的时候就已经到期。在这种情形下，投保人之前购买的保险产品与普通的定期储蓄产品无异，到期后再无保障功能，而终身寿险就不存在这种问题。
并且，如果在保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值，而定期寿险基本上没有现金价值。
彭湃说，大多数人对于保险的第一印象都停留在“划不来”的层面，这都是因为他们自认为风险意外很难发生，如果不发生就白白交了保费,这也是每到年底分红险的退保潮都会高涨不消的一个重要原因。所以，必须要弄清保险是对未来发生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一种有效的风险转移。
误区
理财型保险
投资保障两不误
已经退休的孙老师，今年年初股市行情好的时候，在派驻银行的保险销售人员的极力推荐下，买了一款投连险，销售人员告诉他，这种产品不仅能保障重大疾病和平时的门诊住院，还能够帮他在股市里赚到钱。几个月后，孙老师连续收到账户亏损的对账单，亏损幅度有点大，他想退保，保险公司告诉他，保险公司不会赔偿他的账户亏损，并且他只能退还很小一部分本金。
今年以来，投连险与万能险一片惨淡。同花顺的数据显示，由于降息影响，185只万能险产品中，有半数以上都比年初时的结算利率有所下降，上涨的只有13只，平均结算利率不到4%，有5家公司仅为2.5%——这是万能险最低保证利率的上限，比上浮10%后的一年期银行定存利率低0.8个百分点。
投连险的下跌则更加明显，根据同花顺的资料数据显示，11月投连险指数型账户跌幅均超过了3.5%。
有关投连险发生重大亏损的新闻这几年经常看到，可还是有不少上了年纪的投资者购买这种产品。彭湃说，主要是一些急功近利的保险营销人员，抓住老年人不了解投连险产品特点、又想赚钱的心理，将他们拖下了水。
投连险和万能险都不是纯粹的保障产品，投保人缴纳的保费中，只有很小一部分用于保障，其他部分则用于风险投资。比如万能险分为两种：一种为零手续费，即投保人所缴纳的保费几乎全部进入个人账户进行投资；而另一种则需要扣除初始费、保单管理费等。无论哪种万能险，投保人提前退保都将得不偿失。
投连险的保障功能更弱而风险系数更高，而且它会将保费分割成初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，一般头几年的费用较高，退保成本更高。
彭湃说，投连险和万能险都需要长期投资才能看出效益，尤其是投连险，在股市波动时，投资者需要及时调整账户来获得高收益或者规避相应风险。这对于年纪较大或者风险承受能力较弱的投保人来说，并不合适。
误区
只买教育金保险
不买重大疾病险
杭州的胡先生，听从保险销售员的建议，认为教育是抚养孩子过程中最重要的环节，在宝宝三个月的时候为孩子买了一份教育金保险，每年缴纳近7000元保费，一直缴纳到孩子18岁，从孩子上高中开始领取每年一定数额的教育金，大学教育金领取的数额增加，等到结婚还可以领取婚嫁金，附带保障功能，年老身故可一次性领取保险金。既解决了教育经费，老了还能留一笔遗产，看上去很不错。
他的宝宝半岁时，因感冒引发肺炎，花了一大笔医药费，想找保险公司理赔，结果保险公司告诉他，教育金保险的保障只有身故终了金一项，生病或者意外治疗等都没有理赔。
更让胡先生郁闷的是，有同事根据他的保单计算了将来的教育金收益，如果将这些保费存银行定期，获得的收益更高。
彭湃说，通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，因此总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。然而，事实上，对于少儿来说，这笔钱的投入还是非常遥远的事，短期之内用不上，而真正迫切需要的则是医疗保障，前者是“锦上添花”，后者才是“雪中送炭”。
这是因为儿童由于身体正在发育，免疫力低，风险抵抗能力差，因此发生意外和疾病的几率非常高。这样一来，意外险和重疾险就成了孩子的必备保护伞，同时家长们也应该注重附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，孩子生病时可以有保险理赔金缓解经济压力，另一方面也可以提高家长承担风险的能力。
如果按照孩子的年龄来区分购买保险的品种，则5岁以下的宝宝，发生呼吸道疾病的几率最高，因此首先应考虑疾病保障；6-14岁的孩子则开始上学，离开父母视线有自主能力，发生意外的几率就直线上升，因此应该优先考虑意外险；15岁以上的孩子在有了医疗和意外保障的情况下，才可以考虑教育金的储备。
彭湃还特别提到，给孩子投保的家长，最好选择有保费豁免条款的产品。有这一条款的产品约定，万一投保的家长发生意外，给孩子购买的保险产品剩余期限的保费不用再缴纳，而保障不受影响。
