爱情保鲜是人类孜孜以求的永恒命题，情到深处用一纸婚约将爱情锁定，远胜过“我爱你一生”甚至一万年期限的承诺。婚姻经营是一门学问，能否用白纸黑字的约定来规范和经营？婚姻和保险，这两个看似风马牛不相及的事物，却被不少保险公司推出的爱情名义的保险而紧密连接到一起。

　　直击

　　　结婚旺季来临前，爱情保险频繁露脸

　　“十一”期间将迈入婚姻殿堂的俞先生，打算在婚礼现场给女友陈女士一份特别惊喜，作为他俩爱情的信物。他发现，不少保险公司正在销售“爱情保险”。

　　“爱情也能上保险？”俞先生颇为好奇，“如果爱情真能保险，这会是送我妻子比钻戒更好的礼物吧？”

　　趁着秋高气爽，结婚旺季到来，打着“爱情保险”名义的保险产品，正在紧锣密鼓上市。9月1日，阳光保险首款婚姻险——“阳光人寿爱你一生婚姻保障计划”上市，成为其近期主推的险种。今年七夕前后，安邦人寿也推出名为爱的契约分红型两全保险。这些关键词与爱情有关的保险产品，吸引了不少和俞先生一样，打算给女友或妻子买份保险的人们。

　　“以爱情为卖点的险种，并非新鲜事物。”业内人士表示，在情人节、七夕，以及春秋结婚旺季，许多保险公司都会热衷推出相关险种。

　　　疑问

　　　爱情保险如何保障爱情？

　　婚姻保险，顾名思义是在婚姻证书的基础上，给予保险保障，如果婚姻出现破裂，将给予保险赔偿。不过，市面上销售的爱情保险，实质还是意外、健康以及具有理财功能的传统保单。

　　“国外可能有针对婚姻关系特制的险种，但国内鉴于监管要求和精算能力，非客观的离婚因素不能建立数据模型，所以无法制成真正保证不离婚的保险产品。”安邦人寿浙江分公司运营管理部经理苏静表示，所以，国内的“爱情保单”，既不能保证忠诚度，也不能保证不离婚。

　　这些披着“爱情险”的外衣，实际上仍是养老、意外和医疗保险等传统保险。苏静介绍，此前他们推出的爱的契约两全保险(分红型)主要提供了婚姻生活中的附加服务，比如旅游、购买珠宝可以享受优惠等增值服务。现在主打的银保产品，也是这款险种的改头换面。

　　不过，记者调查发现，“爱情险”虽然赚足了眼球，但是销售情况并不尽如人意。“保险公司曾试图将这些险种通过婚介所、婚姻登记处销售，可是实际发现因为种种原因很难进入这些渠道。”一家保险公司工作人员透露。不过这个险种虽然销售总体业绩不理想，但是还是得到了许多缺乏安全感的“半路夫妻”和“全职太太”的欢迎，“买的人不多，但是买起来的话，一掷数十万甚至上百万元的也不在少数。”

　　“如果有真正意义上的爱情保险，假离婚骗保的人群难以避免。”一家保险公司理赔部门负责人认为，不过，现在的爱情险能够引发市场关注，就已经达到了宣传、引导、吸引的效果

　　“爱情保险是销售的新模式，将保险的经济补偿功能给予突出和强化。”太平洋保险企划拓展室主管许执文认为，比如给妻子买一份女性健康的保险，在重疾、意外等传统保险中将被保险人、受益都填写为另一半，都能体现夫妻双方对婚姻家庭的责任。甚至给自己买一份保险，在出现重大风险后能减轻家庭的经济负担，也是对家庭责任的体现。

　　　专家

　　　这份保险相当于婚前协议

　　早前国内“爱情保险”多为一份保障计划，为夫妻两人共同投保、共同受益，俗称联合寿险。除了提供人寿保险，还可以获得金婚、银婚纪念祝贺和终身分红等保险利益。这种“爱情保险”与普通分红险相比并没有太多特殊之处。

　　随着各家保险公司都瞄准了“爱情保险”的理念，这一险种也在不断升级。“投保时就做好了约定，被保险人必须是妻子，需要提供结婚证才能购买，否则就要拒保，”阳光人寿浙江分公司培训部虞富熠表示，附加合同里，投保人可以变更做了约定，双方离婚后，丈夫不愿意继续支付保费，作为被保险人的妻子就可以变更为投保人。不过，作为投保人的丈夫就不能取消投保的义务。如果发生退保，按照权益划分约定。

　　新型的爱情保险，普遍可以进行责任拆分，当婚姻破裂后，“爱情保险”列有专门的“拆分选择条款”，依据约定对保险金额进行拆分，保险责任继续有效。普通分红保险，由于权益不做明确划分，在作离婚财产分割时就可能出现扯皮。有的产品规定，在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，该比例分为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。在此权益约定的保护下，妻子将至少获得的60%相应权益，最高可达100%。如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，那么即便离婚，保单利益也将全部由妻子享有。

　　保险专家告诉记者，日本、韩国，毛脚女婿在见未来岳父母的时候，除了带上见面礼，还会带上保险，作为承诺，等到身老病死，保证他们的女儿生活不受影响。