几年前，为了让儿子能够有更好的发展，刘先生夫妇毅然拿出两人积蓄已久的存款供儿子到国外深造，毕业后，儿子顺利拿到了硕士文凭并在当地一家银行找到了一份不错的工作。如今儿子的一切都安排好了，老人决定下半辈子要为自己而活了，那么老两口该如何理财，才能合理规划未来生活，安度晚年呢？

　　“儿子在国外发展了，现在家里只剩下我们老两口了。”今年60岁的刘先生刚刚退休，太太则5年前退休在家。

　　每月结余不多

　　刘先生原来在一家国有企业工作，工资每月在1万元左右，每年年末还有2万元的年终奖，今年刚退休，如今每月养老金3500元。太太原来在一家中学做教师，5年前退休，目前每月退休金为3000元。

　　刘先生家每月生活开支在2000元左右，医疗保健费大约为1000元，看病费用主要有医保，自己摊销不多，平时的娱乐、购物、订阅报刊等费用加起来差不多也是1000元，另外还有一项开支――养车费，由于平时出行主要是坐公交，这笔费用不算太大，加起来500元左右。这样算下来，每月结余2000元左右。

　　年度收支方面。购买的国债利率为5%，持有的国债数额为20万元，即每年能够获得1万元的利息收入，股票每年分红5000元左右，这样算下来，每年还能获得1.5万元的投资收益。刘先生夫妇计划每年去国外看望儿子一次，顺便去周边城市游玩一番，这笔费用约为3万元，今年开始就由儿子承担了。

　　当初，为了儿子出国读书，夫妇俩从储蓄中拿出30万元资助儿子。以前夫妇俩的工资性收入主要放在银行里存活期，近年来通胀得厉害，于是夫妇俩留足20万元做活期用后，其余的20万元买了5年期国债。目前股票市值约为10万元，剩下来的20万元存银行定期。另外，目前汽车市值为8万元左右，家庭自住房产市值在200万元左右。

　　如何规划养老生活如今夫妇俩只希望有一个平平安安的晚年生活，他们总对自身家庭的财务状况不放心，对一些问题心存疑虑：一是目前市场行情不好，股票市值缩水厉害，是否要把股票卖掉？二是现在太太的身体越来越差，需要购买什么样的保险以防万一？三是目前银行推出了许多理财产品，购买哪一款适合自己呢？

　　从刘先生夫妇关注的理财问题来看，刘先生夫妇这一阶段需要安排的理财和生活目标有以下几点：一、让资产保值增值；二、夫妇俩能够多一份保险保障；三、让退休生活丰富又充实。越早理财，越能规划好将来的生活，实现财务自由。人们处于不同的生活阶段，则需要不同的理财方式。对于老年人群来说，其实际风险承受能力相对较低，所以在选择投资产品上，要注重低风险、高灵活性、稳定收益，不容资产再缩水。

　　从刘先生夫妇的可支配资产情况来看，主要集中在活期和定期资产上，风险是非常低，但是忽略了收益性。建议刘先生夫妇做一下调整，考虑到年长人群，配置5万元活期资产和5万元货币市场基金，作为应急准备金。

　　社保与家庭积蓄结合的保障

　　刘先生夫妇都已退休，岁数在购买商业保险方面有些限制，除了购买投资分红型保险外，一些疾病、养老等保险将会受限，即使可以购买，保险费用将会很高，建议刘先生夫妇购买一些一年期老年意外险，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此可将意外伤害保险作为投保的首选险种。