上个月，郭先生度过了他的50大寿。事业有成，家庭幸福的他受到身边不少朋友的羡慕。目前倒有一件事情困扰着郭先生，那就是他74岁高龄的母亲。去年，郭先生的父亲不幸离世，安置年迈的母亲成为这位孝子的头等大事。

    一位74岁的老人，独自生活在没有电梯的旧式公房里，除了每天五层楼的攀爬，还有繁杂的日常家务。这让郭先生下定决心要将母亲接到自己身边。

    想要更好照顾老母亲

    50岁的郭先生是上海一家国营企业的中高层干部。去年11月，郭先生的父亲哮喘病发作，尽管郭先生百般努力，依旧无法挽回父亲的生命。“只有到了父亲离开的时候我才真正明白了‘生老病死’的意义。”郭先生说，“趁现在还能当几年儿子，要赶紧尽孝啊！”

    郭先生的母亲现年74岁，现住在长宁区的一个旧式小区，距离郭先生家大约40分钟车程。由于家住五楼，每天出门回家成了这位腿脚不便的老太太的一大难题。郭先生说，父亲健在时，老两口甚至一声不响地跑到北京兜了一圈，“现在不行了，每天和她通电话都要听她说上楼腿脚酸。”今年过年时，老太太出门买了白菜猪肉准备回来包春卷，走到三楼时怎么也爬不动了，还是好心的邻居把老人扶回了家。“那次真是吓怕了！”郭先生感触很深，“从那以后我就下定决心把老人接过来，亲自照顾。”

    郭先生的太太在另一家国营企业工作，他们有一个儿子，明年夏天即将大学毕业。

    据郭先生提供的数据，他现在每月的收入为12000元，加上郭太太的10000元月薪，每月除去必备的生活开销，还有万余元的结余。再加上夫妻二人的年终奖金，扣除养车、保险、旅游、儿子的学费等一系列费用，每年可以有大约20万元存留下来。只是郭先生夫妇这几年股票和基金都没涨反跌。

    如何换房更合适

    郭先生的母亲现在住的房子大约40平方米，由于地段不错，房价估计在150万元上下。

    “毕竟是住了一辈子的地方，不可能说卖就卖的。”郭先生说。这一室一厅的老房子是郭先生从小长大的地方，更是老太太一生的记忆。“走进这个家门，在阳台上看看熟悉的风景，好歹也有个念想。”郭先生告诉记者，老太太对搬家没有意见，但对于这间房，心理上始终有些难以割舍。

    如今郭先生面临多种选择：

    第一种选择，将老房子卖掉，在郭先生家旁边购买一套与老房子大小相近的新房，给老人住。“从资金上来说么这样做肯定是最简单最直接的，何况我们这里的房价还比长宁那里略低。”郭先生说，“但想想也知道，这样一来老人家心里肯定不好受。所以这个方案在我们家只是心照不宣。”

    第二个方案，将老房子出租留做儿子的婚房，母亲则接回家住，把儿子“扫地出门”。“这小子野着呢，巴不得自己租套小房子住住。”郭先生笑着说，“只是儿子的工作还有不确定性，而且一进一出要搬两次家，实在是很麻烦。”

    郭先生还告诉记者，出于对母亲健康的担心，他希望尽快解决此事，以免夜长梦多。“乌鸟私情，愿乞终养。”郭先生感叹道，“我还想多做几年儿子呢！”

    另一方面,郭先生也想请教理财师,自己和太太已经年过50岁,孩子明年也即将踏入社会工作，感觉也该为自己夫妻俩的养老做些规划了，不知道现在有什么比较好的积累养老金的策略或投资工具？

    “另外,现在感觉到保险挺重要的，但是我们手里只有一份分红型的两全保险，不知道应该给老太太、我和太太，还有儿子购置点什么保险比较好呢？”郭先生最后问道。

每月性收支状况（单位／元）
收入（税后）			支出
本人月收入		12000	房租或房贷	0
配偶收入		10000	基本生活开销	4000
其他收入		0	外出就餐购物等	3000
			子女教育费	700
			孝敬父母	1000
			养车费用	2000
其他收入		0	其他	0
合计		22000	合计	10700
每月结余	11300
年度性收支状况 单位／万元
收入			支出
年终奖金		6.5	旅行费用	1
投资收益		6	年末大宗购物	0.5
其他收入		0	人情往来	0.5
			人身保险费	1
			车险	0.5
			其他	0
合计		12.5	合计	3.5
年度结余		9
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产			家庭负债
活期及现金		10	房屋贷款	0
定期存款		30	其他贷款	0
国债		0
股票（市值）		40
基金（市值）		40
汽车（市值）		16
自住房		250
投资房		0
黄金及收藏品		1
合计		387	合计	0
家庭资产净值		387

    给老人置换房产要考虑周全

    文本刊金融工作室上海市金融理财师张安立

    郭先生现在面临的问题是很多家庭都可能遇到的，当年迈的父母中有一方离世，另一方的生活便会因此受到影响。原本相依相伴的两个人突然少了一个，心灵会变得寂寞、空虚，而原本相互照顾、共同打理的生活，也必须一人扛下。这对老人来说一是心理上很难接受，二是能力有限，无力承担。

    如何安排单身老人的生活是子女应当好好对待的问题。

    三套方案择其一

    “住哪里”是很现实的问题，因为这关系到老人的就餐问题如何解决、卫生清洁工作谁来负责等。郭先生提出了两种方案，一是将老房子卖掉再换套离自家近的房子，方便照顾老人；二是让老人和儿子调换住处，儿子住到老房子去，老人陪在身边。

    相对而言，我们比较支持第二种方式，因为第一种方式从情感上来说是很难接受的，特别对于老太太而言，老房子有她一辈子的回忆，就这么转于他人之手，心理上肯定难以接受。

    而第二种方案则既成全了照顾老人的孝子之心，又可以保留老房子。儿子搬至老房子居住有一个好处就是提供了他独立生活的空间，也让他有机会提早适应这样的日子。不过，由于工作地点尚不确定，因此上下班的便捷程度较难判断。

    从郭先生的表述中我们发现，对于第二种方案他也有不满意的地方，就是觉得搬家麻烦，两个人一进一出颇费周章。那么，他也可以考虑第三种折中的方案。就是在郭先生目前居住的地方附近买一套小户型、装修好的低楼层的住房或是电梯房，这样照顾老人较为方便、老人自己出门也不会太累。儿子则仍然可以住在家中，不需要搬走。至于老房子则可以出租，用租金偿还这边新房的房贷，以房养房。

    当然，这个做法也存有缺点，一是不一定能买到这样的房子，花费的成本也比较高，尽管郭先生家有购房的实力，但并非毫无压力，而且这样做会使得郭先生夫妻两人结余减少。二是以房养房虽然有可行性，但必须将老房子搬空，这可能也比老人、小孩调换住处更为麻烦些。

    可以说，不论选择哪种方案，都有利有弊，郭先生应该与太太、儿子商量权衡后进行。

     培养儿子理财意识更重要

    在解决了老太太的赡养问题后，郭先生和太太还需要面对养老问题。以两人目前的收入及积蓄来看，养老储备还较为充足。但不能忽视的是，过几年儿子结婚时，他们会有一笔为数较高的开支。建议郭先生和太太制定一个预算，如50万元，也提早告诉儿子这一打算，这样，儿子工作后也能更多为今后打算，做些必要的储蓄，逐步培养理财意识，不至于归入“月光族”行列。

    由于郭先生和太太都是年过半百之人，要再投保保险产品显得有些晚了。健康险的费率与年龄挂钩，此时投保费率会较高，一般不建议投保。考虑到郭先生一家每年都会旅行、且平时常用自驾车，我们建议一年投保一份意外险，并附加意外医疗险。

    儿子小郭目前尚未毕业，也没有投保过商业保险，我们建议在他步入社会后考虑起来。如投保意外险、定期寿险等，这些对于职场新人来说不会有太大缴费压力，同时也能给父母一颗很好的“定心丸”，毕竟在独生时代，孩子是父母将来的希望。这个意识也需要郭先生及早灌输给儿子。