刘先生和太太李女士,今年都是30岁,大学毕业,刘先生在企业工作,李女士是人民教师,儿子2岁。刘先生家庭养老保险、医疗保险、住房公积金等都有保障。双方父母,今年60岁,身体健康,现无需赡养。

　　目前,两人的月薪共9000元左右,没有其他收入来源。双方的家庭条件都一般,两人算是“白手起家”结婚、生子,刚刚攒够了20万首付款,定下了一套价值46万元的新房子,手上没有积蓄,准办理房贷。听朋友建议,房贷办理5年期的,利率较低,总利息较少。

　　既要准备还房贷,又想给儿子攒下一笔教育金,条件允许的话,还想买一辆汽车代步,这样的双职工家庭该如何理财?

　　理财分析

　　刘先生夫妇俩是双职工,收入来源比较单一,在没有寻求双方父母帮助的情况下,自力更生解决了购房首付、装修、结婚、生小孩等开支,基本将家庭积蓄花完了,现有资产不多。不过,夫妻双方的收入情况尚可,每月9000元在日照也算得上中等收入家庭了,只要合理筹划,理性消费,未来的生活还是值得期待的。

　　理财建议

　　防止意外发生

　　准备应急资金

　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响,也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。

　　刘先生夫妇工作收入相对稳定,建议储备家庭4-5个月的日常支出,约为1.5万元。其中5000元存银行活期存款,另外1万元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,流动性较强,收益高于活期存款,是非常好的现金管理工具。另外,李女士可到农行办理一张无条件免年费的公务信用卡,额度20000元,以备不时只需。

　　用住房公积金

　　还住房贷款

　　购房贷款如定为5年期,在房贷还款期内,房贷压力将会严重影响生活质量,延长还款期限是不错的选择,将还款期限定为15年。虽然延长还款期限,会增加房贷的利息支出,但同时也减轻了每月的房贷负担。因刘先生无提前还款计划,还款方式可定为等额本息还款法,按照目前五年期以上贷款住房公积金利率4.7%计算,每月房贷为2016元。