巧用年金险预约幸福人生

　　文/交银康联人寿保险有限公司、AFP金融理财师、MDRT(美国百万圆桌会议)会员潘莹琦

　　从家庭周期理论来看，裴先生的家庭目前正处于“成熟期”，也是非常典型的“上有老、小有小的夹心族”。

　　多个理财目标同步进行

　　这类家庭有一个比较鲜明的特点，就是同一时期内有多个比较重要的理财目标，比如子女教育金的储备、夫妻养老金的储备、老年父母的赡养金问题等，这些理财目标都比较重要，而且时间上都比较紧迫。

　　处于这一时期的裴先生，和大多数同阶段的人一样，目前遭遇了一定的财务焦虑。好在裴先生夫妇早已有所打算，每个月向父母送去一定的生活费，还每个月以基金定投的方式为女儿做好教育金的长期储备打算。

　　同时，以裴先生夫妇的收支状况、家庭资产负债状况来看，想要在一定时期内，尽量处理好以上多个理财目标之间的关系，兼而得之，还是有可能的，当然也需要好好规划一番，我们建议裴先生继续以长期基金定投的方式储备女儿教育金，同时建议裴先生夫妇购买一定的商业年金保险，作为今后退休养老金的来源之一。

　　为养老理财组合奠定基础

　　在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。为什么这么说？

　　因为养老年金类保险等商业保险比较简单可操作。其中，养老年金类保险的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

　　而且，养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

　　此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

　　在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。在低利率时代购买养老(年金)险等长期储蓄险种，我们建议还是选择有分红功能的年金险为佳，除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保者还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

　　比如，40周岁的裴先生如果投保“交银幸福人生年金保险”，每月缴5100元左右，分10年缴费。他从65岁起每年可领35000元的养老金，可领至100岁，累计领取年金126万元。除此之外，该产品还提供红利分配，投保人可以选择现金领取和累积生息两种方式灵活进行红利的领取。裴先生如选择红利累积生息的方式，在产品期满时，可领取累积红利金额按中档红利计算约157万元。

　　保单贷款功能满足资金应急需求

　　此外，许多年金保险不仅具备养老保险的产品功能，还不失理财规划及资金融通的特性。在合同有效期内，客户还可申请办理保单质押贷款。保单质押贷款金额最高可达保单现金价值的90%。万一将来裴先生家庭出现突发性的大额资金需求，就可以利用保单贷款功能，有效应对家庭突发危机 .

　　希望裴先生这类家庭“顶梁柱”能通过及时的养老规划，尽早拥有“幸福人生”，让幸福永伴一生。