吴先生和童女士今年都刚刚30岁。吴先生在东莞一家企业工作,童女士则是一名老师，儿子2岁。吴先生夫妇都已购买养老保险、医疗保险和住房公积金等，而且双方父母都无需赡养。

　　目前,两人的月薪共1万元左右,没有其他收入来源，刚刚攒够了20万元首付款，订下了一套价值55万元的新房,准备办理房贷。吴先生向本报咨询，眼下既要准备还房贷，又想给儿子攒下一笔教育金，而且还打算买辆车代步，这样的三口之家该如何理财?

　　吴先生资产状况分析：

　　工商银行(601398,股吧)东莞分行理财师分析指出，吴先生夫妇俩是双职工，收入来源比较单一，自己解决了购房首付、装修、结婚、生小孩等开支，以至于现有资产不多。不过，夫妻双方的收入情况尚可，只要合理筹划、理性消费，吴先生的理财目标是可以完成的。

　　理财建议：

　　用住房公积金还房贷

　　购房贷款如定得太短，则意味着每月还贷压力较大，在房贷还款期内，房贷压力可能会严重影响生活质量。因此，将还款期限定为15年~20年是工薪阶层普遍的选择。虽然延长还款期限会增加房贷的利息支出，但减轻了每月的房贷负担，各有利弊。

　　由于吴先生双方都是在职职工，因此理财师建议吴先生合理提取住房公积金用于偿还房贷是一个很好的选择，可以减轻每月的还款压力。可以选择每半年或一年提取一次，或者每月直接从公积金账户划资金到银行房贷账户。

　　信用卡分期付款购车

　　吴先生希望购买一辆汽车代步，接送孩子上学、太太上下班。目前很多银行都推出了“汽车消费分期付款业务”，有的银行还与一些特定的车型有合作，免利息只收手续费，或者利息、手续费有折扣，这样就能帮助吴先生圆“汽车梦”。

　　吴先生可以先根据需要，选择一家银行办理汽车消费分期付款业务，交付一定比例的购车首期款和固定费率手续费，然后逐月分期还款。

　　这样做可把消费的钱分摊到以后每个月分期偿还，从而缓解还款压力,为自己留出更多现金。分期付款化整为零,客观上降低一次性购物的资金压力，对于吴先生来说，通过这种方式购车比较实际。

　　基金定投准备教育金

　　教育阶段的费用主要集中在高中以后，高中学费需要自己承担,而大学费用则是抚养孩子最大的一笔开支，也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出。

　　在教育金准备工具中，一般选择基金定投方式,由于准备期很长,也非常符合基金定投工具的经济原理。不过，理财师建议吴先生在选择定投产品时以稳健型为主。

　　理财师还建议，可为孩子专门建立一个教育金账户,筛选一只债券型基金作为定投对象,每月500元,债券基金一般收益率预期在7%左右。基金定投具有小额投资,大额回报的特点,在准备家庭长期理财目标的时候可以发挥较大作用。