摘要：常先生，30岁，企事业单位基层干部，每月税后收入4500元，每年各项奖金约30000元；妻子温小姐28岁，私营企业员工，每月税后收入3500元，年终奖约10000元。

　　家庭基本情况：

　　常先生，30岁，企事业单位基层干部，每月税后收入4500元，每年各项奖金约30000元；妻子温小姐28岁，私营企业员工，每月税后收入3500元，年终奖约10000元。两人准备一年后要孩子；双方父母收入稳定，暂无赡养负担。

　　家庭收入情况：

　　家庭储蓄存款160000元，股市资金约20000元，无其他投资；两人单位均提供社保；两人结婚时贷款购买70㎡住房一套，贷款剩余金额22.8万元，月供1355.78元，无汽车。

　　理财目标：

　　1. 3年内购买一辆100000元的私家车。

　　2.6年内置换一套100㎡左右的住房。

　　3.用9年时间为孩子准备教育金。

　　家庭财务分析：

　　常先生的财务情况属于典型的成长期家庭，夫妻两人工作时间不长，家庭资产累积得不多，有房贷的支出，随着日后孩子的加入，还有购车计划，这些都会增加家庭的整体支出。

　　家庭整体年收入约136000元，目前支出约60000元，消费比例约为44%，结余率为56%，属于比较合理的范围。可支配收入空间较大，应该加强这部分资金的理财规划。紧急预备金(一般为三个月家庭支出)倍数为10，该数据偏高，降低到3~6倍较为合适，建议适当降低流动资产金额，提高资产使用效率。家庭开支方面，每月基本生活费用2500元，房屋贷款支出每月1355元，交通费及其他费用支出每月1000元，家庭累计每月支出约4855元。

　　理财规划

　　备足3~6个月应急资金后再考虑投资

　　招商银行友谊路支行贵宾理财顾问王燕分析，常先生的家庭属于成长期，为了保证日常生活质量，需要准备能够满足3~6个月生活支出的应急资金。这部分资金的重点在于流动性，建议以银行活期存款和货币型基金为主，20000-30000元左右即可。比如现在招行代理的招商现金牛、大成货币等货币型基金都是短期流动性很好的产品，赎回一般是T+2日即可到账，收益率在4%左右。

　　剩余部分可留50000-100000元购买银行中、短期理财产品，如招行的贷里淘金、点贷成金系列理财，这类理财属于稳定性好、安全性高、收益率较高的产品。还可以投资债券型产品，比如债券型基金，现在招行正在代理南方润元纯债债券型基金，主要投资信用债，业绩较为稳定。

　　常先生计划购100000元左右的私家车，需准备130000元的备用金，对于既要维持家庭现有生活水平，又要提前还房贷的小夫妻来说压力是有的，所以可以选择招行“车购易”业务，其中有50余种车型可享受免息分期付款，或者汽车消费贷款业务，都可以达成常先生家庭3年内购车的计划。

　　常先生夫妻目前都只有单位缴纳的社会保险，从家庭财务安全角度出发，应该适当配置重大疾病险及意外伤害保险等商业险，年缴保费以家庭收入的10%~15%为佳。如果为将来的孩子做教育资金储备，则可考虑一些分红型寿险，既有理财储蓄的功能，也有一定的人身保障。如招行代理的泰康金满仓D款两全保险，5年缴10年满期，每年都有分红，可享固定生存保证金，同时红利和生存保证金均以复利计息。同时还有2-5倍的意外身故保障。常先生全家投保的缴费金额每年应控制在20000元以内。

　　常先生现有住房一套70㎡，贷款剩余金额22.8万元，月供金额1355.78元，对家庭整体收入来说支出较小，可选择适当地提前还贷，可在五六年内还完，这样每年大约支出40000元左右用于提前还贷，这期间可考虑预定楼盘，防止房价上涨带来的支出增加。6年后可将现有住房出售，作为换大房子的首付款绰绰有余。

　　常先生夫妻两年内计划要孩子，其实是有足够的时间为孩子准备教育基金的，建议采用基金定投、教育保险的方式。基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间(如每月10日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取。常先生可选择招商银行的“基金智能定投”业务，每月定投的金额、日期和周期都可随时更改，十分灵活，每月可拿出600元进行智能定投。