摘要：万先生36岁，月入8000元；太太34岁，月入4000元。5岁女儿由岳父母照看，月支付伙食费2000元。每月夫妻支出5000元，夫妻年终奖6万，过年开销1万。

　　万先生36岁，月入8000元；太太34岁，月入4000元。5岁女儿由岳父母照看，月支付伙食费2000元。每月夫妻支出5000元，夫妻年终奖6万，过年开销1万。目前，活期存款5万，定期存款30万，基金市值10万，轿车市值5万，房产市值120万，无负债。

　　夫妻两单位都上了社保和医保，两人没有买其他商业保险。女儿买了一份平安的世纪天骄万能险，年缴12000元，缴费10年保障到终身，自带身价10万和重大疾病基金10万，还有意外伤害医疗100元至10000元的100%报销，保障＝保额+帐户价值之和。有持续交费奖励和追加保费。

　　理财目标

　　夫妻俩都是独生子女，准备再要一个孩子，该如何做育儿规划？

　　女儿明年就要上小学了，教育经费该如何规划？

　　万先生希望这几年内换一辆20万元左右的车，该如何规划？

　　万太太的单位今年准备改制，万太太感觉单位改制后，自己的工作将不像原先那么稳定，希望早日做养老金规划。

　　财务分析

　　1.万先生家庭负债为0，万先生可以适度利用债务杠杆，释放家庭流动资金进行投资，根据万先生夫妻二人收入稳定程度，可以将负债比率控制在20%~30%。

　　2.万先生夫妇年收入可达20.4万，家庭支出9.4万，年度结余可达到11万元，其结余比率为53%，说明万先生家庭净资产水平尚可，这一部分资产也是其家庭完成未来目标的主要部分。

　　3.从万先生家庭投资情况来看，共有可投资资金45万，其中67%(30万)投资于银行定期存款，22%(10万)投资于基金，还有11%(5万)在活期存款上，可以看作流动资金。按照一年定期存款3.5%回报率，基金投资7%回报率计算，万先生家庭资金投资回报率仅为3.89%，综合万先生家庭各项理财目标测算，为实现这些目标，万先生家庭投资回报率需达到6.53%.需要进行合理投资组合，达到目标投资回报率。

　　理财建议

　　1.应急资金准备

　　万先生家庭月收入12000元，月支出7000元，月结余5000元，家庭应急金比例为家庭支出的3-6倍，建议万先生和万太太申办信用额度为2万和1万的信用卡作为家庭应急备用金。

　　考虑到万先生家庭准备生育第二个宝宝，建议万先生夫妻二人控制消费支出，在宝宝出生之前将家庭支出控制在6000元，结余6000元/月，宝宝出生之后将夫妻二人家庭支出控制在4000元/月，结余8000元/月,月度用于夫妇二人商业保险、育儿资金储备、换车规划及子女教育金规划；待车贷还清后，可以提高生活水平，届时再根据万先生家庭情况进行理财规划调整

　　2.育儿、子女教育规划

　　考虑现在生育宝宝的医院花销费用为5万元左右，建议从现在开始，万先生每月将4000元定投于货币基金，例如长城货币基金，定投1年。货币基金具有风险低、收益比较稳定，按照6%的年投资回报率计算，一年以后可达49000元，用于生育第二个宝宝的费用。

　　生育后，取消4000元的定投金额，用于购车信用卡还款。子女教育金规划可选择购买少儿教育险来为孩子储备教育金，也可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来开销储备金，比如开通农业银行(601288,股吧)存金通黄金定投，每月1000元定投实物黄金。

　　实物黄金历来被视为保值增值的投资首选，也被广大百姓青睐，但由于保管问题，让广大百姓在购买时有所顾虑。现在农行推出存金通业务是为客户提供农行实物黄金产品的账户买卖功能，在一定意义上为客户提供了代保管服务，除客户主动买入实物黄金外，还可以签订定投协议，委托农业银行在每个月固定日期买入固定数量的贵金属产品，客户可随时申请提取传世之宝全系列产品。

　　万先生可选择开通存金通定投业务，长期投资既可避免黄金价格大幅波动风险，又有实物黄金作为资产保值增值的保障，是为子女储备教育经费很好的投资渠道。

　　3.换车规划

　　今明两年，随着家庭人口增多，万先生可以换一辆比较宽敞，价格20万左右的车。建议万先生可适当增加家庭负债，向农业银行申请信用卡购车分期付款，目前农业银行正在开展刷农行信用卡购买“思铂睿”车型，零利息零手续费活动，万先生可用5万活期存款加上旧车折价付车贷首付10万，剩余10万采取信用卡分期，时间两年，每月约还信用卡4000元。

　　4.保险规划

　　从万先生家庭资料看出，万先生夫妻仅为女儿购买了商业保险，而作为家庭经济支柱的夫妻二人却仅拥有基本社保和医保，这对于家庭保障来说是不合理的，也是我国目前家庭保险中普遍存在的现象，我们呼吁在家庭中，应首先加强家庭经济支柱的保障，其目的是为了防止家庭经济支柱成员因意外死亡造成的收入中断，因意外残疾而收入减少，从而影响其他成员的正常生活。

　　鉴于万先生家庭情况，建议夫妻二人将年结余的10%，大约每年14000元用于购买商业保险，保额为夫妻二人年收入的7-10倍，保险种类需涵盖意外险、重疾险和寿险。

　　至此，万先生家庭育儿、子女教育、换车、长期保障规划资金都是从万先生家庭月度结余中支出(生育宝宝的准备阶段：4000元育儿金定投+1000元子女教育金储备+1000元夫妻双方商业保险储备=6000元月度结余；宝宝出生后：2000元宝宝喂养费用+4000元汽车贷款+1000元子女教育金储备+1000元夫妻双方商业保险储备=8000元月度结余)，投资和养老规划将重点在万先生现有生息资产和年终奖中进行。

　　5.投资规划

　　根据万先生家庭投资现状，可认为万先生为稳健型投资者，综合各项理财目标测算，为实现这些目标，万先生家庭年投资回报率需达到6.53%，建议万先生做(5年以上)投资规划，20万投资于指数型农银300，和业绩稳定的股票型基金农银行业成长，比率控制为6:4；20万投资农行“安心得利”、“汇利丰”等系列理财产品，年收益率可达到4%~5%，综合测算收益率可达到6.6%~7%，满足万先生家庭投资需求。

　　6.养老规划

　　万先生家庭每年年终奖结余的5万元作为养老储备金，万先生60岁退休，万太太55岁退休，养老金储备期限为20年，每年可投资实物黄金类产品。考虑黄金储存安全问题，建议万先生开通农行存金通账户，在银行账户上购买实物黄金，可实现投资收藏保值的功能，既可提取实物又可回购给农行，变现方便，是如今养老金规划中的热门投资渠道。按黄金年平均投资回报率6%保守测算，20年后，万先生家庭可储备184万养老金，再加上夫妻双方的退休金、医保和商业保险，可实现无忧晚年生活。

　　财富建议

　　树立正确的理财观念是理财规划的第一步，每月的支出应是在执行了储蓄计划之后剩余的部分才是我们可以支出的部分，即要做到“量入为出”，先储蓄后支出才能有效避免冲动消费行为，才能使理财规划得以实施。