理财咨询

　　读者李先生(lee***@qq.com)来信咨询：

　　个人情况：夫妻家庭月收入12000元左右(不含个人公积金1000元/月，另一方公积金暂时不能提取，可暂不考虑)，收入稳定，无车。月支出3000元，双方均有五险一金，未购买商业险。孩子3周岁，有购买10000元/年的险种(主要为其以后学习等考虑)。双方父母均不用负担。福州有2套房均有贷款，每月房贷支出共7000元左右，其中有一套出租1500元/月。现家庭存款有3万元左右，另外每月能有额外收入稳定约6000元(该投资并无太大风险，投资可随时取回)。

　　近期家庭目标：年内买车10万~15万元，可贷款。另可能的话，稍微减轻还贷压力，银行公积金贷款以外的部分(约30万元)想尽快提前还掉。请理财师帮忙为我家庭做个理财计划。谢谢！

　　理财建议

　　该读者家庭收入稳定，经济状况良好，基本无经济压力，年结余10万元左右。夫妻二人虽然处于事业的上升期，但同时家庭负担也在加重，应控制投资风险。具体理财建议如下：

　　1.购车规划

　　对于买车的打算，目前夫妻的存款加上一点点的再积蓄，首付不成问题，建议使用银行3年期贷款，或者使用信用卡分期，如果对品牌没有特别喜好的话，选择没有手续费的信用卡分期(活动推广期经常有优惠活动)。目前贷款的利率较高，做汽车贷款的时候要注意和住房贷款利率做比较，如果住房贷款利率较低，建议优先解决汽车贷款。

　　2.投资规划

　　对于投资而言，3~5年是一个不错的周期，根据家庭目前情况，结合子女教育和养老规划，每月结余可考虑部分投资于基金定投，以平摊投资成本，抵御通货膨胀。目前银行中短期理财产品，有一定的资金门槛，可能不适合这样的家庭。建议单笔资金多选择新发行的有封闭期的债券型基金。这样的债券基金风险较低，预期收益较为稳定，适合作为小孩的教育金储备，或者作为长期储蓄。

　　3.房产规划

　　对于房产而言，房地产价格仍然大涨的概率不大，但是从教育的角度考虑仍有选择意义，建议可用房产替换的方式，新购学区房。这个可以作为5年内家庭目标，在市区内几所好的小学附近购一套两房小户型(可考虑用现有房产置换，但前提是现有房产价位合适)，不用一手房，小区要安全，主要目的是为了方便孩子读书。

　　4.保险规划

　　家庭保障情况不错，建议增加费用低廉的意外保险支出。

　　温提馨醒

　　有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求(包括资产状况、月收入、月开支，保险状况，家庭状况，现有理财产品或风险承受程度，理财目标等)，以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。